Oszczędzanie na emeryturę: regularność opłacalna

Przeczytaj także: Oszczędzanie na emeryturę: zadbaj o to sam

Platformy ubezpieczeniowo – inwestycyjne

Możliwości długoterminowego, regularnego oszczędzania jest wiele. Jedną z nich są platformy ubezpieczeniowo-inwestycyjne oferowane przez towarzystwa ubezpieczeń na życie, tj. TUnŻ Aegon, Axa Życie TU, Generali Życie TU, czy Skandia Życie TU. Produkty te pozwalają lokować pieniądze w kilkadziesiąt funduszy inwestycyjnych, zarządzanych przez różne Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych, a także zagraniczne firmy inwestycyjne. Dzięki nim klient może zarabiać, inwestując pośrednio w różne klasy aktywów (akcje, obligacje komercyjne, papiery skarbowe, instrumenty pochodne itp.) i w różnych obszarach geograficznych (Polska, Europa, Ameryka, Azja, rynki rozwinięte i emerging markets itp.). Co ważne, tego rodzaju produkty pozwalają odroczyć lub całkowicie uniknąć płacenia podatku Belki. Poza tym, poprzez specjalnie skonstruowany system opłat, zniechęcający do wypłaty zgromadzonych środków przed założonym terminem, mobilizują do tego, aby faktycznie oszczędzać długoterminowo. Deklarowany okres wnoszenia wpłat wynosi najczęściej od 5 do 10 lat. Oszczędzający sam wybiera częstotliwość płacenia składki (np. co miesiąc, co kwartał, co pół roku) oraz jej wysokość. Nie może być ona jednak mniejsza od określonej w regulaminie wartości minimalnej. W przypadku płatności miesięcznej składka zwykle nie może być mniejsza niż 150 zł lub 200 zł w zależności od wybranego produktu.

Programy Systematycznego Oszczędzania

Inną możliwością są Programy Systematycznego Oszczędzania oferowane przez większość TFI. W ich przypadku regularnie odkładane środki trafiają do funduszy inwestycyjnych. Różnica w porównaniu do platform inwestycyjno-ubezpieczeniowych polega jednak na tym, że dostępna ilość funduszy jest znacznie mniejsza, zdarza się, że jest to tylko jeden fundusz. W rezultacie możliwości osiągania wysokich zysków są mniejsze. Oszczędzający nie może bowiem wybrać do swojego portfela najlepszych funduszy z poszczególnych grup, gdyż często należą one do różnych TFI. Mniejsze są też możliwości ograniczenia ryzyka, poprzez dywersyfikację inwestycji. Zaletą PSO jest natomiast niższy poziom opłat. Towarzystwa oferują oszczędzającym regularnie niższe opłaty dystrybucyjne. PSO charakteryzują się ponadto większą elastycznością. Nie ma potrzeby dokonywania wpłat co miesiąc – zwykle wystarczy, aby została zainwestowana minimalna kwota roczna (12-krotność zadeklarowanych wpłat miesięcznych). Minimalne stawki wpłat miesięcznych są niższe, niż w przypadku produktów ubezpieczeniowych (np. 100 zł przy pierwszej wpłacie i 50 zł przy kolejnej). Umowy regularnego oszczędzania w funduszach inwestycyjnych mają różne horyzonty czasowe, zwykle zawierane są na 3 lata, ale są też programy 5- czy 10-letnie.

Nowe rozwiązanie pozwalające regularnie oszczędzać

Rynek instrumentów służących do regularnego oszczędzania od niedawna jest bogatszy o bardzo ciekawe rozwiązanie pozwalające regularnie oszczędzać - produkt strukturyzowany ze składka regularną. Obecnie na naszym rynku działa tylko jeden taki produkt (w dwóch odmianach: Pareto – New Frontier, Strategia Pareto) stworzony przez TUnŻ Europa. Podobnie jak tradycyjne produkty, został on stworzony w formie ubezpieczenia na życie. Sposób jego działania istotnie różni się od popularnych produktów ze składką regularną. Podstawowa różnica polega na tym, że w przypadku tradycyjnych produktów zyski wypracowują pieniądze, które zostały już wpłacone. Jeśli więc klient wpłacił jednorazowo 1 000 zł i w ciągu miesiąca, wartość jego jednostek wzrosła o 1%, to zyskał 100 zł.