Gdzie otworzyć konto IKZE?

Przeczytaj także: Oszczędzanie na emeryturę: IKE czy IKZE?

Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego są formalnie dostępne od początku tego roku. Wraz z istniejącymi już wcześniej Indywidulanymi Kontami Emerytalnymi (IKE) tworzą grupę produktów wzbogaconych o zachęty podatkowe dla oszczędzających. W przypadku IKZE korzyść podatkowa polega na możliwości odliczenia wpłaconej kwoty od dochodu w rocznym zeznaniu PIT, dzięki czemu możemy zmniejszyć swoje zobowiązanie podatkowe nawet o kilkaset złotych rocznie (ok. 345 zł dla osoby zarabiającej 4 tys. zł brutto). Niestety tę korzyść będziemy musieli „zwrócić” państwu po przejściu na emeryturę - wypłaty z IKZE są bowiem obciążone podatkiem dochodowym – na zasadach i według stawek obowiązujących w momencie dokonywania wypłat.

Kwoty, jakie możemy odłożyć na IKZE są bardzo ograniczone. W ciągu roku będzie to nie więcej niż 4% rocznych dochodów brutto (formalnie – podstawy naliczania składek na ubezpieczenia społeczne) osiągniętych w poprzednim roku, ale nie więcej niż 4030,80 zł. Zgromadzone środki będziemy mogli wypłacić po osiągnięciu 65. roku życia.

Emerytura wypracowana na rynku kapitałowym

Podobnie, jak w przypadku Indywidualnych Kont Emerytalnych, najpopularniejszym „opakowaniem” dla IKZE są produkty oparte o rynek kapitałowy. Na 21 rozwiązań, jakie znajdują się obecnie w ofercie krajowych instytucji, jest dokładnie po siedem tych w formie funduszy inwestycyjnych (oferta TFI), polis inwestycyjnych typu unit – linked (oferta towarzystw ubezpieczeniowych) oraz Dobrowolnych Funduszy Emerytalnych (oferta PTE) – wynika z analizy przeprowadzonej przez Powszechny Dom Kredytowy i Home Broker. Nie ma natomiast na rynku ofert oszczędzania na IKZE w formie lokaty bankowej.
W przypadku IKZE prowadzonych przez TFI, w zależności od towarzystwa, środki wpłacane na konto emerytalne mogą trafić do kilku bądź kilkunastu subfunduszy (zazwyczaj prowadzonych w ramach jednego funduszu parasolowego). Towarzystwa dają też zazwyczaj możliwość inwestowania za pomocą tzw. portfeli modelowych. Jest to gotowa strategia inwestycyjna, uzależniona m.in. od długości okresu oszczędzania. W przypadku skorzystania z takiej strategii, klient wpłaca środki na określone konto, a towarzystwo zarządzające IKZE samo rozlokowuje pieniądze między różne fundusze. Minimalne kwoty pierwszej wpłaty na IKZE prowadzone przez TFI wynoszą od 100 (TFI SKOK) do 1000 zł (BPH TFI). W przypadku kolejnych wpłat wymagane są kwoty od 50 do100 zł. Towarzystwa nie wymagają przy tym deklarowania wysokości comiesięcznych wpłat, ani zebrania konkretnej wysokości środków (poza BPH TFI, które wymaga by w pierwszym roku wpłacić przynajmniej 2000 zł).

Nawet kilkaset złotych za otwarcie konta

Niestety oszczędzanie na IKZE może okazać się droższe od typowych wpłat do funduszy inwestycyjnych. W BPH TFI samo założenie konta emerytalnego kosztuje aż 800 zł. Legg Mason TFI za to samo skasuje 400 zł. Opłata za założenie IKZE funkcjonuje także w tabelach Union Investment TFI, ale do końca tego roku opłata wstępna została zamieniona na opłatę likwidacyjną (400 zł w przypadku likwidacji konta w okresie pierwszych 12 miesięcy).