Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net> napisał
w wiadomości news:gj3kks.3no.1@hamster.gregu.cjb.net...
> Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
>> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
>> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
>>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
>>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
>>> więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
>>> będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś),
>>> ale potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy
>>> ratach malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i
>>> będziesz płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.
>> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
>> Załóżmy że:
>> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
>> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
>> - marża 1%
>> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania 1,75%.
>> Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?
>
> *O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym harmonogramem
> spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF LIBOR 3M = 75pp, marża
> = 100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa rata obciążona jest odsetkami w
> wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] * zadłużenie} i tak obliczane są spłaty.
> Oczywiście jeśli zmieni się oprocentowanie, to może zmienić się ilość
> pozostających do spłaty odsetek. System oddzielnie liczy odsetki:
> - naliczone, zapadłe (czyli takie, które są już wymagalne, ale nie zostały
> spłacone);
> - naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty
> raty i staną się wymagalne przy następnej racie);
> - nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
> Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi jeszcze
> kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje sprawę ;)
>

Interesuje mnie kwestia nadpłacania odsetek w okresach niskich stóp
procentowych.
Czy dobrze rozumiem, że nadpłaty dokonywane obecnie liczone byłyby po
obecnym niskim oprocentowaniu, tak że w przyszłości (w okresie obowiązywania
wyższych stóp) nie musiałbym płacić odsetek (raty składałyby się jedynie z
części kapitałowej)?
Czy to się bankom opłaca?