Cześć,

Jest sobie kredyt hipoteczny w PLN o stałych ratach.
Mogę go bezpłatnie nadpłacać i do wyboru mam zmniejszenie rat albo skrócenie okresu
kredytowania.
Przy zmniejszeniu rat wszystko jest proste o oczywiste - proporcjonalnie przemnażam
wszystkie raty i mam, to przy skróceniu okresu kredytowania pojawia się pytanie za
sto punktów - o ile skróci się okres kredytowania i czy można to wyliczyć w excelu.
Przeszukuję internety i nic rozsądnego nie znalazłem.
Ogarnia to może któryś z Szanownych Grupowiczów?

Rozbuduję - może na przykładzie (wartości słabo hipoteczne, ale będzie lepiej widać)
Weźmy harmonogram spłat 10000 PLN przez pół roku o stałym oprocentowaniu 7,5%.
Mamy do spłaty.

1 62,50 1640,81 1703,31 10000,00
2 52,24 1651,08 1703,32 8359,19
3 41,93 1661,38 1703,31 6708,12
4 31,54 1671,78 1703,32 5046,73
5 21,09 1682,22 1703,31 3374,96
6 10,58 1692,73 1703,31 1692,73

Powiedzmy, że nadpłacamy w tej chwili 3400 i chcemy skrócić okres kredytowania.
Wg mnie jedyny sensowny algorytm wygląda tak:
- lecimy po spłacie kapitału (druga kolumna) i sumujemy dopóki suma nie przekroczy
naszej spłaty - zatrzymujemy się po drugim wierszu bo pierwsze dwie raty to 3291,89,
a po dodaniu trzeciej już byśmy mieli ponad 3400.
- o dwóch pierwszych ratach zapominamy, czyli wiemy już że do spłaty będziemy mieli
tylko cztery raty
- i tutaj przychodzą mi do głowy dwie możliwości
-- generujemy nowy harmonogram dla czterech rat i pozostałego kapitału i mamy:

1 41,25 1634,61 1675,86 6600,00
2 31,03 1644,83 1675,86 4965,39
3 20,75 1655,11 1675,86 3320,56
4 10,41 1665,45 1675,86 1665,45

(wdzimy, że rata się troszeczkę zmniejszyła)

-- bierzemy "ogryzek" który został po dwóch skreślonych ratach - 3400,00-3291,89=
108,11 i przeliczamy pierwszą z pozostających rat i robimy z niej ratę wyrównawczą, a
pozostałe zostają jak były

1 40,57 1553,27 1593,84 6491,89
2 31,54 1671,78 1703,32 5046,73
3 21,09 1682,22 1703,31 3374,96
4 10,58 1692,73 1703,31 1692,73

Czy mógłby ktoś na podstawie wiedzy albo doświadczalnie potwierdzić, że tak to
właśnie działa?
A może - jeszcze lepiej - da się to jakoś policzyć w excelu albo na google sheecie
(na razie przyswoiłem sobie w googlu funkcję PMT i bez wcześniejszych spłat
przeliczyłem co chciałem).

Pozdrawiam i z góry dzięki,

Kuba