Zaskakujący kredyt na mieszkanie

Przeczytaj także: Nowy Ład: zakup nieruchomości bez wkładu własnego receptą na problemy mieszkaniowe?

5 proc. na wkład własny

Od tego roku dodatkowo trzeba też mieć 5 proc. na wkład własny, bo bank skredytuje co najwyżej 95 proc. wartości nieruchomości. W przypadku upatrzonego mieszkania będzie to 11 tys. zł. To i tak niewiele, bo od 2015 r. minimalny wkład własny wyniesie już 10 proc.

Koszty około transakcyjne są naprawdę spore, dlatego na każdym kroku warto się targować i zbijać stawki, tak aby cokolwiek grosza zostało na wykończenie nowo zakupionego mieszkania.

1. Targuj się o stawkę dla agenta nieruchomości, albo poszukaj tańszej agencji.
2. Negocjuj z bankiem wysokość prowizji.
3. Zbijaj koszty usług notariusza, opłaty te mają tylko maksymalny pułap, o minimalnym decyduje rejent.

W odsetkach można oddać prawie drugie tyle!

Klienci zaskoczeni są również wysokością odsetek jakie spłaca się podczas kilkudziesięciu lat obsługi kredytu mieszkaniowego. W warunkach niskich stóp procentowych, z jakimi mamy obecnie do czynienia i tak nie są to ogromne sumy. Warto jednak pamiętać, że wpływ na skalę odsetek ma długość trwania kredytu. Pożyczający na przykładowe mieszkanie 209 tys. zł (z oproc. 4,3 proc., 2 proc. marża plus 2,3 proc. WIBOR 3M), przez 35 lat oddadzą do banku w postaci odsetek prawie drugie tyle co pożyczyli, bo 196 tys. zł. Jeśli zdecydują się na okres 30 lat, wartość odsetek spadnie do 163 tys. zł, a przy 25 letnim terminie będzie to 132 tys. zł.

W ciągu pierwszych 10 lat obsługi, w którym to okresie zazwyczaj zbywa się mieszkanie, w 35-letnim okresie trwania kredytu, klient odda 83,5 tys. zł odsetek, w drugim przypadku 30 lat – 81,4 tys. zł, a w trzecim 78,3 tys. zł.

Co nie dla każdego jest też oczywiste, spłacając kredyt wcześniej, nie płaci się już odsetek za pozostały okres.

Czy na pewno mogę sprzedać mieszkanie obciążone kredytem?

Fakt, że można sprzedać mieszkanie obciążone kredytem, również nie jest oczywisty dla części klientów. Tymczasem wystarczy zwrócić bankowi kwotę jaka pozostała do spłaty i ten zwalnia hipotekę.

Zarabiam sporo, a dla banku się to nie liczy

Nie wystarczy zarabiać, żeby mieć zdolność kredytową. Dochody musza być udokumentowane umowami. Pieniędzy wypłacanych na czarno, choć mogą być regularne i znaczące, bank nie może uwzględnić przy udzielaniu kredytu mieszkaniowego.

Jak może tak długo trwać załatwianie kredytu?

Dlaczego załatwienie kredytu trwa tyle czasu? Dlaczego jest gorzej niż mieli znajomi przed trzema, czterema lat? To jedno z najczęstszych pytań osób, które już siedzą na walizkach i nie mogą doczekać się przeprowadzki. Niestety, banki faktycznie finansujące nieruchomości wydłużyły procedury udzielania kredytów. Po tym jak część ograniczyła pożyczanie pieniędzy wzrosło ich obciążenie, a jednocześnie stały się bardziej skrupulatne w analizie niż kiedyś. W niektórych instytucjach od momentu złożenia kompletnego wniosku kredytowego do podpisania umowy kredytowej upływa około 30, a nawet i ponad 40 dni roboczych. Dlatego najlepiej zarezerwować sobie na to od 6 do 8 tygodni. Tymczasem kredytobiorcy są przekonani, że jeśli im uda się skompletować długą listę wymaganych dokumentów, bank ma już jasny obraz sytuacji i powinien wypłacić pieniądze bez zwłoki.