Jak oszczędzać na przyszłość dziecka?

Przeczytaj także: Zacznij oszczędzać na przyszłość dziecka

Obok bezpiecznych depozytów oraz obligacji warto pomyśleć o zakupie jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych. Można to robić na własną rękę lub skorzystać z przygotowanych przez fundusze inwestycyjne długoterminowych programów systematycznego oszczędzania – wiele z nich nazwą nawiązuje do dzieci i oszczędzania na ich dorosłe życie. Zwykle programy te obligują klienta do regularnych wpłat. Alternatywnym rozwiązaniem może być samodzielne ustanowienie zlecenia stałego w banku, dzięki czemu systematycznie będziemy nabywać jednostki wcześniej wybranych funduszy.

Coraz popularniejsze stają się również programy regularnego oszczędzania połączone z ubezpieczeniem. Część z nich nawet za główny cel stawia sobie zapewnienie bezpieczeństwa finansowego dziecku – to tzw. polisa posagowa. Ubezpieczenie ma chronić potomka w razie śmierci rodzica. Dziecko otrzymuje wtedy rentę. Połączenie produktu inwestycyjnego z ubezpieczeniowych ma tę zaletę, że jest zwolnione z 19-proc. podatku od zysków kapitałowych. Z drugiej jednak strony produkty te nie należą do najtańszych. Często bowiem pojawiają się nie tylko opłaty za zarządzanie (jak przy tradycyjnych funduszach inwestycyjnych), ale także mają one niższe stopy zwrotu ze względu na konieczność odprowadzenia części składki na cześć ubezpieczeniową. Co więcej, produkty tego typu charakteryzują się wysokimi opłatami za wcześniejsze zakończenie inwestycji – najbardziej dotkliwe opłaty są w pierwszych 2-3 latach oszczędzania.

Arkusz kalkulacyjny przyjmie wszystko co do niego wpiszemy, ale rzeczywistość często może odbiegać od poczynionych założeń. Dlatego planując zabezpieczenie finansowe dla dziecka należy podchodzić krytycznie do zbyt optymistycznych założeń, często przedstawianych przez pracowników instytucji finansowych, które oferują produkty służące systematycznemu oszczędzaniu. Nie wolno również zapominać, że w symulacjach tych pomija się inflację. Oznacza to, że po kilku lub kilkunastu latach siła nabywcza zgromadzonych środków prawdopodobnie będzie zauważalnie niższa niż obecnie. Nie świadczy to jednak o bezzasadności oszczędzania.

Niezależnie od sposobu oszczędzania który wybierzemy, powinniśmy pamiętać, że najważniejsze jest zachowanie systematyczności. Nawet relatywnie niewysoka stopa zwrotu przy regularnych wpłatach ma szanse zwiększyć bezpieczeństwo finansowe naszego dziecka.

Michał Banach, ekspert banku