Może ktoś mi podpowie jak ma ugryźć problem obliczenia odsetek przy
wcześniejszych spłatach kredytu.
Teoretycznie odsetki liczą się od aktualnej wartości kredytu. Wszystko gra,
dopóki nie robię wcześniejszych spłat. Wtedy odsetki to 1/12 odsetek
roczych. Zgadza się co do grosza.
Za nic jednak nie wychodzą mi obliczenia przy wcześniejszych spłatach.

Przykład. (Kredyt Bank). Oprocentowanie w wymienionym okresie wynosi 6.69%.
W umowie zapisane jest, że miesiąc ma 30 dni.
24-11 - kwota kredytu wynosi 106874,47
16-12 - spłata 100 zł
19-12 - spłata 29539,28 zł
23-12 - spłata odsetek i kapitału
czyli:
a) 22 dni: 106874,47 * 6.69%/12 * (22/30) = 436,94 zł
b) 3 dni: 106774,47 * 6.69%/12 * (3/30) = 59,53 zł
c) 4 dni: 77235,19 * 6.69%/12 * (4/30) = 57,41 zł
Razem: 553,88 zł
Tymczasem 23 grudnia zapłaciłem 572,97 zł odsetek. Trochę się różni...

Muszę po prostu obliczyć czy mi sie opłaca wziąć inny kredyt na spłatę
obecnego (częściowo).

Piotr.

do góry

>
> Może ktoś mi podpowie jak ma ugryźć problem obliczenia odsetek przy
> wcześniejszych spłatach kredytu.
> Teoretycznie odsetki liczą się od aktualnej wartości kredytu. Wszystko gra,
> dopóki nie robię wcześniejszych spłat. Wtedy odsetki to 1/12 odsetek
> roczych. Zgadza się co do grosza.
> Za nic jednak nie wychodzą mi obliczenia przy wcześniejszych spłatach.
>
> Przykład. (Kredyt Bank). Oprocentowanie w wymienionym okresie wynosi 6.69%.
> W umowie zapisane jest, że miesiąc ma 30 dni.
> 24-11 - kwota kredytu wynosi 106874,47
> 16-12 - spłata 100 zł
> 19-12 - spłata 29539,28 zł
> 23-12 - spłata odsetek i kapitału
> czyli:
> a) 22 dni: 106874,47 * 6.69%/12 * (22/30) =  436,94 zł
> b) 3 dni: 106774,47 * 6.69%/12 * (3/30) = 59,53 zł
> c) 4 dni: 77235,19 * 6.69%/12 * (4/30) = 57,41 zł
> Razem: 553,88 zł
> Tymczasem 23 grudnia zapłaciłem 572,97 zł odsetek. Trochę się różni...
>
> Muszę po prostu obliczyć czy mi sie opłaca wziąć inny kredyt na spłatę
> obecnego (częściowo).

Może w tym jest gdzieś ukryta jakaś prowiza od wcześniejszych spłat, której
może nie być w umowie, a jedynie w regulaminie kredytowania.
Druga przyczyna, czy dni spłaty są faktycznie dniami pobrania zadłużenia przez
bank, czy dniami wpłaty środków na rachunek.
Przy zamianie kredytów trzeba ważać na wszelkie ew. ukryte prowizje.

--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

Obliczenia przeprowadziłeś na swoją niekorzyść. W kredycie mieszkaniowym KB
kalendarz jest
typu 30/360. Co powoduje, że prawidłowe obliczenia są następujące:

24-11 - kwota kredytu wynosi 106874,47
16-12 - spłata 100 zĹ?
19-12 - spłaata 29539,28 zĹ?
23-12 - spłata odsetek i kapitału
czyli:
a) 7 dni: 106874,47 * 6.69%/12 * (7/30) = 139,03 zł
aa)15 dni: 106874,47 * 6.69%/12 * (15/31) = 288,30 zł
b) 3 dni: 106774,47 * 6.69%/12 * (3/31) = 57,61 zł
c) 4 dni: 77235,19 * 6.69%/12 * (4/31) = 55,56 zł
Razem: 540,49 zĹ

Błąd zobaczysz jak porównasz ze swoimi obliczeniami. Kiedyś bardzo dokładnie
opisywałem
na grupie kalendarz 30/360.

> Tymczasem 23 grudnia zapłaaciłem 572,97 zł odsetek.

KB nie pobiera ŻADNYCH prowizji (jawnych i niejawnych) za wcześniejszą spłatę
kredytu.
Skąd więc te rozbieżności.

Po pierwsze. Czy 24.11 był terminem spłaty rat zgodnym z harmonogramem, Jeżeli
tak,
to czy w tym dniu wszystkie wymagane płatności zapłaciłeś.

Po drugie. Czy rzeczywiście oprocentowanie było równe 6,69%. (Zauważ, że w KB
oprocentowanie zmienia się co trzy miesiące w dniu miesiąca, w którym wziąłeś
kredyt.)

Po trzecie. Jeżeli odpowiedzi na powyższe pytania są pozytywne, to dysponentka
zastosowała niedopuszczalną w UMOWIE a występującą w systemie Profile opcję
nadpłat.
Natychmiast interweniuj u Naczelnika Oddziału a najlepiej u Z-cy Dyrektora
(jemu
podlegają kredyty mieszkaniowe). Jestem przekonany, że zwrócą CI nadpłacone
odsetki
wraz z odsetkami za te odsetki.

Tensor1

PS. Tak dla ciekawości, podaj póżniej na grupę wynik Twoich działań.




--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

Użytkownik <t...@p...onet.pl> napisał w wiadomości
news:7cab.00000373.402f53c2@newsgate.onet.pl...
> Obliczenia przeprowadziłeś na swoją niekorzyść. W kredycie mieszkaniowym
KB
> kalendarz jest
> typu 30/360. Co powoduje, że prawidłowe obliczenia są następujące:

Skoro kalendarz jest 30 dni w miesiącu, to dlaczego podałeś obliczenia "/31"
?
A oprocentowanie na pewno miałem wtedy 6.69%. Zmieniło się wcześniej w
październiku, więc na pewno było ważne w tym okresie - dlatego też podałem
przykład z tego miesiąca, bo nie zgadzają mi się też obliczenia z
poprzednich. No i 24.11 to było zgodne z harmonogramem.

A tak nawiasem mówiąc to co w przypadku, gdy zmienia się oprocentowanie na
przełomie miesiąca?

Piotr.

do góry

Podam to na przykładach.
Przykład 1.
Bierzesz kredyt 1 lutego. Oprocentowanie to WIBOR3M+marża, gdzie WIBOR3M to
średnia arytmetyczna WIBOR-ów 3M z 10 ostatnich dni roboczych stycznia. Takie
oprocentowanie będzie obowiazywało Ciebie od 1 lutego do 30 kwietnia. Od 1
maja, jako WIBOR3M przyjmuje się średnią arytmetyczną WIBOR-ów z 10 ostatnich
dni roboczych kwietnia.

Przykład 2.
Bierzesz kredyt 10 lutego. Oprocentowanie to WIBOR3M+marża, gdzie WIBOR3M to
średnia arytmetyczna WIBOR-ów 3M z 10 ostatnich dni roboczych stycznia. Takie
oprocentowanie będzie obowiazywało Ciebie od 10 lutego do 9 maja. Od 10 maja,
jako WIBOR3M przyjmuje się średnią arytmetyczną WIBOR-ów z 10 ostatnich dni
roboczych kwietnia.

Tensor1



--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry

Zapomiałem dodać, że kalendarz 30/360 oznacza, że odsetki płacone w każdym
miesiącu niezależnie od jego długości są takie same; oczywiście przy tym samym
kapitale i oprocentowaniu. Stąd ponieważ grudzień ma 31 dni w odpowiednim
wzorze musi występować ta liczba a nie 30. WIEM TO NA PEWNO.

Tensor1




--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl

do góry