Wojtek Frabinski <w...@a...net.pl> writes:

> >Co to w ogole za pomysl z ta prowizja? Prowizja to (jedyne) pieniadze,
> >ktore zatrzymuje posrednik. Gdzie tu jest jakis posrednik?
> >Zarobkiem banku sa odsetki, a nie prowizja (chyba ze chodzi o pokrycie
> >kosztow np. rozpatrzenia wniosku przez bank, to inna sprawa i czesto
> >znacznie mniejsze pieniadze - no i naturalnie jedyny sens takiej
> >prowizji jest przy negatywnie rozpatrzonym wniosku).
> >
> Chyba troche przesadzasz. Owszem, prowizja czesto jest narzedziem
> sluzacym do ukrytego podniesienia kosztu kredytu. Ustawa o kred.
> konsumenckim moze to zmienic, zobaczymy jak sie sprawdzi w praktyce.
> Ale czesto prowizja za udzielenie kredytu jest IMO uzasadniona. Wezmy
> np. kredyt odnawialny - bank dokonuje analizy kredytowej wniosku (co w
> koncu robia ludzie za ktorych prace placic trzeba)

Dlatego wlasnie moje ostatnie zdanie - ale to ma pokryc koszty banku
z oczywiscie jakims tam zyskiem, a nie sluzyc do odpalania rakiet
na ksiezyc.
Nie analizowalem tu oczywiscie wszystkich przypadkow, wazna jest ogolna
idea - ze bank ma zarabiac na (uczciwie podawanych) odsetkach, a nie
ukrytych prowizjach.

> a potem stawia
> okreslona kwote do dyspozycji (bank musi byc przygotowany w kazdej
> chwili kwote limitu klientowi udostepnic).

Tyle ze takie kwoty dla banku, po scalkowaniu, sa stale - bank zaklada
po prostu pewien wspolczynnik wykorzystania linii kredytowych, i nie
ma mozliwosci, by ten wspolczynnik mu sie nagle zmienil. No chyba, ze
np. jakis producent samochodow zrobilby promocje w stylu "jutro samochody
2 x taniej" - i podobne utopie. Normalnie jednak bank jest przygotowany
na udostepnienie kredytu bez dodatkowych kosztow.

> Jednak nie znaczy to wcale,
> ze klient ta kwote wykorzysta. Niekotrzy klienci biora duze linie
> kredytowe tylko na wszelki wypadek i ich nie wykorzystyja albo
> wykorzystuja sporadycznie. W tej sytucji prowizje uwazam za
> uzasadniona, inaczej bank ryzykowalby ponoszenie kosztow za friko.

Jw, koszt przyznania kredytu - nie widze problemu. Ale realny.
I przy normalnych kredytach nie ma tego problemu.

> Podobnie przy kredytach ratalnych, ale z mozliwoscia dowolnej,
> wczesniejszej splaty (a dzieki ustawie takich powinno byc teraz
> sporo). Dzieki prowizji bank ma zawsze jakis okreslony przychod z tego
> kredytu zagwarantowany, niezaleznie od pozniejszego zachowania
> klienta.

A dlaczego niby bank ma miec zagwarantowany przychod?

Ponownie przypominam, ze osoby fizyczne dla banku to drobnica,
i w skali banku zachowanie poszczegolnych osob jest nieistotne, liczy
sie (wolnozmienne) zachowanie wszystkich razem. To zachowanie calosci
powinno w zdrowym banku wymuszac odpowiednie dzialania, np. korekty
oplat, odsetek itp. Zalozenie, ze zachowanie klientow ma byc stale,
wydaje sie z innej planety.
W tej sytuacji prowizja wydaje sie byc takim ksztaltowaniem
oprocentowania, by duza czesc odsetek odebrac na samym poczatku,
w ten sposob uniemozliwiajac klientom przeniesienie kredytu do innego
banku.
--
Krzysztof Halasa
Network Administrator