Odpowiadam na uwagi Pana Tomasza Stańskiego.
------------------------------------
Uwaga1
Jak dla mnie, to nieco masło maślane. Oczywiste jest że kredyt o stopie
efektywnej 30% odpowiada lokacie o stopie efektywnej=30%. Pan "Kowalski", pyta
jednak, co to oznacza dla niego? I druga kwestia. Hipotetycznie, jeśli wezmę
kredyt (roczny, na 12 rat) z RRSP=10% i pieniądze wpłacę na lokatę o stopie
efektywnej=10% to po roku wyjdę na 0 (zero) ? Tak wynika z tego co Pan napisał.
--------------------------------------
TAK, TAK, TAK . Pan zrozumiał - GRATULUJE. Teraz może bardziej precyzyjnie.
Kredyt z RRSP = e ma następującą własność: Jeżeli po wzięciu kredytu, wpłacimy
go na lokatę z oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowaną
dziennie oraz w każdym dniu, w którym powinniśmy coś bankowi wpłacić, wypłacamy
potrzebną kwotę z lokaty nie ponosząc żadnej kary, to w dniu spłaty ostatniej
raty wyszliśmy na zero, tzn. stan naszej lokaty jest zerowy. UWAGA. Wypłaty
dotyczą także prowizji, co oznacza, że w dniu otrzymania kredytu K wpłacamy go
na lokatę i wypłacamy prowizję P; odsetki się liczą tylko za K-P ponieważ są
liczone od salda na koniec dnia.

Oczywiście wspomniana lokata ma stopę efektywna równą e, zaś stopę nominalną
365*((1+e)^(1/365)-1). Czy teraz już Pan wie dlaczego RRSP = stopie
efektywnej!!!. Uwaga: bardzo ważne jest to iż lokata jet kapitalizowana
dziennie.

Jeszcze inaczej. RRSP = e dla kredytu rocznego oznacza, że dwa poniższe
postępowania dają te same odsetki na koniec roku.
Postępowanie 1. Bank zamiast udzielić kredytu zakłada lokatę na 365 dni z
oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowaną dziennie.
Postępowanie 2. Klient zamiast brać kredyt zakłada kolejno lokaty z
oprocentowaniem dziennym (1+e)^(1/365)-1, kapitalizowane dziennie, na kwoty
prowizji oraz rat kapitałowych i odsetkowych w terminach potencjalnych spłat
określonych przez harmonogram, który otrzymałby z banku (jeżeli wziąłby kredyt)

Idea RRSP jak i IRR polega na tym, że należy znaleźć takie oprocentowanie aby w
danym dniu "strumień" wpłat ("zaktualizowany" na ten dzień) równał
się "strumieniowi" wypłat (też zaktualizowanemu na ten dzień). Jaki to dzień
jest nieważne, ponieważ jeżeli znajdziemy RRSP bilansujące dwa strumienie na
dany dzień, to przy tym samym RRSP strumienie te bilansują się na każdy inny. W
Ustawie bilansuje się na dzień wypłaty kredytu. Moim zdaniem lepiej to się
czuje, jeżeli bilansujemy na dzień ostatniej spłaty.

-----------------------------------------------
Uwaga 2. Dlaczego oszukiwać? Jeśli powiem kredytobiorcy, że przez rok spłaci to
co pożyczył + 20%, to go oszukałem?
--------------------------------------------
Ponieważ niepodanie całej prawdy a w szczególności jej istotnych elementów jest
moim zdaniem też oszustwem, to odpowiedź na Pana pytanie brzmi TAK.
UZASADNIENIE: Niewątpliwie istotne jest podanie całkowitego kosztu kredytu (w
tym wypadku 20%K) ale niemniej istotne jest podanie KIEDY te koszty
kredytobiorca musi ponieść. Właśnie miarą całkowitych kosztów i tego KIEDY jest
RRSP.

DODATKOWE UWAGI. Po raz kolejny stwierdzam, że wolno Panu zdefiniować i nazwać
dowolny twór. Na przykład uważa Pan, iż istotnym parametrem dla Kredytobiorcy
jest procentowy iloraz
***** (prowizja plus sumaryczne odsetki)/wartość kredytu. ********
Proszę bardzo nazwijmy to Stopą Efektywną Stańskiego (w skrócie SES). Teraz
dopiero możemy dyskutować o jej przydatności dla Kredytobiorcy oraz
ewentualnych relacji pomiędzy nią a stopą efektywną czy też RRSP.

Moim zdaniem SES nie niesie dla klienta znającego całkowity koszt kredytu (CKK)
oraz RRSP żadnych dodatkowych informacji. Klient, SES natychmiast sobie wyznaczy
z zależności SES =CKK/K, gdzie K wartość kredytu.
Inną sprawą jest, że banki nie mają obowiązku w reklamach umieszczać CKK nad
czym bardzo boleję.

Czekając na odpowiedź, z pozdrowieniami Tensor1



--
Wysłano z serwisu OnetNiusy: http://niusy.onet.pl