Oferta banków a stan cywilny

Przeczytaj także: Bank BPH: oferta dla wolnych zawodów

c) Posiadanie konta przez jednego z partnerów i upoważnienie drugiego do korzystania z niego

Trzecie z rozwiązań najczęściej występuje w sytuacji, kiedy dochody uzyskuje tylko jedno z partnerów. Do pewnego stopnia korzystanie z takiego rozwiązania w praktyce może się nie różnić od posiadania konta wspólnego. Pewne różnice mogą się pojawić w sytuacji, kiedy zabraknie właściciela rachunku. Wówczas pełnomocnik może stracić dostęp do konta. W takich okolicznościach w lepszej sytuacji od partnera z nieformalnego związku jest współmałżonek, ponieważ w wyniku postępowania spadkowego ostatecznie odzyska dostęp do pieniędzy zgromadzonych na koncie (chociaż proces ten może być czasochłonny). Partner właściciela konta może stracić dostęp do pieniędzy na koncie na zawsze, chyba, że zostaną mu one zapisane w testamencie. Wiele też zależy od zapisu, jaki właściciel konta (tylko w przypadku kont osobistych, a nie wspólnych) ustanowi na wypadek śmierci. Stanowi on, kto może dysponować środkami zgromadzonymi na koncie (dotyczy to także lokat) po śmierci właściciela. Można go dokonać tylko na rzecz członka najbliższej rodziny, a kwota, jaką będzie mogła dysponować osoba w nim wskazana, zgodnie z prawem bankowym nie może przekroczyć dwudziestokrotności średniego wynagrodzenia.

Kredyty gotówkowe

Jak podają autorzy raportu, przy zaciąganiu kredytów kwestia stanu cywilnego staje się bardziej istotna niż w przypadku konta. Każdy, kto zaciągał kiedyś kredyt w banku wie, że jedno z pytań zadawanych na etapie wypełniania wniosku kredytowego dotyczy stanu cywilnego. Można się więc zastanawiać jak nasz stan cywilny wpływa na decyzję instytucji finansowej o udzieleniu nam finansowania.

Przede wszystkim stan cywilny w żaden sposób nie wpływa na scoring kredytowy.

Trzeba jednak zwrócić uwagę, że score kredytowy, szczególnie ocena punktowa nadana przez BIK, nie są tożsame z oceną ryzyka, której dokona bank. Fakt pozostawania w związku małżeńskim albo posiadania dzieci, wpływa na zdolność do obsługi zobowiązań i jest brany pod uwagę np. przy wyliczaniu kosztów życia. Dzieję się to do pewnego stopnia automatycznie, dlatego nie warto ulegać pokusie i zaniżać wysokość comiesięcznych wydatków. Bank i tak uzupełni podaną przez nas wartość miesięcznych wydatków na życie o dane wynikające z jego wewnętrznych algorytmów opartych na statystyce. Warto też pamiętać, że na podstawie historii operacji na koncie bank jest w stanie dosyć dokładnie określić ile na co wydajemy. Duże rozbieżności pomiędzy naszymi deklaracjami, a danymi mogą działać na naszą niekorzyść.

Stan cywilny nie wpływa na naszą ocenę, jako potencjalnych kredytobiorców, ale jest istotny z punktu widzenia zaciągania i przyszłej obsługi zobowiązania.

BIK w swoim poradniku dla kredytobiorców wyraźnie informuje, że stan cywilny nie jest brany pod uwagę przy obliczaniu oceny punktowej, która opiera się wyłącznie na naszych zarachowaniach jako kredytobiorców. Kiedy kredyt zaciąga osoba samotna, sprawa jest prosta – bank przedstawia ofertę w oparciu o informacje o jej sytuacji finansowej i w przypadku problemów dochodzi swoich praw od jednej, konkretnej osoby. Kiedy po kredyt do banku przychodzi małżeństwo możliwe są dwie sytuacje - współmałżonkowie mają wspólnotę lub rozdzielność majątkową.