Lokata codzienna czy z dzienną kapitalizacją?

Przeczytaj także: Lokaty antybelkowe wkrótce znikną

Limity przy lokatach

Przy okazji warto sprawdzić jak wysokie są limity nakładane na daną lokatę. To pomoże poznać jej konstrukcję bez wczytywania się w szczegóły regulaminu (choć oczywiście polecamy zajrzeć do takich zapisów). Comperia.pl sprawdziła, jakie limity nakładają na lokaty codzienne i te kapitalizowane codziennie.

W przypadku lokat jednodniowych oferowanych, np. przez BOŚ Bank czy BZ WBK ograniczeń nie ma. Oprocentowanie takiej lokaty jest niewielkie. Ograniczenie 20 000 zł. Skąd się bierze? Policzmy. Jeśli ulokujemy w banku 20 000 złotych to po jednym dniu (zakładając oprocentowanie na poziomie 3,75%) otrzymamy 2,05 złotych odsetek od których należna kwota podatku to około 40 groszy. Korzystając z zaokrąglenia (podatek poniżej 50 groszy zaokrągla się w dół), nie zapłacimy ani grosza. Bank limit ustala na tak wysokim poziomie, ponieważ konstrukcja produktu umożliwia codzienną wypłatę odsetek. Znaczy to tyle, że jeśli ulokowaliśmy 20 000 złotych bank będzie każdego dnia przelewał na nasze konto odsetki w wysokości ponad 2 złotych. Następnego dnia odsetki liczone są znów od kwoty 20 000 zł.

A jeśli nie bierzesz codziennie?

Z drugiej strony mamy lokatę pracowitą z dzienną kapitalizacją odsetek oferowaną przez Bank BPH. Maksymalnie możemy ulokować na jednej lokacie 10 000 zł. Trzeba pamiętać, że zakładamy ją na z góry określony czas (np. 3 lub 6 miesięcy). Przy codziennej kapitalizacji odsetek każdego następnego dnia pieniądze pracują od wyższej kwoty. Zakładając, że lokujemy maksymalną kwotę, następnego dnia od założenia lokaty zapisuje się na naszej lokacie około złotówki. W kolejnym dniu kapitał, który jest inwestowany to już 10 001 zł. I z niego liczone są odsetki. Przy takim oprocentowaniu (nawet najwyższym przy lokacie rocznej limit mógłby spokojnie wynieść 18 000. Do tej kwoty wszystkie odsetki są zwolnione z podatku. Bank oferuje tak niskie – w tym wypadku oprocentowanie – bo w szczegółach produkty czytamy, że gdy zdecydujemy się zerwać lokatę przed jej zakończeniem będziemy mogli zabrać tylko jedną dziesiątą należnych odsetek. Określając więc limit na tak niskim poziomie, bank jakby „zmusza” nas do tego, żeby otwierać kilka „mniejszych lokat” niż jedną większą.