>
> Użytkownik napisał w wiadomości
> news:6fa3.00000223.3dc81b1c@newsgate.onet.pl...
> a co to za roznica (dla metody) w jaki sposob policzysz odsetki,
> czy 1/12 rocznych czy / ?
>
> A jesli kredyt nie jest splacany miesiecnie np. a co 20 dni ? lub
wziety
> jest na okreslona liczbe dni np. 400?
>
> Pozdrawiam
>
> i-tą ratę odsetkową wyliczamy wg. wzoru K*ld*on/365, gdzie K - kapitał
na
> początku okresu i, ld - liczba dni okresu i, on - oprocentowanie
nominalne
> w
> skali roku. Można powiedzieć, że jest to tzw. święta zasada banków.
>
> Z wyjatkiem sytuacji, ze zapisza w umowie, ze oprocentowanie jest podane
w
> skali 360/365.
> Co i tak zasadniczo nie zmienia wyniku ale lepiej wygląda w reklamach
np.
> 9,99% zamiast 10,13%.
>
> Inaczej im
> robić nie wolno zgodnie z odpowiednimi Ustawami. Obowiązuje ona
oczywiście
> w
> szczególności, przy ratach malejących jak i przy stałych
>
> Jak powyzsze wskazuje chyba jednak robia.
>
> Pozdrawiam,
> Karol
>
> Skala 360/365 jest niezgodna z prawem bankowym i mozna ich zaskarżyć.
Tutaj
> jest pole dla działania organizacji konsumenckich. Lub inaczej, wystarczy
jedna
> wygrana sprawa z jednym bankiem.
>
>
>
> --
> Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl


Z całym szacunkiem dla moim przedmówców, ale chyba trochę zagmatwali sprawę.

Uporządkujmy troszeczkę:

Primo: ustawa Prawo bankowe z 1997 roku stanowiła wyraźnie, iż do
obliczenia odsetek na rachunkach bankowych stosuje się wzory przyjmujące 30
dni w miesiącu i 365 dni w roku. Ustawodawcy chodziło prawdopodobnie o
zastosowanie wzoru, który przyjmuje w liczniku zawsze 30 dni w miesiącu (bez
względu na to czy jest to np. luty czy marzec), a w mianowniku zawsze 365
dni. Nie trudno zauważyć, że jest to wzór najbardziej korzystny przy
kredytach (mniejszy licznik, większy mianownik), a niekorzystny przy
oprocentowaniu wkładów. Zapis jednak był dość nieprecyzyjny. Stąd wraz z
wejściem w życie 21 maja 1999 r ustawy o zmianie ustawy o Bankowym Funduszu
Gwarancyjnym oraz zmianie niektórych ustaw zmianie uległ art 53 Prawa
bankowego, który do dziś stanowi jedynie, iż "Środki pienięzne na rachunku
bankowym moga byc opropcentowane według stopy stałej lub zmiennej w
wysokości i na zasadach określonych w umowie. Do obliczania odsetek
przyjmuje się, że rok liczy 365 dni".

Secundo: Z przytoczonej powyżej treści art 53 wynika, iż zasadę stosuje się
jedynie do oprocentowania rachunków bankowych. Tymczasem definicja ustawowa
rachunku bankowego, zawarta w art 50 Prawa bankowego, wymienia wśród nich
rachunki bieżące, pomocnicze, lokat terminowych i oszczędnościowe, pomijając
zupełnie rachunki kredytowe. Wniosek z tego jest następujący: zasada 365 dni
w roku jest obligatoryjna np. dla kredytu w koncie osobistym, natomiast w
ustalaniu zasad wyliczenia odsetek od kredytów ewidencjonowanych na
rachunkach kredytowych banki i ich klienci nie są skrępowani ustawowymi
ograniczeniami.

Praktyka wskazuje, że najczęściej stosowany jest wzór przyjmujący w
mianowniku faktyczną liczbę dni w roku (365 lub 366 w roku przestepnym),
natomiast w liczniku zawsze 360 dni. Jakie ma to znaczenie dla klienta?
Jeżeli pożyczymy od banku 1.000 zł, które mamy oddać jednorazowo po roku
przy oprocentowaniu równym 12% p.a. będziemy musieli zwrócić dodatkowo:
- 118,36 zł jeżeli w umowie ustalono wzór 360/365,
- 120,00 zł gdy przyjmujemy rok rzeczywisty rok odsetkowy 365/365, a
- 121,67 zł gdy stosowany jest wzór oparty o iloraz 365/360.

Od 18 września, na szczęście przeciętny klient nie musi zawracać sobie tym
głowy. Tego dnia bowiem weszła w życie ustawa o kredycie konsumenckim, która
nakazuje podawanie również tzw. rzeczywistej stopy procentowej,
uwzględniającej m.in. ten aspekt i daje możliwość porównania różnych ofert
bez zagłębiania się w tajniki obliczeń.

Na koniec jeszcze jedna wskazówka: gdyby komuś zdarzył sie poważny zatarg z
bankiem radzę odwołać się raczej do instytucji arbitra bankowego przy
Związku Banków Polskich. "Wyrok" Pani Arbiter jest wiążący dla banków! Pani
Katarzyna Marczyńska działa w Warszawie przy ul. SMolenj 10a, jednak łatwy
kontakt z nią jest również via e-mail: a...@z...pl

pozdrawiam wszystkich znudzonych wykładem ;-)