Mieszkanie dla młodych: ile wynoszą dopłaty?

Przeczytaj także: Mieszkanie dla młodych nie zawsze opłacalne

Po odjęciu 10-proc. dopłaty w kwocie 26 658 zł (taka sama jak do mieszkania 50-metrowego) nabywca posiadający 5-proc. wkład własny musi zaciągnąć w banku kredyt na kwotę 391,2 tys. zł, co przy marży 25-letniego kredytu 1,6 p.p. daje ratę równą 2130 zł, o 6,4 proc. niższą niż bez dopłat. Ale w banku podnoszącym marżę do 1,9 p.p. rata będzie wyższa o 66 zł, a 10-proc. dopłata realnie oznaczać będzie zmniejszenie kosztów o… 3,5 proc.

Dla 100-metrowego domu 10-proc. dopłata MdM w przypadku podniesienia przez bank marży o 0,3 p.p. realnie oznacza korzyść na poziomie 1,8 proc., a jeśli bank zdecyduje się dać marżę o 0,5 p.p. wyższą, to rata kredytu z dopłatą będzie o 2 proc. wyższa niż rata kredytu bez dopłaty.

Im tańsze mieszkanie tym wyższa dopłata

Lepiej prezentuje się realny zysk z dopłat w przypadku osób, które kupią mieszkanie dużo tańsze niż limit cenowy. Gdyby zamiast 5864 zł za mkw. beneficjent zapłacił 4,5 tys. zł, 10-proc. dopłata oznaczać będzie 12,5-proc. korzyść, a 15-proc. od skarbu państwa to obniżenie raty o 18,7 proc. – to w przypadku niezmienionej oferty banku. A jeśli bank podniesie marżę do 1,9 p.p., obniżka raty w stosunku do kredytu bez dopłat wyniesie odpowiednio 9,7 i 16,2 proc.
Realna wysokość dopłaty zależeć będzie w dużej mierze od miasta, w którym kupować będziemy mieszkanie. Tam, gdzie limit MdM jest w stosunku do rynkowych cen niski, większość klientów nabywać będzie nieruchomości w cenie bliskiej limitowi, a realna korzyść z dopłat będzie niższa niż 10 czy 15 proc. Do tych miast zaliczyć należy m.in. Kraków, Lublin, Rzeszów i Warszawę. W przypadku Bydgoszczy, Gdańska i Łodzi ceny rynkowe są niższe od limitu, więc łatwiej będzie znaleźć nieruchomość tańszą, przy której realne dopłaty wynosić będą więcej niż ustawowe 10 czy 15 proc.

Ustawa mniej korzystna dla klientów

Warto wiedzieć, że na jednym z pierwszych etapów pracy nad ustawą, zawierała ona zapis o tym, że warunki kredytu MdM nie mogą być mniej korzystne od standardowej oferty kredytowej w danym banku. W kolejnych wersjach ustawy się on już jednak nie pojawił, banki mogą więc różnicować ofertę kredytów preferencyjnych i zwykłych – tak zresztą było w przypadku Rodziny na Swoim. I rzeczywiście, już pierwsze oferty, które pojawiły się na rynku mają od standardowego cennika wyższą marże (o 0,1-0,5 p.p.). Przykładowe 0,3 p.p. to niby niewiele, ale przy kredycie na 30 lat oznacza wzrost miesięcznej raty o ok 3,5 proc., to jest ok. 18 zł na każde 100 tys. zł zaciągniętego kredytu.

W trakcie prac nad ustawą zniknął z niej jeszcze jeden zapis korzystny dla potencjalnych beneficjentów. Chodzi o możliwość utraty dopłat. Pierwotnie ustawa miała umożliwiać sprzedanie mieszkania nie po 5, a po 3 latach, ale pod warunkiem, że środki uzyskane z tego tytułu nabywca zamierza przeznaczyć w okresie kolejnych 24 miesięcy na nabycie innego lokalu mieszkalnego.

Marcin Krasoń