Umowa kredytu hipotecznego

Przeczytaj także: Droższe mieszkanie - tańszy kredyt?

Minęły czasy, kiedy poważne instytucje finansowe, jakimi są banki, ukrywały niekorzystne dla klienta zapisy w osławionym już „drobnym druku”. Obecnie wszystkie ustalenia umowy kredytowej powinny być zgodne z ustawą Prawo bankowe z dnia 29 sierpnia 1997 r. (Dz.U.02.72.665 z późn. zm.) oraz z ustawą o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001 r. (Dz. U. z 2001 r. Nr 100, poz. 1081 z późn. zm.).

Przez umowę kredytową bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie określoną kwotę środków pieniężnych, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu (art. 69 ust. 1, Prawo bankowe). Umowa zawierana jest na podstawie złożonego wniosku kredytowego, w którym zawarte są wszystkie szczegółowe informacje dotyczące kredytobiorcy, jego sytuacji rodzinnej, zobowiązań i dochodów oraz informacje o nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Umowa może być podpisana (podobnie jak wniosek) jedynie przez kredytobiorcę lub przez osoby upoważnione do zaciągania zobowiązań majątkowych w jego imieniu.

Umowa kredytu hipotecznego obligatoryjnie zawiera zapisy dotyczące:

• stron umowy,
• okresu trwania umowy,
• kwoty postawionej do dyspozycji kredytobiorcy,
• przeznaczenia kredytu,
• waluty, w jakiej kredyt zostanie udzielony,
• warunków wypłaty kredytu (np. ubezpieczenie nieruchomości),
• przyjętych form zabezpieczenia kredytu (hipoteka, weksle, poręczenia),
• warunków spłaty,
• zasad oprocentowania.

Z uwagi na długi okres kredytowania oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie miało charakter zmienny. Jego składnikami będą – marża banku stała przez cały okres kredytowania oraz stawka referencyjna odpowiednia dla konkretnej waluty (WIBOR, LIBOR, EURIBOR), która zależnie od banku może ulegać zmianie co jeden, trzy lub sześć miesięcy. Te dane będą indywidualne dla każdej umowy i tu najczęściej mogą pojawić się błędy wynikające z pomyłek pracowników banku.