Raty równe czy malejące?

Przeczytaj także: Nie daj się nabrać na malejące raty kredytu

Na ratę kredytową składają się części: kapitałowa i odsetkowa. Ich proporcje są różne w zależności od wybranego rodzaju raty. W wypadku rat malejących, każda z nich składa się z równej części kapitałowej i malejącej części odsetkowej. Oznacza to, że wraz z okresem spłaty kredytu, zmniejsza się wysokość miesięcznych zobowiązań. Raty równe z kolei charakteryzują się rosnącą częścią kapitałową i malejącą częścią odsetkową. Od początku spłacamy więcej odsetek niż kapitału. Z czasem sytuacja odwraca się. Nie wpływa to jednak na wysokość miesięcznych zobowiązań, które zawsze są takie same.

Ponieważ w wypadku rat malejących od początku spłacamy większą część pożyczonego kapitału, łączna wartość odsetek od kredytu jest mniejsza. Wyższe są też pierwsze raty, jednak ich wysokość regularnie zmniejsza się, by w ostatnim okresie spłaty kredytu spaść poniżej wysokości rat równych.

Spłata w formie rat malejących polecana jest osobom, które zakładają, że będą mogły spłacić kredyt szybciej. Taki wybór pozwala im zaoszczędzić na odsetkach. Jednak aby otrzymać kredyt rozliczany w formie rat malejących, trzeba posiadać wyższą zdolność kredytową. Przy obliczaniu możliwości finansowych kredytobiorcy, banki bowiem biorą pod uwagę wysokość pierwszej raty kredytowej, która w wypadku rat malejących może być wyższa od raty równej nawet o kilkaset złotych.

W wypadku kredytów hipotecznych i samochodowych istnieje dodatkowa możliwość spłaty kredytu w formie raty balonowej. Opcja ta umożliwia przeniesienie części pożyczonego kapitału na koniec harmonogramu spłaty. Przy kredytach hipotecznych bank umożliwia ustalenie raty balonowej w wysokości do 20% kredytu. Taką wysokość kapitału możemy więc spłacić na końcu, obniżając dzięki temu miesięczne raty. Gdybyśmy zaś mieli problem ze spłatą ostatniej raty balonowej, będziemy mogli rozłożyć ją na dodatkowy 5-letni okres spłaty.

Możliwość wyboru rat pozwala na ustalenie wysokości naszych miesięcznych zobowiązań kredytowych. Pamiętajmy, że niekiedy lepiej wybrać mniejsze raty równe, aby później nie mieć problemów ze spłatą kredytu.

Porównanie rat równych i malejących
Kredyt hipoteczny na kwotę 150 tys. zł, oproc. 2,5% CHF, okres spłaty 20 lat (240 miesięcy)