eGospodarka.pl

eGospodarka.plFinanseGrupypl.biznes.banki › nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
Ilość wypowiedzi w tym wątku: 12

  • 1. Data: 2008-12-23 18:20:03
    Temat: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: jokey <n...@a...com> szukaj wiadomości tego autora

    Witam,
    ostatnio jak nadplacalem kredyt padlo pytanie czy chce splacac kapital czy
    odsetki (o ile dobrze zapamietalem). Nie wiem, co jest dla mnie
    korzystniejsze? Prosze o porade. Kredyt hipoteczny ok 50k pln w pln,
    normalny okres splaty jeszcze ok 4 lata.
    --
    pozdrawiam,
    jokey

    gg 67298


  • 2. Data: 2008-12-23 18:40:40
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: "zlotowinfo" <u...@g...pl> szukaj wiadomości tego autora

    Uzytkownik "jokey" <n...@a...com> napisal w wiadomosci
    news:197jao2tmnggf.fsrwonpi4yih$.dlg@40tude.net...
    > Witam,
    > ostatnio jak nadplacalem kredyt padlo pytanie czy chce splacac kapital czy
    > odsetki (o ile dobrze zapamietalem). Nie wiem, co jest dla mnie
    > korzystniejsze? Prosze o porade. Kredyt hipoteczny ok 50k pln w pln,
    > normalny okres splaty jeszcze ok 4 lata.
    >
    nie znam za bardzo kredytów
    wydaje mi sie ze jak splacasz kapital to i odsetki sie zmniejsza
    ale co to ma znaczyc splata odsetek?


  • 3. Data: 2008-12-23 18:54:45
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: jokey <n...@a...com> szukaj wiadomości tego autora

    Dnia Tue, 23 Dec 2008 19:40:40 +0100, zlotowinfo napisał(a):

    Witaj
    > nie znam za bardzo kredytów
    > wydaje mi sie ze jak splacasz kapital to i odsetki sie zmniejsza
    > ale co to ma znaczyc splata odsetek?
    tez wlasnie nie wiem, ale dzwonila pani z banku i zadala pytanie (po tym
    jak zlozylem na pismie informacje w oddziale, ze dokoonuje nadplaty) co
    chce splacac z mojego kredytu i o ile wlasnie mnie pamiec nie pyta pytala
    czy kapital czy odsetki. Bank PKO BP, kredyt podchodzi pod ustawe o
    kredycie konsumenckim.

    p.s. nie upieram sie, ze czegos nie przekrecilem :)

    --
    pozdrawiam,
    jokey

    gg 67298


  • 4. Data: 2008-12-23 19:25:17
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: MK <M...@M...PL> szukaj wiadomości tego autora

    jokey pisze:
    > Dnia Tue, 23 Dec 2008 19:40:40 +0100, zlotowinfo napisał(a):

    > tez wlasnie nie wiem, ale dzwonila pani z banku i zadala pytanie (po tym
    > jak zlozylem na pismie informacje w oddziale, ze dokoonuje nadplaty) co
    > chce splacac z mojego kredytu i o ile wlasnie mnie pamiec nie pyta pytala
    > czy kapital czy odsetki. Bank PKO BP, kredyt podchodzi pod ustawe o
    > kredycie konsumenckim.
    >
    > p.s. nie upieram sie, ze czegos nie przekrecilem :)

    Ja bym spłacał kapitał. Kapitał musisz spłacić bo to jest to co
    pożyczyłeś. Jak nadpłacisz kapitał to odsetki się automatycznie
    zmniejszą bo są liczone od kapitału.

    Pozdrawiam


  • 5. Data: 2008-12-24 09:27:58
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net> szukaj wiadomości tego autora

    jokey (n...@a...com) wrote in
    news:6v1nqyn129oi.o8ppw97ajezn$.dlg@40tude.net:
    > Dnia Tue, 23 Dec 2008 19:40:40 +0100, zlotowinfo napisał(a):
    > Witaj
    >> nie znam za bardzo kredytów
    >> wydaje mi sie ze jak splacasz kapital to i odsetki sie zmniejsza
    >> ale co to ma znaczyc splata odsetek?
    > tez wlasnie nie wiem, ale dzwonila pani z banku i zadala pytanie (po tym
    > jak zlozylem na pismie informacje w oddziale, ze dokoonuje nadplaty) co
    > chce splacac z mojego kredytu i o ile wlasnie mnie pamiec nie pyta pytala
    > czy kapital czy odsetki. Bank PKO BP, kredyt podchodzi pod ustawe o
    > kredycie konsumenckim.
    > p.s. nie upieram sie, ze czegos nie przekrecilem :)

    Spłacając wcześniej kredyt (bez zmiany okresu kredytowania) masz dwie
    możliwości:

    1). Spłata kapitału: zmniejszenie zadłużenia, co powoduje obniżenie
    kolejnych rat. W przypadku, gdy masz równe raty kapitałowo-odsetkowe -
    kolejne raty będą mniejsze. Przy ratach malejących będziesz w każdej
    kolejnej racie spłacał po prostu mniej kapitału (normalnie spłacasz stałą
    ilość kapitału, a odsetki majeją), a odsetki będą też trochę mniejsze
    (ergo - rata mniejsza, ale tutaj to trochę mniej widać, bo raty i tak się
    zmieniają z miesiąca na miesiąc).

    2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
    kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
    więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
    będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś), ale
    potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy ratach
    malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i będziesz
    płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.

    W ramach edukacji przykład z sytuacji odwrotnej - zawieszenie spłaty kredytu
    na X miesięcy bez zmiany okresu kredytowania. Wtedy przez jakiś czas
    następuje akumulowanie odsetek, które stają się wymagalne w pierwszej już
    spłacanej racie. Może to być niemiłą niespodzianką, bo np. zawieszenie
    spłaty na 3 miesiące powoduje, że za 4 miesiące będziesz miał do spłaty
    3-krotnie wyższe odsetki. W zależności od formuły spłaty (równe raty lub
    raty malejące), pierwsza rata może być sporo wyższa. Oczywiście zawsze
    możesz starać się przekonać bank do kapitalizacji odsetek, co wydaje się
    rozsądną opcją w momencie dłuższych przerw w spłacie :)

    Pozdrawiam i wesołych Świąt!!!

    --
    GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
    PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
    * Adres w nagłówku to pułapka *


  • 6. Data: 2008-12-26 13:00:11
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: "Greg" <m...@g...pl> szukaj wiadomości tego autora

    Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net> napisał
    w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...

    >
    > 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
    > kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
    > więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
    > będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś), ale
    > potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy ratach
    > malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i będziesz
    > płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.
    >


    Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
    Załóżmy że:
    - mam kredyt, kr=tóego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
    - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
    - marża 1%

    Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania 1,75%.
    Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?





    --



    --










    --
    Kredyt hipoteczny? http://kredyt.ogar.pl/














  • 7. Data: 2008-12-26 21:07:34
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net> szukaj wiadomości tego autora

    Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
    > Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
    > napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
    >> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
    >> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
    >> więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
    >> będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś),
    >> ale potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy
    >> ratach malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i
    >> będziesz płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.
    > Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
    > Załóżmy że:
    > - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
    > - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
    > - marża 1%
    > Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania 1,75%.
    > Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?

    *O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym harmonogramem
    spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF LIBOR 3M = 75pp, marża =
    100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa rata obciążona jest odsetkami w
    wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] * zadłużenie} i tak obliczane są spłaty.
    Oczywiście jeśli zmieni się oprocentowanie, to może zmienić się ilość
    pozostających do spłaty odsetek. System oddzielnie liczy odsetki:
    - naliczone, zapadłe (czyli takie, które są już wymagalne, ale nie zostały
    spłacone);
    - naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty raty
    i staną się wymagalne przy następnej racie);
    - nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
    Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi jeszcze
    kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje sprawę ;)

    Jednak aby sprawdzić, jak to wygląda naprawdę, musiałbym grzebnąć w
    papierach :) A do tego mnie w święta i urlop nie zmusisz :D

    Jeśli bardzo Ci na tym zależy - daj znać. Poszukam... Ale najwcześniej po
    powrocie do roboty.

    G.

    --
    GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
    PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
    * Adres w nagłówku to pułapka *


  • 8. Data: 2008-12-26 23:23:07
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: "Greg" <m...@g...pl> szukaj wiadomości tego autora

    Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net> napisał
    w wiadomości news:gj3kks.3no.1@hamster.gregu.cjb.net...
    > Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
    >> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
    >> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
    >>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
    >>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli spłaciłeś
    >>> więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może następne raty kredytu
    >>> będą również mniejsze, aż do wyczerpania "limitu" tego, co spłaciłeś),
    >>> ale potem wszystko wróci "do normy" - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy
    >>> ratach malejących sytuacja podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i
    >>> będziesz płacił stałą część kapitału, a odsetek mniej.
    >> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
    >> Załóżmy że:
    >> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
    >> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
    >> - marża 1%
    >> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania 1,75%.
    >> Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?
    >
    > *O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym harmonogramem
    > spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF LIBOR 3M = 75pp, marża
    > = 100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa rata obciążona jest odsetkami w
    > wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] * zadłużenie} i tak obliczane są spłaty.
    > Oczywiście jeśli zmieni się oprocentowanie, to może zmienić się ilość
    > pozostających do spłaty odsetek. System oddzielnie liczy odsetki:
    > - naliczone, zapadłe (czyli takie, które są już wymagalne, ale nie zostały
    > spłacone);
    > - naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty
    > raty i staną się wymagalne przy następnej racie);
    > - nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
    > Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi jeszcze
    > kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje sprawę ;)
    >

    Interesuje mnie kwestia nadpłacania odsetek w okresach niskich stóp
    procentowych.
    Czy dobrze rozumiem, że nadpłaty dokonywane obecnie liczone byłyby po
    obecnym niskim oprocentowaniu, tak że w przyszłości (w okresie obowiązywania
    wyższych stóp) nie musiałbym płacić odsetek (raty składałyby się jedynie z
    części kapitałowej)?
    Czy to się bankom opłaca?







  • 9. Data: 2008-12-27 02:46:03
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net> szukaj wiadomości tego autora

    Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj3p0t$rl4$1@inews.gazeta.pl:
    > Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
    > napisał w wiadomości news:gj3kks.3no.1@hamster.gregu.cjb.net...
    >> Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
    >>> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
    >>> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
    >>>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
    >>>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli
    >>>> spłaciłeś więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może
    >>>> następne raty kredytu będą również mniejsze, aż do wyczerpania
    >>>> "limitu" tego, co spłaciłeś), ale potem wszystko wróci "do normy"
    >>>> - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy ratach malejących sytuacja
    >>>> podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i będziesz płacił stałą
    >>>> część kapitału, a odsetek mniej.
    >>> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
    >>> Załóżmy że:
    >>> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
    >>> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
    >>> - marża 1%
    >>> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania
    >>> 1,75%. Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?
    >> *O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym
    >> harmonogramem spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF
    >> LIBOR 3M = 75pp, marża = 100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa
    >> rata obciążona jest odsetkami w wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] *
    >> zadłużenie} i tak obliczane są spłaty. Oczywiście jeśli zmieni się
    >> oprocentowanie, to może zmienić się ilość pozostających do spłaty
    >> odsetek. System oddzielnie liczy odsetki: - naliczone, zapadłe (czyli
    >> takie, które są już wymagalne, ale nie zostały spłacone);
    >> - naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty
    >> raty i staną się wymagalne przy następnej racie);
    >> - nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
    >> Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi
    >> jeszcze kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje
    >> sprawę ;)
    > Interesuje mnie kwestia nadpłacania odsetek w okresach niskich stóp
    > procentowych.
    > Czy dobrze rozumiem, że nadpłaty dokonywane obecnie liczone byłyby po
    > obecnym niskim oprocentowaniu, tak że w przyszłości (w okresie
    > obowiązywania wyższych stóp) nie musiałbym płacić odsetek (raty
    > składałyby się jedynie z części kapitałowej)?

    Niestety, źle rozumiesz... Tak jak napisałem - system nalicza odsetki
    codziennie (no, prawie ;D) z obowiązującą stopą oprocentowania. Na koniec
    okresu rozliczeniowego wyliczana jest bieżąca rata zgodnie z następującym
    algorytmem:
    - wybierz odsetki zapadłe z poprzednich miesięcy (w tym karne);
    - dodaj odsetki zapadłe w tym miesiącu;
    - odejmij spłacone odsetki (nadpłata) - wynik operacji może wynosić minimum
    zero (nie może być ujemny); pomniejsz kwotę odsetek nadpłaconych o użytą
    część;
    - do tak uzyskanej części odsetkowej raty dodaj kapitał zapadły (w przypadku
    rat malejących) lub oblicz wysokość kapitału zgodnie z formułą dla równych
    rat kapitałowo-odsetkowych*.

    Niezależnie więc, kiedy nadpłaciłeś odsetki, raty są wyliczane na podstawie
    obecnie obowiązującego oprocentowania/marży itd. I niezależnie od tego,
    kiedy nadpłaciłeś odsetki, wynik będzie taki sam. Co więcej - spłacanie z
    góry odsetek przy tak działającym mechanizmie nie ma sensu, bo jest to po
    prostu nieoprocentowane blokowanie pieniędzy. Dużo bardziej opłaca się
    spłacić kapitał.

    [*] - tu może być jeszcze trochę sztuczek z zerową wartością kapitału i
    najbliższą spłacaną ratą większą od pozostałych, ale to jest oddzielny
    temat, bez wpływu na naszą dyskusję.

    Disclaimer: powyższy wywód oparty jest na założeniu, że dobrze pamiętam
    mechanizm działania tego shitu ;)

    G.

    --
    GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
    PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
    * Adres w nagłówku to pułapka *


  • 10. Data: 2008-12-28 08:18:41
    Temat: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Od: " 666" <u...@w...eu> szukaj wiadomości tego autora

    Kiedyś mieli głośną sprawę, że kobita chciała zapłacić kilka rat z góry, a tu jej
    kapitał obnizyli i była ugotowana, więc najwyraźniej wyszli frontem do klientów i
    dmuchają na zimne.
    JaC


    -----

    > Bank PKO BP, kredyt podchodzi pod ustawe o kredycie konsumenckim.

strony : [ 1 ] . 2

Szukaj w grupach

Szukaj w grupach

REKLAMA

Eksperci egospodarka.pl

1

Strona korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Prywatności. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce.