Oferty kredytów hipotecznych IV 2011

Przeczytaj także: Kredyt hipoteczny tańszy dla cierpliwych

W euro mniejszy zapał do obniżek marż

Oferty kredytów w euro również się zmieniają, ale nie są to wyłącznie spadki. Na 11 banków, w których nasza trzyosobowa rodzina mogłaby się zadłużyć, dwa obniżyły oprocentowanie, a dwa podwyższyły. Marże odsetkowe spadły w Kredyt Banku z 2,65 do 2,10 p.p. i w Polbanku z 2,6 do 1,9 p.p. Ale w Raiffeisen Banku poszły w górę z 1,99 do 2,15 p.p., a w Getin Noble Banku z 4,3 do 4,45 p.p. Koniec końców, średnia marża odsetkowa kredytu spadła z 2,49 do 2,33 p.p. Średnia rata bez kosztów dodatkowych dla opisywanego przez nas kredytu w euro wyniosła ok. 1300 zł. Rata kredytu w euro jest więc obecnie o ok. 17 proc. niższa niż rata kredytu złotowego.

W ofertach w euro sporo obniżyły marże również Nordea Bank (z 2,4 do 2,2 p.p.) i Lukas Bank (z 2,6 do 1,6 p.p.), ale nie liczymy ich do średniej, bo w obu tych instytucjach nasza rodzina nie pożyczy pieniędzy. W Nordei musiałaby mieć 10 tys. zł wpływów zamiast 6 tys. zł, w Lukas Banku maksymalne LtV wynosi 80 proc. a czas trwania kredytu najwyżej 25 lat.

W złotych najlepszy PKO BP i BZ WBK

Na pozycję lidera rankingu kredytów złotowych powrócił PKO BP. Pierwsze miejsce oddał na dwa kwartały Pekao, ale po obniżce marży z 1,39 do 1,16 p.p. odzyskał czołową pozycję. Na drugim miejscu znalazł się BZ WBK – bank gotów jest już pożyczać pieniądze na nieruchomość z marżą od 0,99 p.p., a wcześniej oferował klientom z naszego przykładu 1,35 p.p. Tuż za nimi jest Pekao, który nie zmienił swojej oferty z początku roku. Naszej modelowej rodzinie z 6 tys. zł zarobków na rękę Pekao pożyczy z marżą 1,59 p.p.

Co jest atutem zwycięzców? W PKO BP jest to niska marża i dostępność kredytu, o czym świadczy skala sprzedaży, co również uwzględnialiśmy w ocenie ofert kredytowych. Klient PKO BP nie uniknie jednak wstępnych kosztów. Mimo że nie ma prowizji, zamiast niej trzeba wykupić ubezpieczenie od utraty pracy na cztery lata w wysokości 3,25 proc. wartości kredytu (8775 zł). Konieczne jest też założenie konta, aktywne używanie karty kredytowej na co najmniej 300 zł miesięcznie oraz uczestnictwo w programie oszczędnościowym z miesięczną wpłatą od 200 zł. Za wcześniejszą spłatę kredytu bank zawsze zażąda 1,5-proc. prowizji. Z tych bardziej przyjemnych stron oferty PKO BP wymienić można możliwość przewalutowania kredytu na euro przy stosunkowo niewysokiej prowizji 0,8 proc. od zamienianej kwoty. Wydłużenie spłaty kredytu do 40 lat i pożyczenie nawet 104 proc. wartości nieruchomości też mogą zostać uznane za atuty.

W BZ WBK – drugim w naszym rankingu – marża zaczyna się od 0,99 p.p. i tak jak w PKO BP również trzeba przelewać wynagrodzenie na rachunek w banku, w tym wypadku co najmniej 2 tys. zł. Ale co istotne na tym kończą się warunki cross-sellowe. Klient musi jednak wyłożyć lub pożyczyć pieniądze na prowizję w wysokości co najmniej 2 proc. wartości kredytu (min. 5,4 tys. zł w naszym wypadku). Nie będzie musiał natomiast ponosić kosztów ubezpieczenia brakującego wkładu, co przy przekroczeniu przez kredyt 80 proc. wartości nieruchomości jest bardzo częstym żądaniem banków i może kosztować dobrych kilka tysięcy złotych. Bank do niedawna wstrzemięźliwe podchodzący do obliczania zdolności kredytowej obecnie rodzinie z zarobkami 6 tys. zł pożyczy już 510 tys. zł. O przewalutowaniu kredytu na euro w BZ WBK nie ma jednak mowy, chyba, że wartość kredytu spadnie do 80 proc. wartości nieruchomości. W razie problemów nie ma też opcji wydłużenia kredytu, bo maksymalny okres kredytowania w BZ WBK to 30 lat.