Oszczędzanie na emeryturę to ciągle rzadkość

Przeczytaj także: IKZE a oszczędzanie na emeryturę

Jeśli rządowi uda się przeprowadzić zmiany w systemie emerytalnym, od 2013 roku wiek emerytalny kobiet i mężczyzn będzie przesuwał się o 3 miesiące. Ostatecznie, mężczyźni będą przechodzili na emeryturę w wieku 67 lat począwszy od 2020 r., a kobiety od 2040. Dzięki takiemu rozwiązaniu, emerytura kobiet i mężczyzn przechodzących na emeryturę za 28 lat powinna być bardzo zbliżona, tak jak w innych krajach, w których wiek emerytalny jest równy dla obu płci (np. Słowacja).

Konieczna dodatkowa emerytura

Autorzy raportu sprawdzili więc, jak tę „państwową” emeryturę można podnieść odkładając dobrowolnie w wybranym programie regularnego oszczędzania. Do analizy przyjęto następujące założenia:

• Kobieta i mężczyzna mają obecnie po 25 lat
• Przejdą na emeryturę w wieku 67 lat
• Mężczyzna będzie „wypłacać” sobie prywatną emeryturę przez 7 lat i 2 miesiące, a kobieta przez 14 lat i sześć miesięcy
• Dochody netto z pracy są stałe w czasie; rozpatrzyliśmy trzy warianty: 3 tys. zł, 4 tys. zł, 5 tys. zł
• Wartość pieniądza nie zmienia się w czasie
• Stopa zastąpienia netto jest stała i wynosi 75% (szacunek, na podstawie danych OECD; założona równa stopa zastąpienia dla kobiet i mężczyzn)
• Stopa zwrotu z kapitału wynosi 8% rocznie w okresie akumulacji (czyli do osiągnięcia wieku emerytalnego), co de facto oznacza agresywną długoterminową strategię inwestowania w akcje
• Stopa zwrotu z kapitału po okresie akumulacji wynosi 4% rocznie

Uwaga! Otrzymane wyniki są efektem przyjętych założeń. Nie można traktować ich jako danych uniwersalnych, odnoszących się do każdej osoby.

Co miesiąc zabraknie 1000 zł

Aby na emeryturze możliwe było utrzymanie dotychczasowego poziomu życia, konieczny jest dodatkowy plan emerytalny. Tylko kapitał zgromadzony w okresie aktywności zawodowej może pozwolić na uzupełnienie luki dochodowej, która powstaje w momencie przejścia na emeryturę. Wynika ona z różnicy pomiędzy dochodami osiąganymi w okresie aktywności zawodowej, a poziomem emerytury z I i II filaru. W przypadku kobiet i mężczyzn zarabiających 3000 zł luka ta wyniesie 750 zł, w przypadku zarabiających 4000 zł (kwota ta jest zbliżona do przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw) będzie to już 1000 zł „deficytu” w domowym budżecie co miesiąc, a w przypadku zarabiających 5000 zł już 1250 zł – wynika z szacunków Home Broker.
Trzeba zgromadzić co najmniej kilkadziesiąt tysięcy złotych

Jaką kwotę powinni odkładać co miesiąc kobieta i mężczyzna, aby utrzymać status życia sprzed emerytury? Wszystko zależy od tego, ile dziś zarabiają i jak będą zmieniać się ich dochody w przyszłości, ile lat pozostanie im do emerytury i oczywiście, jak długo będą oszczędzać dobrowolnie, a także jaką stopę zwrotu osiągną z tych oszczędności. Wszystkie z tych parametrów, poza bieżącym poziomem dochodów, są niewiadomą.

Dla przyjętych założeń, kwoty, które trzeba zebrać sięgają od 57 tys. zł (mężczyzna zarabiający 3 tys. zł) do ponad 164 tys. zł (kobieta zarabiająca 5 tys. zł).Kwoty te są różne dla kobiet i mężczyzn ze względu na różne statystyki dotyczące przeciętnej długości życia. Trzeba przy tym pamiętać, że w kalkulacjach, dla uproszczenia, pomijamy zmianę wartości pieniądza w czasie. A to oznacza, że szacowane kwoty oszczędności są zaniżone. Z powyższego zestawienia wynika, że kobiety stoją przed koniecznością zebrania prawie dwukrotnie wyższego kapitału niż mężczyźni (dokładnie 43% więcej).