eGospodarka.pl

eGospodarka.plFinanseArtykułyPorady finansowe › Pomyśl o tym zanim weźmiesz kredyt hipoteczny

Pomyśl o tym zanim weźmiesz kredyt hipoteczny

2018-10-23 10:01

Pomyśl o tym zanim weźmiesz kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny © manusapon - Fotolia.com

Chętnych na kredyt hipoteczny nie brakuje. Z danych Związku Banków Polskich wynika, że posiada go już niemal 2,2 mln Polaków, a całkowite zadłużenie z tego tytułu przekroczyło historycznie wysoką wartość 400 mld zł. Zapału do kredytowania nieruchomości nie zniwelowało nawet zakończenie programu rządowych dopłat „Mieszkanie dla Młodych”. Czy jednak Polacy nie żałują decyzji o zaciągnięciu zobowiązania, które okazało się zbyt obciążające dla ich budżetu? Badacze nad tą kwestią raczej się nie pochylają. Tym bardziej warto znać kilka ważnych faktów, które pozwolą na uniknięcie takiego problemu.
Ci, którzy poszukują informacji odnośnie tego, na co należy zwrócić uwagę zaciągając kredyt hipoteczny, w pierwszej kolejności natrafiają na wskazówkę, według której kluczową kwestią jest sprawdzenie zdolności kredytowej oraz wysokości wymaganego przez bank wkładu własnego. Istotną kwestią jest również zweryfikowanie oferowanego oprocentowania oraz marży, co pozwoli ustalić, jaka będzie wysokość comiesięcznej raty. Czy są to jednak wszystkie elementy, które decydują o całkowitym koszcie kredytu hipotecznego?
– Prawdopodobnie zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego jest jedną z najważniejszych decyzji finansowych, jakie podejmujemy w życiu. Takie zobowiązanie trzeba spłacać regularnie, nawet przez 20, 30 lat, bez względu na nieprzewidziane sytuacje życiowe, które mogą zachwiać naszą płynnością finansową. Dlatego, zanim udamy się do banku po kredyt, oceńmy, czy po prostu będzie nas na niego stać. Pomoże w tym podliczenie wszystkich kosztów zobowiązania, także tych, które często pomija się w podobnych analizach. Chodzi przede wszystkim o prowizję dla banku czy ubezpieczenie, które towarzyszy kredytowi – podpowiada Dorota Kotik-Biergiel, ekspert Intrum.

fot. manusapon - Fotolia.com

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny nie musi być przysłowiową „kulą u nogi”. Wystarczy, że przed wyborem danej oferty dokładnie zapoznamy się ze wszystkimi kosztami zobowiązania.


Prowizja, czyli „mały-duży” koszt


Przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny przyszły kredytobiorca otrzymuje formularz informacyjny, w którego treści znajdzie m.in. szczegóły przedstawianej oferty. W dokumencie tym znajdują się zarówno informacje odnośnie wysokości oprocentowania, w tym marży, jak i innych parametrów kredytu, które przesądzają o całkowitych kosztach zobowiązania. Jednym z nich jest np. prowizja. Jest to jednorazowa opłata, którą bank nalicza za udzielenie kredytu hipotecznego. Jej dokładną wysokość określa kredytodawca. Zazwyczaj wynosi do kilku procent całej kwoty kredytu. Może wydawać się, że to niewiele, ale jeżeli zaciągamy kredyt np. na 300 tys. zł, to w niektórych przypadkach wynagrodzenie dla banku może wynieść nawet 15-20 tys. zł.
– Kredytobiorca powinien liczyć się z tym, że bank doliczy prowizję do kwoty udzielonego kredytu. Możemy również zdecydować się na inne rozwiązanie i pokryć koszt prowizji z środków własnych, co nie powiększy salda kredytu, ale wiąże się z dodatkowym, jednorazowym wydatkiem przy podpisywaniu umowy kredytowej – wyjaśnia Dorota Kotik-Biergiel, ekspert Intrum.

Kiedy zdecydować się na ubezpieczenie


Starając się o kredyt, zostaniemy poinformowani o obowiązku wykupienia stosownego ubezpieczenia, ale czy rzeczywiście jest ono konieczne? Należy wiedzieć, że pod pojęciami „ubezpieczenie do kredytu” czy „ubezpieczenie kredytu”, może kryć się kilka różnych polis. Jednak tylko część z nich jest obowiązkowa i przez to wiąże się dodatkowymi kosztami dla kredytobiorcy. Inne są dobrowolne, ale niekiedy warto się na nie zdecydować.

Jednym z tych obowiązkowych, jest ubezpieczenie pomostowe. Występuje jednak tylko przez pewien okres kredytowania, zazwyczaj przez kilka tygodni, ponieważ działa od chwili wypłacenia kredytu, do czasu, kiedy bank zostaje wpisany do księgi wieczystej jako wierzyciel hipoteczny. Takie ubezpieczenie w praktyce zazwyczaj oznacza podniesienie wysokości marży na wspomniany okres. Każdy bank udzielając kredytu, będzie również wymagał ubezpieczenia domu czy mieszkania.
– Obowiązkowa jest polisa, która zabezpieczy nieruchomość na wypadek tzw. zdarzeń losowych, np. pożaru, uderzenia pioruna, huraganu czy powodzi. Możemy dobrowolnie rozszerzyć zakres jej o ochrony na wypadek włamania i kradzieży – wymienia Dorota Kotik-Biergiel, ekspert Intrum.

Możemy również zabezpieczyć się na okoliczność utraty pracy czy od następstw nieszczęśliwych wypadków, które to wydarzenia mogą zachwiać naszą płynnością finansową, a tym samym uniemożliwić regularną spłatę kredytu, co w konsekwencji często oznacza poważniejsze problemy finansowe. Pamiętajmy, że to również dobrowolne ubezpieczenia, które dają nam tę gwarancję, że do określonego czasu, np. do momentu znalezienia nowego źródła dochodów albo powrotu do zdrowia, nasze zobowiązanie będzie spłacane zgodnie z przyjętym harmonogramem, ponieważ obowiązek ten przejmie na siebie ubezpieczyciel.

Kredyt hipoteczny nie musi być przysłowiową „kulą u nogi” i wydatkiem, który będzie stale, nadmiernie obciążać domowy budżet. Wystarczy, że przed wyborem danej oferty dokładnie zapoznamy się ze wszystkimi kosztami zobowiązania, także tymi mniej „popularnymi”. Niektórych z nich daje się bowiem uniknąć i tym samym obniżyć wysokość comiesięcznej raty. Aby dokonać takiej świadomej decyzji, przeczytajmy uważnie formularz informacyjny, w którym opisane są wszystkie parametry (i koszty!) kredytu, a także umowę, którą podpiszemy z bankiem. Upewnijmy się, że rozumiemy każdy zapis i wiemy, jakie konsekwencje niesie ze sobą. W innym przypadku, możemy bowiem nie tylko żałować decyzji o zaciągnięciu kredytu, ale sprawić, że kłopoty ze spłatą zobowiązania przez dłuższy czas mogą negatywnie wpływać na naszą kondycję finansową.

oprac. : eGospodarka.pl

Zobacz także


Oceń

0 0

Podziel się

Poleć na Wykopie Poleć w Google+

Poleć artykuł znajomemu Wydrukuj

Skomentuj artykuł Opcja dostępna dla zalogowanych użytkowników - ZALOGUJ SIĘ / ZAREJESTRUJ SIĘ

Komentarze (0)

DODAJ SWÓJ KOMENTARZ

Eksperci egospodarka.pl

1 1 1

Wpisz nazwę miasta, dla którego chcesz znaleźć bank.

Wzory dokumentów

Bezpłatne wzory dokumentów i formularzy.
Wyszukaj i pobierz za darmo:

Ok, rozumiem Strona wykorzystuje pliki cookies w celu prawidłowego jej działania oraz korzystania z narzędzi analitycznych, reklamowych, marketingowych i społecznościowych. Szczegóły znajdują się w Polityce Prywatności. Dalsze korzystanie ze strony oznacza, że zgadzasz się na ich użycie. Jeśli nie chcesz, aby pliki cookies były zapisywane w pamięci Twojego urządzenia, możesz to zmienić za pomocą ustawień przeglądarki.