Rynek kredytów hipotecznych: dziś i jutro

Przeczytaj także: W Credit Agricole oszczędzisz na wkład własny

NAJLEPSZE KREDYTY WE WRZEŚNIU 2015 R.

KRYTERIA RANKINGU

Podstawą oceny ofert była suma kosztów, jakie klient musi zapłacić w ciągu pierwszych 5 lat spłaty kredytu na kwotę
200 000 zł zaciągniętego na 25 lat. W przypadku kilku wariantów kredytu w danym banku (np. możliwości obniżenia prowizji lub marży w zamian za zakup dodatkowego ubezpieczenia), w zestawieniu została uwzględniony ten, który jest najkorzystniejszy dla klienta. Do rankingu przyjęte zostały oferty wymagające skorzystania z dodatkowych produktów banku, takich jak konto z wpływem wynagrodzenia czy karta kredytowa. Koszt korzystania z tych dodatkowych produktów został jednak pominięty, ponieważ opłat związanych z rachunkami lub kartami można zwykle uniknąć poprzez aktywne z nich korzystanie. W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, jeśli nie było ono częścią pakietu w ramach oferty kredytowej, to została doliczona składka w wysokości 0,08% rocznie.

Kwota kredytu dostępna dla 3-osobowej rodziny z dochodem 5 000 zł netto
Lp.	Bank	wniosek online	Dostępna kwota kredytu
1	Alior Bank	Sprawdź kredyt	573 102 zł
2	Bank Pekao	Sprawdź kredyt	549 905 zł
3	Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	536 000 zł
4	BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	527 000 zł
5	BPS		517 564 zł
6	ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	512 052 zł
			wymagane min. 20% wkładu
7	Millennium	Sprawdź kredyt	485 700 zł
8	BZ WBK	Sprawdź kredyt	469 622 zł
9	Bank BPH	Sprawdź kredyt	456 200 zł
			wymagane min. 20% wkładu
10	Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	440 469 zł
11	Euro Bank	Sprawdź kredyt	439 000 zł
12	Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	435 000 zł
			wymagane min. 20% wkładu
13	BOŚ	Sprawdź kredyt	427 000 zł
14	Credit Agricole	Sprawdź kredyt	402 846 zł
			wymagane min. 20% wkładu
15	mBank	Sprawdź kredyt	388 870 zł
16	Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	352 008 zł
17	Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	350 000 zł
18	PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	348 700 zł

Najistotniejszą kategorią kredytów hipotecznych są te tradycyjne (bez dopłaty), udzielane przy niskim wkładzie własnym. Blisko połowa kredytów wypłaconych w tym roku miała wskaźnik LTV powyżej 80%. Dlatego dla wielu osób zainteresowanych zakupem mieszkania jest to zapewne najważniejsze zestawienie w naszym raporcie. Zwycięzcą tej kategorii okazał się Bank Pekao, a tuż za nim znalazły się mBank i BZ WBK.

Drugie miejsce pod względem istotności zajmuje zestawienie ofert tradycyjnych kredytów z LTV 80%. Przekraczając próg 20% wkładu własnego można uzyskać atrakcyjniejsze warunki, przede wszystkim niższą marże oraz uniknąć kosztu ubezpieczenia niskiego wkładu. Ponadto w takim przypadku istnieje możliwość skorzystania z oferty banków, które nie udzielają kredytów z niskim wkładem własnym. W tej kategorii zwycięzcami okazały się Bank BPH, Citi Handlowy oraz Bank Pekao.

Kwota kredytu dostępna dla 4-osobowej rodziny z dochodem 8 000 zł netto
Lp.	Bank	wniosek online	Dostępna kwota kredytu
1	Alior Bank	Sprawdź kredyt	916 964 zł
2	Bank BPH	Sprawdź kredyt	894 600 zł
			wymagane min. 20% wkładu
3	Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	889 000 zł
4	Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	871 681 zł
5	Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	842 000 zł
			wymagane min. 20% wkładu
6	BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	840 000 zł
7	ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	819 283 zł
			wymagane min. 20% wkładu
8	Millennium	Sprawdź kredyt	795 100 zł
9	BOŚ	Sprawdź kredyt	778 000 zł
10	Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	757 304 zł
11	Euro Bank	Sprawdź kredyt	738 535 zł
12	Bank Pekao	Sprawdź kredyt	737 254 zł
13	PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	735 650 zł
14	mBank	Sprawdź kredyt	728 020 zł
15	Credit Agricole	Sprawdź kredyt	698 495 zł
			wymagane min. 20% wkładu
16	BZ WBK	Sprawdź kredyt	696 990 zł
17	BPS		600 000 zł
18	Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	600 000 zł

Kredyty udzielane w ramach programu „Mieszkanie dla młodych” stanowiły w pierwszej połowie tego roku zaledwie niecałe 8% wartości wszystkich nowo udzielonych kredytów hipotecznych. Jednak ich znacznie będzie rosło m. in. za względu na rozszerzenie kręgu osób, które mogą uzyskać dopłatę oraz podwyższenie wysokości takiego wsparcia dla rodziców posiadających przynajmniej dwoje dzieci. Oferta kredytów MdM ma również istotne znacznie dla deweloperów, którzy budują coraz więcej mieszkań spełniających warunki programu. Dotychczas najwięcej kredytów w ramach tego programu było zaciąganych przez młodych singli, którzy mogą uzyskać dopłatę wynoszącą 10%. Dlatego najistotniejsze jest zastawnie kredytów z LTV 90%. W tej kategorii zwycięzcami okazali się Bank Pekao, BZ WNK oraz Euro Bank.

Już niedługo na znaczeniu może zyskać także oferta kredytów MdM z wyższym wkładem własnym. Przypomnijmy, że od września uczestnicy programu posiadający dwoje dzieci mogą uzyskać 20% dopłaty, a ci którzy mają troje lub więcej aż 30%. Ponadto ci ostatni mogą otrzymać dopłatę nawet jeśli będą chcieli zamienić mieszkanie na większe lub jeśli mają już więcej niż 35 lat. W przypadku tego rodzaju kredytów najtańsze oferty posiadają BGŻ BNP Paribas, Bank Pekao oraz BZ WBK.

Dla wielu kredytobiorców istotne jest nie tylko to, aby znaleźć najtańszą ofertę, ale również to, aby móc uzyskać możliwie najwyższą kwotę kredytu. Tymczasem oferty banków znacząco różnią pomiędzy sobą w tym zakresie. W skrajnym przypadku wartość udzielonego kredytu w poszczególnych instytucjach dla tej samej rodziny może różnić się nawet o 300 000 zł. Dlatego przygotowaliśmy również zestawienie zdolności kredytowej dla dwóch różnych przypadków.