W dniu 2021-04-16 o 08:12, Bolko pisze:
> Na co zwrócić uwagę przy kredycie hipotecznym?
> Na razie zauważyłem że kiedyś była prowizja a teraz ubezpieczenia.
> Jak bym wcześniej spłacił to ubezpieczenia mi nie zwrócą.
> No i na co patrzeć na całkowity koszt kredytu?
> Wielkość raty?
> Jak się w tym wszystkim połapać?
>

Jak brałem KH (10 lat temu) to przeszedłem się (cały dzień) po ulicy
'bankowej'. Byłem w kilkunastu bankach i od każdego wziąłem ofertę na
taki sam kredyt.
Potem zebrałem informacje w arkuszu kalkulacyjnym i posortowałem.
Mam zwyczaj zaznaczania sobie (przy porównywaniu układów scalonych)
'zalet' przez zielone tło, 'wad' przez żółte tło i niedopuszczalnych wad
przez czerwone tło.

Wyszło mi, że mniej więcej połowa banków miała wyższą prowizję a
mniejszą marżę a druga odwrotnie. No i mieli też różną politykę co do
możliwości wcześniejszej spłaty.

Wyprowadziłem sobie wtedy wzór do wyliczania stałej raty, a potem
odkryłem, że w OpenOffice ta funkcja jest gotowa.
W każdym razie zebrane dane pozwalały mi wyliczyć w tym arkuszu koszt
kredytu dla każdego banku nie tylko dla tych danych dla jakich mi
wydrukowali symulacje ale też dla innych, które rozważałem (wydruki
miałem dla kredytu na 5 lat, a potem wziąłem na 10 lat). Oczywiście
wyliczenia mogłem zrobić zarówno dla kredytu z ratą stałą jak i z ratą
malejącą, a zebrane symulacje pozwalały mi zweryfikować, że moje
obliczenia są zgodne z tym jak bank liczy.

Potem wybrałem się na targi mieszkaniowe i tam wystawiały się też banki
(nie z tego powodu tam poszedłem - to był w sumie przypadek) z jakimiś
promocjami targowymi. Czyli jak podczas targów wypełnisz kwit ze swoimi
danymi i w ciągu miesiąca zawrzesz umowę na KH to masz jakiś bonus.

Dzięki swojej liście mogłem łatwiej porównać promocje targowe różnych
banków.
Trafiłem na bank, z grupy tych z dużą prowizją (chyba 3.5%) i niską
marżą którego oferta na targi była: "Prowizja = 0".

W listopadzie kończę spłacać KH z prowizją 0 i marżą 0,99%.
Do czasu wpisu hipoteki marża była 1,99%. Ten dodatkowy 1% się chyba
nazywał ubezpieczeniem.

Wziąłem kredyt z malejącą ratą:
- mniejsze koszty w zamian za szybszą spłatę,
- mniejsza zdolność kredytowa wychodzi bo rata na początku większa.

Te 10 lat, które minęły to chyba duże zmiany w temacie KH - wszystko
może być inaczej. Teraz zapewne już żaden bank nie będzie wciskał KH we
frankach :)

Teraz na pewno brałbym też z ratą malejącą, aby jak najwięcej spłacić
zanim WIBOR wystrzeli.
P.G.