Kredyt hipoteczny z bliansowaniem

Przeczytaj także: Kredyty hipoteczne: mechanizm bilansujący to rzadkość

Bank ustala oprocentowanie KLH na podstawie stawki WIBOR (1-miesięcznej w okresie dostępności lub 6-miesięcznej w okresie spłaty) powiększonej o marżę. Dla "stałych klientów" marża wynosi 3,5 pkt proc. Stały klient to taki, który ma w ING BŚ, stale zasilane wpływami, konto Komfort lub Prestiż od 6 miesięcy (ewentualnie inne konto od przynajmniej roku). Kwalifikuje się też m.in. klient, który w innym banku miał konto ze stałymi wpływami, a teraz zakłada konto w ING BŚ. Na niższą marżę (2,5 pkt proc.) mogą liczyć klienci personal i private banking.

Drożej z bilansowaniem

Konkurencją dla MultiPlanu może być natomiast Eurokonto Hipoteczne Banku Pekao SA wprowadzone do oferty na początku tego roku. Oferta Pekao SA różni się od tego co proponuje MultiBank w kilku istotnych punktach. Przede wszystkim rachunek bilansujący, którzy towarzyszy kredytowi jest płatny - kosztuje aż 20 zł miesięcznie (o 3 zł więcej niż Eurokonto VIP). Poza tym oprocentowanie kredytu w tej wersji jest wyższe niż standardowego kredytu w Banku Pekao SA.

Do końca września trwa w banku promocja w ramach, której marża przy standardowym kredycie, przez pierwszy rok lub dwa lata spłaty to jedynie 0,5 pkt proc. Bank dodaje ją do 1-miesięcznej stawki WIBOR co przekłada się na ostateczne oprocentowanie na poziomie ok. 5,3 proc. Po roku lub dwóch marża ma wynosić 1 pkt proc. (dla wniosków złożonych po 30 września 1,25 pkt proc.). Tymczasem marża dla kredytu z mechanizmem bilansującym wynosi 1,75 pkt proc. co daje oprocentowanie 6,53 proc.

Eurokonto Hipoteczne przegrywa więc konkurencję cenową w ramach oferty Pekao SA. Z MultiBankiem może jeszcze powalczyć. Oprocentowanie w MultiBanku w większości przypadków wyniesie ponad 7 proc. Co więcej, ustalane jest ono decyzją zarządu banku a nie, tak jak w Pekao na bazie stóp z rynkowych. Ta pierwsza opcja jest oczywiście potencjalnie mniej korzystna dla klienta. Ostatnio np. MultiBank bardzo opornie reaguje na kolejne obniżki stóp procentowych. Warto jednak pamiętać, że opłata 20 zł za prowadzenie rachunku w Pekao dość znacznie wpływa na koszt kredytu. W przypadku kredytu na kwotę 150 tys. zł o okresie spłaty 20 lat opłata ta jest równoważna wzrostowi oprocentowania o ok. 0,25 pkt proc.

Przewagą produktu ING nad ofertą BRE Banku i Pekao jest to, że każda, nawet bardzo mała kwota wpłacona na rachunek powiązany z kredytem zmniejsza saldo zadłużenia. W mBanku i MultiBanku mamy mechanizm przekazywania nadwyżek ponad określoną kwotę i wpłaty te nie mogą być niższe niż pierwsza rata. To nieco komplikuje efektywne wykorzystanie mechanizmu bilansowania. W Pekao minimalna kwota jaka może bilansować zadłużenie to także równowartość raty kredytu.

Nie zawsze się opłaci

Na koniec warto odpowiedzieć na fundamentalne pytanie: czy rzeczywiście opłaca się inwestowanie pieniędzy w kredyt? Do tego w praktyce sprowadza się bowiem idea kredytów z mechanizmem bilansowania. - W teorii taka forma inwestycji się nie opłaca. Inwestując nawyżki finansowe np. w fundusze inwestycyjne z udziałem akcji uzyskamy stopę zwrotu wyższą niż oprocentowanie kredytu hipotecznego. Efekt końcowy będzie więc lepszy niż w przypadku bilansowania kredytu - mówi Anna Chudobińska, doradca finansowy w firmie Expander oferującej kredyty hipoteczne i fundusze inwestycyjne. - Oczywiście nie każdy inwestuje w ten sposób i nie każdy długoterminowo patrzy na swoje finanse. Jeśli w praktyce nasze nadwyżki finansowe marnują się na lokatach czy kontach bankowych czy nawet w funduszach rynku pieniężnego lub kontach lokacyjnych wówczas lepiej już wpłacić je właśnie na rachunek bilansujący - dodaje Anna Chudobińska.

W życiu bywa różnie. Może się okazać, że ktoś z rodziny ma spore długoterminowe oszczędności i jest zbyt konserwatywny żeby je sensownie zainwestować np. w fundusz stabilnego wzrostu. Jeśli uda nam się przekonać taką osobę, by "zainwestowała" na jakiś czas w nasz kredyt wówczas osiągniemy spore korzyści. Taką możliwość przewidział MultiBank, który umożliwia ulokowanie na rachunku bilansującym aktywów osób trzecich, które pozostają do dyzpozycji tych osób a jednocześnie zmniejszają zadłużenie kredytobiorcy.