Kredyty walutowe w odwrocie

Przeczytaj także: Kredyty we frankach: realny czy wydumany problem?

Rośnie liczba osób zadłużonych na mieszkanie

Dane udostępnione przez BIK wskazują, że tylko w IV kwartale minionego roku liczba osób zadłużonych z tytułu kredytu na mieszkanie wzrosła o 16,7 tys. W grudniu ich zadłużenie było o 6 mld złotych wyższe niż we wrześniu, a w ciągu całego roku wzrosło o 24 mld zł. Jednocześnie okazuje się, że kurczy się rzesza osób posiadających długi w walutach obcych. W 2016 r. ubyło 39 tys. osób obsługujących kredyty walutowe (3,5%), z czego 33 tys. to frankowicze.

Portfel kredytowy Polaków

Kredyty walutowe to dziś właściwie nisza. Nie inaczej jest ze zobowiązaniami we frankach. Z danych znajdujących się w rejestrach BIK wynika, że jedynie 6% z 15,13 mln kredytobiorców w Polsce to osoby spłacające dług w CHF. Łączna kwota do spłaty bez względu na walutę, w której zaciągnięto kredyt, sięga 576,56 mld zł, z czego 164,15 mld zł to dług pozostały do spłaty z tytułu wszystkich rodzajów kredytów, jakie posiadają frankowicze. Z kolei liczba wszystkich posiadanych przez nich kredytów wynosi 1,83 mln szt., co stanowi 7,0% całości obsługiwanych przez Polaków kredytów.

Frankowicze i ich kredyty

Kwota, na którą zadłużeni są Polacy z tytułu kredytów mieszkaniowych w CHF, to 136,81 mld zł, natomiast całkowite aktualne zadłużenie frankowiczów z tytułu wszystkich posiadanych produktów kredytowych to 164,15 mld zł. Na tę wartość składają się oprócz frankowych, i zaciągniętych w innych walutach (głównie w zł) kredytów mieszkaniowych, kredyty konsumpcyjne o wartości 7,40 mld zł, następnie karty kredytowe na kwotę do spłaty wynoszącą 1,51 mld zł, a także udzielone limity kredytowe w wysokości do spłaty 1,27 mld zł.

Jakość obsługi kredytów mieszkaniowych we frankach

Kredyt może zmienić swój status z dobrze spłacanego kredytu na kredyt przeterminowany, rozumiany jako opóźnienie w spłacie powyżej 90 dni. Jakość obsługi wszelkich kredytów, w tym kredytów mieszkaniowych zależy od terminowej spłaty. W przypadku obsługi kredytów mieszkaniowych we frankach jakość jest bardzo dobra.

Z analiz BIK wynika, że aż 96,7 proc. osób posiadających kredyt mieszkaniowy we franku terminowo spłaca wszystkie swoje kredyty. Zaledwie 3,3 proc. z nich (29 388 osób)ma opóźnienie w spłacie kredytów mieszkaniowych i innych zaciągniętych zobowiązań kredytowych. Z kolei opóźnienie w spłacie kredytu mieszkaniowego udzielonego w walucie CHF, ma 10 225 osób – jest to 1,1% osób spośród wszystkich kredytobiorców frankowych.

Gdyby rozpatrywać jakość portfela frankowego wedle miary NPL (Non performing loans), to rośnie odsetek rachunków wchodzących w miesiącu w status powyżej 90 dni opóźnienia. Oznacza to, że w pewnym stopniu jest to efekt starzenia się portfela, czyli niewielkiego dopływu nowych rachunków walutowych, któremu towarzyszy spadek liczby kredytów w wyniku całkowitej spłaty kredytów udzielonych w poprzednich latach.

- Wartość NPL dla walutowych kredytów wynosi ok. 2% a złotowych 2,5% - mówi prof. Waldemar Rogowski, główny analityk kredytowy BIK. - W końcu 2016 r. w bankach 11,2 tys. rachunków frankowych było w statusie pow.90 dni opóźnienia. Do tej liczby dolicza się 5,5 tys. rachunków obecnie złotowych, które w momencie przewalutowania z CHF były w statusie >90 dni opóźnienia. Przyjmując miarę vintage (porównanie kredytów z różnych roczników), kredyty pochodzące z „kryzysowych” roczników 2007–2009 zarówno złotowe, jak i frankowe mają najwyższy poziom szkodowości, nawet wyższy niż starsze roczniki z 2005 i 2006. Najwyższy poziom szkodowości kredytów mieszkaniowych (3,64%) w grudniu 2016 r. dotyczył kredytów mieszkaniowych z rocznika 2008 – podkreśla prof. Waldemar Rogowski.