Kredyt hipoteczny krok po kroku

Przeczytaj także: Kredyty mieszkaniowe: błędy kredytobiorców

Zabezpieczenie kredytu

Każda umowa kredytowa powinna zawierać odpowiedni paragraf odnośnie zabezpieczenia kredytu i tu w zależności od Banku pojawiają się np.:

• Hipoteka na kredytowanej nieruchomości (bądź innej nieruchomości - obligatoryjna w każdym Banku). W zależności od wybranej waluty kredytu Bank może nam zaproponować hipotekę zwykłą, bądź kaucyjną.
• Zabezpieczenie docelowe, czyli ubezpieczenie nieruchomości od ognia, wody i innych zdarzeń losowych (obligatoryjne w każdym Banku). Możemy skorzystać
  z ubezpieczenia bankowego, bądź innego ubezpieczyciela z cesją na Bank (ubezpieczyciel musi być na liście Banku).
• Ubezpieczenie na życie, w zależności od Banku może być docelowe jak również tylko przejściowym zabezpieczeniem kredytu. Należy dobrze zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, a przede wszystkim sprawdzić, do jakiej kwoty jesteśmy ubezpieczeni.
• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: większość Banków udziela do 70-80% kwoty kredytu w CHF lub innych walutach obcych i do 90% w PLN. Brakujące 10-30% ubezpieczają tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu. Jest to zabezpieczenie przejściowe, najczęściej na okres 3 do 5 lat.
• Weksel in blanco: w niektórych bankach warunkiem wypłaty kredytu jest podpisanie deklaracji wekslowej wraz z wekslem in blanco. Jest to przejściowe lub celowe zabezpieczenie kredytu. Po dostarczeniu odpisu z Księgi Wieczystej z wpisem hipoteki w większości Banków możemy starać się o ich zwrot.
• Ubezpieczenie pomostowe: jest to zabezpieczenie przejściowe do czasu wpisu w Księdze Wieczystej. Wygasa po przedstawieniu odpisu z KW z wpisem hipoteki Banku. Po jego dostarczeniu obniżą nam ratę kredytu.

I jeszcze jeden haczyk

Należy pamiętać, że wszelkie zmiany, które będziemy chcieli wprowadzić po podpisaniu umowy kredytowej z Bankiem, będą załącznikami do umowy. A co się z tym wiąże zmienią pierwotną wersję umowy i dostarczą nam dodatkowych kosztów. Kwota uzależniona będzie od tabeli prowizji i opłat w danym Banku.

Teraz już tylko spłacamy

Istnieją dwie podstawowe możliwości spłaty kredytu: raty stałe – wartość kapitałowa rośnie, a odsetek maleje oraz raty malejące – wartość kapitałowa jest stała. Różnicą pomiędzy ratami stałymi, a malejącymi jest wysokość raty i fakt szybkiej spłaty zobowiązania przy wyborze spłaty w formie rat malejących. Należy pamiętać jednak, że większość Banków sprawdza zdolność kredytową bardziej rygorystycznie dla rat malejących, niż dla rat stałych.