Obniżka stóp procentowych NBP: jak zmieniły się raty za nowe i używane samochody?

Przeczytaj także: Spadły stopy procentowe. Rata za leasing samochodu zaskakuje?

RPP dość niespodziewanie obniżyła na lipcowym posiedzeniu stopę referencyjną o 0,25pkt. proc, do 5%. Łącznie z majową obniżką, bazowa stopa NBP spadła już o 0,75 pkt. proc. Rynkowy wskaźnik WIBOR wynosi natomiast 5,15% w przypadku stopy miesięcznej (popularna do obliczania oprocentowania leasingu) oraz do 5,07% w przypadku stawki 3-miesięcznejj (ma zastosowanie m.in. do kredytów samochodowych). Zachowanie WIBORu w ostatnich dniach sugeruje, że lipcowa obniżka nie była oczekiwana, a korekta w dół tej stopy nastąpiła dopiero po decyzji RPP.

O ile spadną raty?

Ponieważ zmiany WIBORu ulegają wahaniom na skutek spekulacji rynkowych, mogą następować z wyprzedzeniem lub z pewnym opóźnieniem względem decyzji RPP, eksperci Superauto.pl wyliczyli hipotetyczne raty leasingu oraz kredytu na auto posługując się stopą referencyjną NBP: nową oraz tą sprzed dwóch ostatnich obniżek. Dzięki temu udało się uchwycić dokładny efekt redukcji stóp o 0,75 pkt. proc. (jest to pewne uproszczenie, ponieważ w praktyce ratę wylicza się w oparciu o WIBOR).

Jakie są wnioski z symulacji? W przypadku 5-letniego leasingu auta o wartości 150 tys. zł netto, co odpowiada mniej więcej rynkowej średniej dla nowych pojazdów, rata (dla przedstawionych w tabeli założeń) spadnie z 2 695 zł netto do 2 642 zł netto, czyli o 52 zł netto. Utrzymanie takich parametrów dla całego okresu leasingu, dałoby oszczędność na poziomie 3 120 zł netto. W przypadku auta kosztującego 250 tys. zł netto, czyli popularnego w Polsce segmentu premium, obniżka stóp o 0,75 pkt. proc. skutkowałaby spadkiem raty o 87 zł netto i sumaryczną oszczędnością w całym okresie leasingu na poziomie 5 220 zł netto.

Przypomnijmy, że na wysokość raty leasingu mają wpływ – poza oprocentowaniem – także inne czynniki, a przede wszystkim: cena samochodu, okres leasingowania, wysokość wkładu własnego i wykupu, a także marża oraz prowizja leasingowa. Raty mogą więc spadać w okresie wyprzedaży rocznika, kiedy rosną rabaty, czy też w okresie kiedy przedsiębiorcy zwyczajowo „robią koszty”, czyli wnoszą ponadprzeciętne wkłady własne.

Mocna obniżka w maju

Aby uchwycić te wszystkie elementy, analitycy Superauto.pl sprawdzili, jak zmieniały się w czasie rzeczywiste raty leasingu aut zakupionych przez platformę. Przeanalizowali dane od listopada ub.r. do czerwca br. I tu mamy sporą niespodziankę.

Efekt „chińczyków” oraz segmentu premium

- W naszych danych widać wyraźne obniżenie średniej raty leasingu dla umów zawartych w maju, co można wprost wiązać ze spadkiem WIBORu. Różnica względem kwietnia wynosi aż 167 zł netto – informuje Aleksander Mazan, dyrektor ds. partnerstw strategicznych w Superauto.pl. Jego zdaniem, nie jest to jednak wyłączna przyczyna niższych rat. – Maj był najsłabszym w tym roku miesiącem dla segmentu premium na polskim rynku, a jednocześnie dalej rósł na nim udział „chińczyków”, czyli aut charakteryzujących się ceną niższą średnio o 20 tys. zł od samochodów popularnych marek. Niższa średnia cena zakupu auta przełożyła się na spadek raty – wyjaśnia Aleksander Mazan. Wysokość średniego wkładu własnego oraz wartości wykupu leasingowanego auta, podobnie, jak średni okres finansowania, nie uległy natomiast istotnym zmianom.

Jak podaje IBRM Samar, udział segmentu premium w krajowym rynku nowych aut osobowych wyniósł w maju br. 22,1% - to najsłabszy miesięczny wynik w tym roku (zarejestrowano 10,3 tys. samochodów tej klasy). Sprzedaż chińczyków przebiła natomiast w maju nowy sufit, osiągając 7,3-proc. udział w rynku aut osobowych (3,3 tys. pojazdów, niemal 14 tys. od początku roku).

W czerwcu średnia rzeczywista rata leasingu auta, obliczana przez Superauto.pl, wzrosła do 2 351 zł netto z 2 238 zł w maju, natomiast wciąż była o 54 zł netto niższa od bliskiego rekordu poziomu z kwietnia. Potwierdza to korzystny wpływ spadku stóp procentowych na koszty leasingowania samochodów.

Lekka obniżka rat kredytu

Leasing jest najpopularniejszą formą finansowania aut nowych, natomiast w przypadku samochodów używanych bardzo dużym zainteresowaniem cieszy się kredyt. Dlatego eksperci Superauto.pl sprawdzili także, jaki wpływ na wysokość raty kredytu na auto będzie mieć obniżka stopy referencyjnej łącznie o 0,75 pkt. proc.

Z analizy wynika, że efekt ten będzie mniejszy niż w przypadku leasingu, przede wszystkim ze względu na mniejszą kwotę finansowania. Eksperci Superauto.pl sprawdzili o ile zmieni się hipotetyczna rata 5-letnigo kredytu na kwotę 35, 50 i 75 tys. zł. Spadki są relatywnie nieduże, odpowiednio o 29, 20 i 14 zł miesiecznie, co daje oszczędność w całym okresie kredytowania na poziomie od 823 do 1 763 zł.

– Pojedyncza obniżka stóp, nie jest czynnikiem, który w istotny sposób wpływałby na miesięczne obciążenie z tytułu kredytu samochodowego. Natomiast po drugim cięciu, korzyści dla kredytobiorców są już bardziej zauważalne, chć nie tak istotne, jak w przypadku kredytów mieszkaniowych. Niższe stopy procentowe, wraz z coraz bogatszą ofertą tanich aut z Chin, zachęcają jednak osoby prywatne do zakupu nowego lub nowwszego samochodu – podsumowuje A. Mazan.