Spirala zadłużenia. Jak nie dać się wciągnąć?

Przeczytaj także: Polacy mniej zadłużeni

Ujarzmienie budżetu domowego i regularna spłata bieżących zobowiązań bywają dość kłopotliwe. Wiedzą o tym zwłaszcza ci z nas, których miesięczne dochody dalekie są od ideału. W takiej sytuacji często okazuje się, że spłata raty to nie lada wyzwanie, na które niejednokrotnie trzeba zaciągnąć kolejne zobowiązania czy to u rodziny, czy też u pożyczkodawców. A stąd jesteśmy tylko od krok od drzwi z napisem "spirala zadłużenia". Jak poukładać swoje sprawy finansowe i odsunąć kłopoty na margines?

Czy spirala zadłużenia da się opanować?

Jak już wspomniano powyżej, nierozważne zaciąganie kolejnych zobowiązań to prosty sposób na finansowe zapętlenie. Schemat zawsze wygląda podobnie. Najpierw nadmiernie się zadłużamy. Potem, gdy napotykamy pierwsze kłopoty z terminową spłatą zobowiązań, zaciągamy kolejne kredyty, które mają pokrywać poprzednie zadłużenie. Potem kolejne, aż dochodzi do ściany. Nie dość bowiem, że ciągle mamy długi i kłopoty z ich spłacaniem, to jeszcze nikt nie chce udzielić nam kolejnych pożyczek. Do tego, do naszych drzwi powoli zaczynają pukać wierzyciele.

Oto kilka wskazówek, które mogą uchronić nas przed poważnymi tarapatami.

• Nie zostawiaj budżetu domowego samopas – planowanie budżetu i realizowanie jego założeń sprawia, że zyskujemy kontrolę nad finansami. Dobrym kierunkiem jest stworzenie zestawienia wydatków i przychodów, które pozwoli m.in. zaplanować oszczędzanie w taki sposób, aby zawsze być na plusie.
• Wyznaczmy cel na oszczędzanie – systematyczne zbieranie pieniędzy na określony cel sprawi, że myśl o zaciąganiu kredytów i pożyczek nawet nie przyjdzie nam do głowy. Będziemy też w stanie zrealizować własne marzenia – np. wycieczkę zagraniczną, na którą od dawna chcieliśmy pojechać.
• Przygotujmy „rezerwę” finansową – tzw. poduszka finansowa stanowić będzie dla nas zabezpieczenie na wypadek choroby, utraty pracy czy nieprzewidzianych wydatków. Solidna poduszka to równowartość kilku naszych miesięcznych pensji – jej stworzenie może więc zająć nieco czasu, ale psychiczny komfort i zabezpieczenie przed negatywnymi przyszłymi wydarzeniami z pewnością są tego warte.
• Rozsądnie pożyczajmy – jeśli potrzebujmy nagłego zastrzyku gotówki, a nie posiadamy innych rezerw finansowych, możemy skorzystać z kredytu. Zastanówmy się jednak dobrze, czy będzie nas stać na spłatę dodatkowych obciążeń finansowych. Porównajmy oferty kilku banków, sprawdźmy RRSO (rzeczywistą roczną stopę oprocentowania) i unikajmy pożyczek z niepewnych źródeł.

Gdy pojawia się problem ze spłatą długu

Co zrobić, jeśli już zaciągnęliśmy kredyt i ledwo wiążemy koniec z końcem? Kiedy zaczyna brakować nam środków na spłatę rat kredytów, czynszu czy rachunków, powinniśmy podjąć zdecydowane kroki, aby opanować sytuację i nie wpaść w spiralę długów. Jak podkreśla Bartłomiej Gryglewicz, ekspert eurobanku ds. produktów bankowych:

– Sprawą kluczową jest sprawna komunikacja z bankiem kredytującym. Już w przypadku pierwszych sygnałów o możliwych problemach ze spłatą zobowiązań, powinniśmy bez zbędnej zwłoki poinformować o tym bank. To zdecydowanie zwiększa szanse kredytobiorcy na znalezienie – wspólnie z bankiem – rozwiązania satysfakcjonującego obie strony. Ukrywanie problemów w niczym nie pomaga, a doprowadzenie do opóźnienia w spłacie w wielu sytuacjach ogranicza możliwości ewentualnych zmian harmonogramu spłaty długu. Pamiętajmy, że brak działań z naszej strony może skończyć się również wpisaniem na listę dłużników przez wierzyciela, a obecność na niej może skutkować problemami np. z otrzymaniem kredytu czy dokonywaniem zakupów na raty.

Najważniejsze to wyrobić w sobie nawyki, dzięki którym nie tylko nie będziemy mieli problemu ze spłatą rat kredytu czy terminowym opłacaniem rachunków, ale również będziemy w stanie odłożyć co miesiąc określoną kwotę. A zbliżający się 17 listopada, czyli ogólnopolski Dzień bez Długów, to idealna okazja do rozpoczęcia nowego etapu naszego finansowego życia.