Jeśli bank lub inna instytucja udzielająca kredytów, chce pożyczyć klientowi pieniądze, to rutynowo zagląda do bazy Biura Informacji Kredytowej. Wiadomości w niej zawarte pomagają ocenić wiarygodność kredytową każdej osoby. Zakres takich danych może być różny. Niekiedy biura gromadzą dane negatywne, tzn. tylko dotyczące klientów posiadających opóźnienia w regulowaniu zobowiązań. W większości materiały te jednak dotyczą wszystkich kredytobiorców – także tych terminowo regulujących zobowiązania. W 1997 r. powołano do życia polskie Biuro Informacji Kredytowej (BIK), które swoją działalność operacyjną rozpoczęło w 2000 r. BIK jest jak na razie jedynym w Polsce biurem informacji kredytowej - może ich być więcej, a zasady, na jakich mogą one funkcjonować, zawiera Ustawa Prawo Bankowe. Podobnie do biur w innych krajach, BIK gromadzi i udostępnia dane zarówno pozytywne, jak i negatywne, dotyczące zobowiązań klientów banków i innych instytucji kredytowych. BIK współpracuje z instytucjami finansowymi, działając na zasadzie wzajemności, tzn. że tylko te instytucje finansowe, które przekazują dane do BIK, mogą otrzymać informację zwrotną w postaci raportów kredytowych.

Banki oraz inne instytucje kredytowe, poprzez dostęp do tych informacji, mogą sprawnie oszacować zdolność i wiarygodność kredytową klienta przed udzieleniem mu kredytu. Oczywiście mogą tego dokonać również na podstawie dokumentacji dostarczonej przez klienta, nie mniej jednak bardzo trudno będzie im ocenić jego wiarygodność.

Dlatego też raport kredytowy ma decydujące znaczenie przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu oraz w procesie zarządzana ryzykiem. Im bogatszy w dane jest raport, tym ocena klienta jest bardziej precyzyjna.

Dlaczego niektórzy boją się BIKu?

W wielu przyszłych lub obecnych kredytobiorców rośnie strach przed BIKiem. Na forach internetowych można poczytać wpisy przerażonych osób, którzy wzięli kredyt, że taka wnikliwa analiza utrudnia dostęp do usług kredytowych, a jedno opóźnienie w racie, może uniemożliwić uzyskanie następnego kredytu w przyszłości. Nic bardziej błędnego. BIK chroni przez nadmiernym zadłużeniem się i popadaniem w kłopoty finansowe. Możliwość pozyskania przez kredytodawcę raportu kredytowego ułatwiającego ocenę wiarygodności staje się jednocześnie dla kredytobiorcy mechanizmem dyscyplinującym. Sam kredytobiorca może uzyskać raport o stanie swoich finansów patrząc przez pryzmat kredytów. Wie, jak jest postrzegany przez banki i jaką ma szansę na kredyt. Jeśli chce być odbierany jako rzetelny klient, musi dążyć do tego aby pozytywna historia spłat jego zobowiązań była dostępna dla banków nie tylko w trakcie, ale również po spłaceniu danego zobowiązania. Właśnie pozytywna historia daje szansę na otrzymanie od banku lepszych niż standardowe warunków korzystania z ofert. Najczęściej oznacza to uproszczoną procedurę, ale i obniżenie opłat i prowizji.