Mieszkanie na kredyt czy wynajem?

Przeczytaj także: Lepszy kredyt hipoteczny niż najem mieszkania

Warunki się zmieniają

Należy sobie zdawać sprawę, że obliczenia uchwyciły zaledwie wąski fragment rzeczywistości, co jest przecież typowe dla każdej statystyki. Co więcej, opierają się one na założeniu nie zmienności warunków, które przecież – o czym wiadomo doskonale – będą się zmieniały. Zmiana oprocentowania kredytów z pewnością wpłynie na wysokość płaconych rat i co za tym idzie może wpłynąć na uzyskane wyniki. Wpłynąć może na nie także zmiana kursu walutowego – stąd wyżej mowa o pułapce, kryjącej się w wyliczeniach. W niektórych wypadkach wystarczy kilkuprocentowy wzrost kursu euro, a osiągnięte na papierze oszczędności zamienią się w realne koszty. I odwrotnie – umocnienie złotego może sprawić, że to co wydaje się dziś nieopłacalne, stanie się opłacalne w krótkim nawet czasie.

Istotne jest zatem, aby zdawać sobie sprawę, że aby uzyskać odpowiedź na pytanie czy lepiej jest wynajmować czy kupić mieszkanie, należy po pierwsze posługiwać się konkretnymi, rzeczywistymi przykładami i na ich podstawie należy dokonać własnych obliczeń. Po drugie należy pamiętać, że warunki mogą się zmieniać. Dotyczy to nie tylko wysokości płaconych rat, ale także czynszu za wynajem. Dotychczasowa praktyka wskazuje, że opłaty za wynajem rosną w okresie rosnących stóp procentowych (kredyty hipoteczne stają się trudniej dostępne) i spadają, kiedy oprocentowanie kredytów jest niskie (co widać dobrze przez ostatnie pół roku). Ale to tylko jedna z wielu możliwości zachowania rynku, zależnego do wielu różnych czynników.

Ponieważ historycznie – i logicznie - raty kredytów złotowych zwykle są wyższe niż koszty najmu mieszkania (w przeciwnym razie większość najemców kupowałaby mieszkania, zamiast je wynajmować), jednym z najważniejszych czynników dla rozstrzygnięcia czy warto mieszkanie kupić, czy je wynająć, jest zmieniająca się cena samego mieszkania. Przeprowadzone pięć lat temu wyliczenia dałyby podobne wnioski, ale od tego czasu wzrosły przecież ceny mieszkań i ktoś, kto zdecydował się na wynajem nie biorąc pod uwagę możliwości wzrostu cen, stracił szansę zakupu tańszego mieszkania. Z kolei dwa lata temu ceny kredytów – zwłaszcza walutowych – były tak niskie, że wynajem wydawał się być pozbawiony ekonomicznego sensu. Jednak zmiana cen mieszkań i kursów walutowych w tym okresie wskazują, że lepiej było wynajmować niż kupować.