Zdolność kredytowa różnie oceniana przez banki

Przeczytaj także: Polityka banków: kto bez szans na kredyt?

Raz lepsza średnia z trzech, a raz z sześciu miesięcy

Bardzo ważne dla kredytobiorców jest też to, z jakiego okresu bank bierze dochód do wyliczenia średniej potrzebnej do oceny zdolności kredytowej. Przykładowo, jeśli klient właśnie dostał podwyżkę, średnia z trzech miesięcy będzie wyższa niż z sześciu miesięcy. I odwrotnie, jeśli przed pięcioma miesiącami dostał wysoką premię, powinien wybrać bank ,który wyliczy średnią z dłuższego okresu.

W przypadku umów o pracę banki biorą najczęściej pod uwagę średnią z 3 miesięcy (BGŻ, BNP Paribas Fortis, BOŚ, ING, Kredyt Bank, Millennium, PKO BP, Lukas Bank, Allianz). Mniej jest takich, które wyliczają średnią z 6 miesięcy (DnBNord, Euro Bank, Nordea, Pocztowy, Polbank). Poza tym czynnikiem ważne jest również to, jak banki traktują podwyżki oraz premie. Przyjmijmy, że klient dostał podwyżkę w ostatnim miesiącu. Podniesie mu to średnią z ostatnich 3 czy 6 miesięcy, ale byłoby jeszcze lepiej, gdyby bank wziął pod uwagę tylko dochód po podwyżce, wtedy zdolność byłaby największa. Taką zasadę stosuje na przykład Allianz Bank. Podobnie jest w Millennium, pod warunkiem, że podwyżce towarzyszyła zmiana stanowiska lub zakresu obowiązków (bank zastrzega sobie jednak prawo indywidualnej decyzji w tej kwestii).

- Moja klientka dostała w tym miesiącu podwyżkę i Multibank przyjał do wyliczenia zdolności wyższy dochód, na podstawie aneksu do umowy o pracę mimo, że na zaświadczeniu o zarobkach widniała niższa kwota – mówi Dominik Jaworski, doradca finansowy Home Broker z Katowic.

Uwaga na podwyżki

Nie zawsze jednak bank uwzględni podwyżkę. Dotyczy to zwłaszcza osób zatrudnionych w małych, rodzinnych firmach, które przedstawiają czasem zaświadczenia wskazujące na bardzo dużą podwyżkę tuż przed wystąpieniem o kredyt. W takich wypadkach banki zachowują ostrożność, zwłaszcza, gdy za podwyżką nie idzie zmiana stanowiska czy zakresu obowiązków.

… oraz premie i „trzynastki”

Osoby, które chcą maksymalizować kwotę kredytu, a mają wynagrodzenie składające się z części stałej i zmiennej (premie, prowizje), muszą szczególnie uważać, do jakiego banku kierują wniosek kredytowy. Nie każdy bank weźmie bowiem cały dochód do wyliczenia zdolności. Przykładowo, DnBNord jeżeli taka osoba pracuje w dziale sprzedażowym, weźmie pod uwagę tylko połowę zmiennego dochodu. Uważać muszą też osoby, które dostają zwyczajowe dodatki, typu „13” lub „14”, czyli górnicy oraz pracownicy budżetówki. Bank może ich nie wziąć pod uwagę przy wyliczaniu średniego dochodu. Taką politykę ma np. DnBNord.