W dniu poniedziałek, 26 października 2020 17:21:12 UTC+1 użytkownik ąćęłńóśźż
napisał:

> > Ale spread jest demonizowany - żeby naprawdę policzyć, jak bardzo wpływa na cenę
kredytu, trzeba go podzielić przez liczbę rat
> > kredytu i porównać z marżą.

> Nie wiem, jak liczysz, ale przy różnicy 60 zł miesięcznie i 300 ratach wychodzi 18
tys. zł na samym spreadzie.
> Przy kredycie 300 tys. zł to 6% wartości kwoty kredytu.
> Marżę mieli przez długi czas standardowo równą 1,6% (1,5% + 0,1%) + Libor 6M.

OK, raty masz równe i faktycznie w każdej racie tyle samo dopłacasz spreadu.
Ale to, ile spreadu oddasz, jest dokładnie jak w moim wyliczeniu - spread 6%, oddasz
bankowi 6% więcej - niezależnie od czasu trwania kredytu.

Ale marżę oddajesz co roku - ściślej biorąc średnio nieco ponad pół marży, bo mówimy
o racie stałej (dokładnie pół marży byłoby przy racie malejącej).
Więc w pierwszym roku oddajesz 1,6% CAŁEJ sumy kredytu, w drugim prawie tyle samo. I
choć w ostatniem oddajesz jedynie 1/30 marży - to średniorocznie wychodzi nieco ponad
pół.
Więc w KAŻDYM z 30 lat oddajesz 0,8% CAŁEGO KREDYTU - co przekłada się na koszt
marżowy wynoszący 24%. OK, może nie jest to 10 razy więcej, ale 4 razy więcej jest.
Czyli to, że jest spread, podnosi koszt kredytu o 20% - przy zerowym LIBORze CHF. Im
LIBOR wyższy, tym spread ma mniejszy udział w kosztach kredytu.

Frankowicze dostali nie tym, że płacili spread - to im wyrównywała niższa marża - a
bankowi się opłacało, bo pół zysku ze spreadu miał natychmiast w chwili wypłaty
kredytu złotówkami i miał wyniki napompowane, więc i premie były jak trza - tylko na
tym, że brali jak frank był po 2,50 albo niżej, a teraz jest ponad 4zł.