Kilka razy było już w archiwum o sposobie liczenia odsetek
nigdy jednak nikt nie odpowiedział w sposób wiarygodny

Obecnie nadzór bankowy chce się wykazać, więc może nakaże bankom, aby
informowały w jaki sposób są liczone, a w szczególności zaokrąglane
odsetki od lokat.

Okazuje się, że liczyć oprocentowanie można stosując różną liczbę dni
w roku lub miesiącu oraz różnie zaokrąglając odsetki - albo
matematycznie, czyli od 0,005 grosza go pełnych groszy w górę a
poniżej 0,005, do pełnych groszy w dół., albo po prostu odcinając to
co po drugim miejscu po przecinku.
Dla lokat miesięcznych można liczyć oprocentowanie jako 1/12 roku,
albo ilosc_dni*1/365 oprocentowania rocznego.


Przygotowałem kalkulatorek, który może pomóc w zrozumieniu jak to
działa i dlaczego warto wiedzieć jak liczone są odsetki.

Nie znalazłem takiego narzędzia na innych stronach, a umożliwia on
m.in.
1. liczenie zysku z lokaty odnawianej, z uwzględnieniem odliczonego
podatku
2. liczenie zysku z lokaty z kapitalizacją krótszą niż okres lokaty
3. porównanie lokaty z podatkiem i bez podatku
4. wykonanie obliczeń przy uwzględnieniu dwóch różnych sposobów
zaokrąglania odsetek
5. można m.in. policzyć jak działa Killer Lokata :) oraz aukcje lokat
Millenium (chociaż tą drugą opcję jeszcze chcę rozszerzyć)

Nie testowałem za długo, więc jestem otwarty na wszelkie uwagi oraz
informacje o błędach.

Jeśli ktoś ma pomysł jakiejś przydatnej funkcji to również chętnie
wysłucham.

http://kredyty.name/kalkulator_lokat.php

--
plusz

do góry

"plusz"
news:3b729f3e-ec04-42e5-b542-7eead1c65b79@p2g2000prn
.googlegroups.com

[ciach]

A co ja będę się rozpisywał - rewelacyjnie to zrobiłeś! SUPER!
Dziękuję! :)

do góry

"plusz" 3...@p...goog
legroups.com

: Przygotowałem kalkulatorek, który może pomóc w zrozumieniu jak to
: działa i dlaczego warto wiedzieć jak liczone są odsetki.

Jeszcze Twego kalkulatora nie widziałem, ale podepnę się pod temat.
IMO banki powinny mieć kalkulatory pod ręką i doradzać klientowi takie
rozkładanie lokat, aby współpraca z rządem była możliwie maksymalna,
to znaczy takie, aby beleczność była możliwie jak najmniejsza. :)

-=-

Za paręnaście dni będę wiedział o tym, jak odpromilowuje ;) Mille,
jako że założyłem tam 10 lokat aukcyjnych ;) tak, aby zawsze (czyli
aby na każdej lokacie) wypadało nieco ponad pół grosza ponad 248 groszy.
Jeśli bank policzy tak, jak się tego spodziewam, będzie zaokrąglenie
w górę, do 249 groszy, a jeśli po prostu obetnie niepełne gorsze,
to zaokrągli w dół, do 248 groszy. :)

Alior ma nocną kapitalizację, więc można stale rzucać tam tyle, aby
było zaokrąglanie groszy do góry, dzięki czemu można mieć miesięcznie
15 groszy do przodu -- jakby o tysiąc nocozłotych ;) w miesiącu więcej. ;)

--
.`'.-. ._. .-.
.'O`-' ., ; o.' eneuel@@gmail.com '.O_'
`-:`-'.'. '`\.'`.' ~'~'~'~'~'~'~'~'~ o.`.,
o'\:/.d`|'.;. p \ ;'. . ;,,. ; . ,.. ; ;. . .;\|/....

do góry

Użytkownik "plusz" <p...@g...com> napisał w wiadomości
news:3b729f3e-ec04-42e5-b542-

Jeśli ktoś ma pomysł jakiejś przydatnej funkcji to również chętnie
wysłucham.

Fajny kalkulator.
Z przydatnych funkcji to do głowy mi przychodzi:
dla zadanych warunków lokaty liczy kwotę przy której podatek = 0. Dwa
rodzaje zaokrągleń, czyli dwa wyniki.

pzdr
Zyga

do góry

"Zyga" glhm4q$6p3$...@m...internetia.pl

> Z przydatnych funkcji to do głowy mi przychodzi:
> dla zadanych warunków lokaty liczy kwotę przy której podatek = 0. Dwa rodzaje
zaokrągleń, czyli dwa wyniki.

Zero to pryszcz. :)

24851*365/(liczba_dni*promil*współczynnik_przecinka)

Lokata licytacyjna w Mille 9.3% da tyle:

24851*365/(15*93*10)=650,223297491039
w zaokrągleniu do pełnych groszy to 650,23 zł[ych]

Ale co wówczas, gdy masz 15 sekund na rozmyślania i 25 tysięcy zł[ych]
podzielić na dowolną liczbę lokat miesięcznych z minimalną pułapką
(żeński rodzaj pułapu) 2000 zł[ych]. Jak te zł[e] podzielić najlepiej? :)

--
.`'.-. ._. .-.
.'O`-' ., ; o.' eneuel@@gmail.com '.O_'
`-:`-'.'. '`\.'`.' ~'~'~'~'~'~'~'~'~ o.`.,
o'\:/.d`|'.;. p \ ;'. . ;,,. ; . ,.. ; ;. . .;\|/....

do góry

> Okazuje się, że liczyć oprocentowanie można stosując różną liczbę dni
> w roku lub miesiącu oraz różnie zaokrąglając odsetki - albo
> matematycznie, czyli od 0,005 grosza go pełnych groszy w górę a
> poniżej 0,005, do pełnych groszy w dół., albo po prostu odcinając to
> co po drugim miejscu po przecinku.

Mozliwosci jest jeszcze wiecej, bo z rozna precyzja mozna wykonywac
obliczenia posrednie. Moze to byc 4 miejsca po przecinku 6 lub iles. Z
kazdym razem - przynajmniej teoretycznie - wynik koncowy moze byc
inny.

Ponadto, zaokrąglać można wg różnych norm. Na przyklad

I norma
0,025 -> 0,02 // bo 2 parzysta, wiec obcinamy
0,035 -> 0,04 // bo 3 nieparzyste, wiec dodajemy 0,005

II norma
0,025 lub 0,035 - w obu przypadkach dodajemy 0,005

> 2. liczenie zysku z lokaty z kapitalizacją krótszą niż okres lokaty

tutaj jest chyba mala nieprecyzyjnosc. Po wybraniu na combo trybu
kapitalizacji dziennej otrzymujemy kalkulacje z kapitalizacja
*miesieczna*, a z dziennym naliczaniem odsetek. To jest troche co
innego...
Kapitalizacja odsetek to dopisanie odsetek do podstawy podlegajacej
oprocentowaniu.

> Jeśli ktoś ma pomysł jakiejś przydatnej funkcji to również chętnie
> wysłucham.

Ogolne wrazenie bardzo pozytywne. Zauwazylem, ze program prawidlowo
zaokrągla stan konta do 2 cyfr po przecinku i w dalszych obliczeniach
operuje na tych wlasnie zaokraglonych wartosciach (inaczej niz Excel w
najprostszym przypadku). Zauwazylem tez, ze prawidlowo zaokragla przy
kolejnych etapach wyliczenia podatku (a wiec kwota opodatkowana,
podatek - do pelnej zlotowki).

To, co by sie jeszcze przydalo, to powiazanie obliczen z realnym
kalendarzem, czyli umozliwienie uwzglednienia roznych dlugosci
miesiecy. Przykladowo zakladam lokate z kapitalizacja miesieczna 15
lutego albo 15 marca. Wyniki powinny byc rozne, bo luty jest
krotszy...

Pozdrawiam
apaw

do góry

On 27 Sty, 18:13, adp <a...@p...onet.pl> wrote:

> > 2. liczenie zysku z lokaty z kapitalizacją krótszą niż okres lokaty
>
> tutaj jest chyba mala nieprecyzyjnosc. Po wybraniu na combo trybu
> kapitalizacji dziennej otrzymujemy kalkulacje z kapitalizacja
> *miesieczna*, a z dziennym naliczaniem odsetek. To jest troche co
> innego...



no właśnie tutaj miałem problem jak to zrobić
na kontach oszczędnościowych mamy kapitalizację miesięczną, a możemy
trzymać pieniądze przez 3 dni
sądzę, że każdy bank stosuje tutaj inną metodę liczenia oprocentowania
- szczególnie, że jest ono podawane rocznie

w moim kalkulatorze ustalam ile procent dziennie jest doliczane, no
zysk z każdego dnia sumuję - oczywiście nie dopisują nic do kapitału
innego pomysłu na razie nie mam - no chyba, że rzeczywiście
rzeczywisty kalendarz, oprocentowanie podzielę przez 12 a następnie
wezmę odsetki proporcjonalnie do ilości dni trwania lokaty



> To, co by sie jeszcze przydalo, to powiazanie obliczen z realnym
> kalendarzem, czyli umozliwienie uwzglednienia roznych dlugosci
> miesiecy. Przykladowo zakladam lokate z kapitalizacja miesieczna 15
> lutego albo 15 marca. Wyniki powinny byc rozne, bo luty jest
> krotszy...

tak - rozważam tą opcję
pytane brzmi, czy poza przypadkiem opisanym w punkcie 2 miałoby to
zastosowanie?


--
plusz
http://kredyty.name/kalkulator_lokat.php

do góry

> > tutaj jest chyba mala nieprecyzyjnosc. Po wybraniu na combo trybu
> > kapitalizacji dziennej otrzymujemy kalkulacje z kapitalizacja
> > *miesieczna*, a z dziennym naliczaniem odsetek. To jest troche co
> > innego...
>
> no właśnie tutaj miałem problem jak to zrobić
> na kontach oszczędnościowych mamy kapitalizację miesięczną, a możemy
> trzymać pieniądze przez 3 dni
> sądzę, że każdy bank stosuje tutaj inną metodę liczenia oprocentowania
> - szczególnie, że jest ono podawane rocznie

No tak, ale wezmy przykladowo konto eMax w mBanku. Jest naliczanie
dzienne (w tym sensie, ze pieniadze wplacone na chocby jeden dzien
wygeneruja normalne, proporcjonalne do tego czasu odsetki). Jednak to
oprocentowanie jest jak najbardziej kapitalizowane *miesiecznie*. To,
czy bank sobie po cichu nalicza odsetki na oddzielnym subkoncie
technicznym codziennie (w nocy), czy tez robi to jeden raz w miesiacu
(tuz przed zaksiegowaniem wyniku), to szczegol techniczny. Klient i
tak do chwili zaksiegowania tych odsetek nie ma zadnego prawa ani
mozliwosci ich tknąć. Chocby "przymieral glodem". Wiec, klasyczna
kapitalizacja miesieczna. Mozna tylko dodac, ze nie obarczona
obnizaniem odsetek za wyplate przed terminem miesiecznym. Ot, cala
roznica.
Natomiast, o ile dobrze slyszalem, niektore banki wprowadzily ostatnio
usluge overnight z kapitalizacja dzienna. Oznaczaloby to, ze saldo
konta codziennie jest podnoszone o wartosc 1-dniowych odsetek i klient
moze je fizycznie wyplacic. Mysle, ze warto byloby wlasnie tak
zaprogramowac w kalkulatorze opcje kapitalizacji dziennej.

> w moim kalkulatorze ustalam ile procent dziennie jest doliczane, no
> zysk z każdego dnia sumuję - oczywiście nie dopisują nic do kapitału
> innego pomysłu na razie nie mam - no chyba, że rzeczywiście
> rzeczywisty kalendarz, oprocentowanie podzielę przez 12 a następnie
> wezmę odsetki proporcjonalnie do ilości dni trwania lokaty
>
> > To, co by sie jeszcze przydalo, to powiazanie obliczen z realnym
> > kalendarzem, czyli umozliwienie uwzglednienia roznych dlugosci
> > miesiecy. Przykladowo zakladam lokate z kapitalizacja miesieczna 15
> > lutego albo 15 marca. Wyniki powinny byc rozne, bo luty jest
> > krotszy...

> pytane brzmi, czy poza przypadkiem opisanym w punkcie 2 miałoby to
> zastosowanie?

Tak, poniewaz lokata miesieczna moze byc okreslona na miesiac
kalendarzowy i byc odnawiana zawsze np. 10. dnia miesiaca
(miesiecznica zalozenia lokaty). W takim wypadku co miesiac inna
liczba dni bedzie brala udzial w generowaniu odsetek, stad i same
odsetki beda inne (pomijajac rosnacy kapital bazowy).

Aha, z innych propozycji: przydatna bylaby tez moim zdaniem funkcja
wyliczajaca RRSO dla zadanych warunkow lokaty. Czyli uwzgledniajaca
okres kapitalizacji i zakladajaca, ze lokata bedzie sie odnawiac
dokladnie przez rok (chodzi o mozliwosc porownania zyskownosci roznych
lokat)

apaw

do góry

On 28 Sty, 00:04, adp <a...@p...onet.pl> wrote:

> Aha, z innych propozycji: przydatna bylaby tez moim zdaniem funkcja
> wyliczajaca RRSO dla zadanych warunkow lokaty. Czyli uwzgledniajaca
> okres kapitalizacji i zakladajaca, ze lokata bedzie sie odnawiac
> dokladnie przez rok (chodzi o mozliwosc porownania zyskownosci roznych
> lokat)


hmm.. RRSO chyba tylko dla kredytów da się policzyć - niedługo
uruchomię kalkulatorek - zbieram pomysły :)
na pewno będzie porównywał kredyt w CHF i PLN z uwzględnieniem zmian
kursów - właśnie dopracowuję wymagania

ale generalnie chyba dorobię moduł, który wyliczy jaka lokata roczna
dalaby zysk odpowiadający naszej inwestycji

chociaż może po prostu najlepiej porównać ile odsetek dostaniemy z
każdej z lokat przy tym samym okresie - a to mój kalkulator umożliwia

--
plusz
http://kredyty.name/kalkulator_lokat.php

do góry

On 28 Sty, 00:04, adp <a...@p...onet.pl> wrote:
> .....
> oprocentowanie jest jak najbardziej kapitalizowane *miesiecznie*. To,
> czy bank sobie po cichu nalicza odsetki na oddzielnym subkoncie
> technicznym codziennie (w nocy), czy tez robi to jeden raz w miesiacu
> (tuz przed zaksiegowaniem wyniku), to szczegol techniczny.........

ok
ale to o co pytałem to ile tych odsetek codziennie do tego subkonta
technicznego jest dopisywane?
zakładając oprocentowanie 12%

czy dziennie dopisywane jest 12/365% ?
czy może 12/12/ile rzeczywistych dni miesiąca ?

a może jeszcze inaczej?


--
plusz

do góry