Poznaj RRSO i wybierz najlepszy kredyt

Przeczytaj także: RRSO pomoże wybrać najkorzystniejszy kredyt

Czym właściwie jest RRSO?

Wg ujednoliconego tekstu ustawy o kredycie konsumenckim roczna rzeczywista stopa oprocentowania to całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony, jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Uwzględnia ona oprocentowanie nominalne kredytu, prowizje pobierane przez bank, wszelkie opłaty dodatkowe oraz harmonogram spłat kredytu czy obowiązkowe ubezpieczenia. Założeniem ustawodawcy było stworzenie ustandaryzowanego miernika kosztu kredytu, dzięki któremu każdy konsument mógłby bez problemu wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytową.

Jak liczyć RRSO?

Mimo, że wzór na wyliczenie RRSO dostępny jest w ustawie, zwykłemu konsumentowi bardzo trudno jest dokonać precyzyjnych kalkulacji czy zweryfikować poprawność bankowych obliczeń. Na szczęście dla nich, to bank zobowiązany jest do rzetelnego wyliczenia RRSO i przedstawienia go klientowi wraz z ofertą kredytową. W praktyce okazuje się jednak, że instytucje finansowe mają na to własne sposoby. Niektóre liczą RRSO dla swoich kredytów czy pożyczek tak, jak gdyby były one odnawialne (dla takich narzucany ustawowo wzór wyliczania RRSO jest inny, powodując obniżenie stopy oprocentowania), a inne liczą "tak jak przystało", czyli dla pożyczki, która się nie odnawia. W efekcie taka sama kwota pożyczki w różnych bankach, pod względem RRSO może się znacząco różnić. Przedział wartości może być szeroki – od kilkunastu procent nawet do kilku tysięcy procent.

Od czego zależy wysokość RRSO?

W przypadku obliczania RRSO zarówno prowizje jak i wszelkie pozostałe opłaty pobierane przez bank z góry w momencie udzielania kredytu, traktowane są podobnie jak odsetki, to jest w proporcji do spłat ratalnych. Oznacza to, że RRSO zależy od ilości rat. Im krótszy okres kredytowania tym wyższy wskaźnik RRSO. W każdym miesiącu, kiedy rata kredytu zostaje oddana do banku, spłacamy część naszego zobowiązania, a więc nie dysponujemy już pełną kwotą pożyczonego kredytu, dlatego też rzeczywista stopa procentowa wzrasta. Warto o tym pamiętać porównując np. oferty kredytów oferowane w tzw. promocji. Może się, bowiem zdarzyć, że jeden bank oferuje kredyt w promocji na okres minimum 15 miesięcy, a drugi proponuje kredyt maksymalnie na rok. W przypadku takiego porównania nie pomoże nam tylko całkowity koszt kredytu, lepszą ofertę wskaże właśnie RRSO.

RRSO dotyczy wszystkich kredytów i pożyczek

Regulacje ustawy o kredycie konsumenckim oprócz kredytów gotówkowych dotyczą także pożyczek. A to oznacza, że do tych zasad stosować się muszą wszystkie instytucje bankowe i parabankowe. Obecnie pożyczkodawcy mogą ustalać wszystkie koszty kredytu dowolnie z wyjątkiem oprocentowania. To jest ograniczone do maksimum czterokrotności stopy lombardowej NBP, czyli
w listopadzie 2014 oprocentowanie nie może być wyższe niż 12 proc. Pożyczkodawcy omijają ten wymóg dodając do kredytów rozmaite prowizje, ubezpieczenia czy inne dodatkowe koszty. Efektem tego jest właśnie tak duża rozbieżność RRSO.