Jak uporządkować domowy budżet?

Przeczytaj także: Wspólne zarządzanie budżetem domowym? Nic łatwego

Niewielu ludzi stać na luksus spłacania tak drogich kredytów. Na szczęście można się ich stosunkowo łatwo pozbyć decydując się na kredyt konsolidacyjny. Czyli pożyczyć od banku pieniądze pod zastaw hipoteki (np. dopisując nowy dług do kredytu hipotecznego, lub zaciągając nową pożyczkę hipoteczną), aby spłacić droższe kredyty gotówkowe.

Oczywiście i kredyty hipoteczne są oprocentowane, ale znacznie niżej niż konsumenckie. Wysokość odsetek uda nam się w ten sposób zmniejszyć nawet o dwie trzecie. Przy kwocie 15 tys. złotych oznaczałoby to nawet o ponad 100 złotych miesięcznie mniejsze raty odsetkowe. A i raty można spłacać w dłuższym okresie – zamiast dwóch lat nawet przez trzydzieści, co znakomicie poprawi sytuację naszego budżetu domowego. Rata kapitałowa od dwuletniej pożyczki gotówkowej na 15 tys. złotych wyniesie 625 złotych. Jeśli zamienimy kredyt na hipoteczny, spadnie do zaledwie 41 złotych (w przypadku kredytu na 30 lat). Łącznie z odsetkami możemy więc zmniejszyć sumę łącznych wydatków miesięcznych o co najmniej 650 złotych. Pozbycie się kredytów gotówkowych jest więc dobrym rozwiązaniem dla płynności budżetu domowego. Pod warunkiem jednak, że znajdziemy w sobie dość dyscypliny, by nie zaciągać już nowych długów.

Tańszy hipoteczny

Nie tylko na kredytach konsumpcyjnych można oszczędzić. Ta sama sztuka uda nam się także w przypadku kredytów hipotecznych, jeśli zaciągaliśmy je przed kilkoma laty. Banki nie konkurowały wówczas ze sobą tak ostro jak obecnie, przez co poziom marż na kredytach był znacznie wyższy niż teraz. Zwłaszcza, gdy mówimy o kredytach walutowych. Jeszcze kilka lat temu marże kredytów walutowych przekraczały 2,5 proc. nierzadko sięgając nawet i 4 proc. Obecnie kredyty hipoteczne można otrzymać z oprocentowaniem przewyższającym o 1,2 pkt proc. wysokość stawek LIBOR. Kredyty złotowe oprocentowane są na WIBOR plus 1,0 pkt proc. marży, lub nawet mniej.

Jeśli zatem ktoś pożyczył trzy lata temu 200 tys. złotych na zakup mieszkania (wtedy jeszcze takie pieniądze wystarczały) i dziś płaci z tego powodu prawie 800 złotych (w przeliczeniu z CHF) miesięcznej raty, to może liczyć na oszczędność rzędu 100 złotych miesięcznie jeśli przyciśnie bank i zmusi go do zmiany wysokości marż na stosowane obecnie, lub po prostu zmieni bank na inny i tam znajdzie lepsze warunki kredytowe. Pamiętajmy przy tym, że marże kredytowe stosowane obecnie są najniższe w historii i niższe już raczej nie będą. Warto więc zrobić taki krok, choć może on wymagać sporego wysiłku organizacyjnego (niewykluczone, że znów trzeba będzie kompletować dokumenty).