eGospodarka.pl
eGospodarka.pl poleca

eGospodarka.plFinanseGrupypl.biznes.bankinadplata kredytu - kapital czy odsetki ? › Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
  • Path: news-archive.icm.edu.pl!news.gazeta.pl!not-for-mail
    From: "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
    Newsgroups: pl.biznes.banki
    Subject: Re: nadplata kredytu - kapital czy odsetki ?
    Date: Sat, 27 Dec 2008 03:46:03 +0100
    Organization: "Portal Gazeta.pl -> http://www.gazeta.pl"
    Lines: 76
    Message-ID: <g...@h...gregu.cjb.net>
    References: <197jao2tmnggf.fsrwonpi4yih$.dlg@40tude.net>
    <girbb9$kp1$1@news.task.gda.pl>
    <6v1nqyn129oi.o8ppw97ajezn$.dlg@40tude.net>
    <g...@h...gregu.cjb.net> <gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl>
    <g...@h...gregu.cjb.net> <gj3p0t$rl4$1@inews.gazeta.pl>
    NNTP-Posting-Host: 155-bem-16.acn.waw.pl
    Mime-Version: 1.0
    Content-Type: text/plain; format=flowed; charset="iso-8859-2"; reply-type=response
    Content-Transfer-Encoding: 8bit
    X-Trace: inews.gazeta.pl 1230346196 10901 82.210.187.155 (27 Dec 2008 02:49:56 GMT)
    X-Complaints-To: u...@a...pl
    NNTP-Posting-Date: Sat, 27 Dec 2008 02:49:56 +0000 (UTC)
    X-MimeOLE: Produced By Microsoft MimeOLE V6.00.2900.5579
    X-Priority: 3
    X-Newsreader: Microsoft Outlook Express 6.00.2900.5512
    X-User: gregu
    User-Agent: Hamster-Pg/1.25.2.0
    X-MSMail-Priority: Normal
    Xref: news-archive.icm.edu.pl pl.biznes.banki:467222
    [ ukryj nagłówki ]

    Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj3p0t$rl4$1@inews.gazeta.pl:
    > Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
    > napisał w wiadomości news:gj3kks.3no.1@hamster.gregu.cjb.net...
    >> Greg (m...@g...pl) wrote in news:gj2kgs$3oo$1@inews.gazeta.pl:
    >>> Użytkownik "Grzegorz Mazur" <n...@g...ihateunwantedmail.cjb.net>
    >>> napisał w wiadomości news:git2rc.1hc.1@hamster.gregu.cjb.net...
    >>>> 2). Spłata odsetek: zapłata za odsetki z góry. W przypadku równych rat
    >>>> kapitałowo-odsetkowych - kolejna rata będzie mniejsza (a jeśli
    >>>> spłaciłeś więcej, niż wynosi część odsetkowa raty - być może
    >>>> następne raty kredytu będą również mniejsze, aż do wyczerpania
    >>>> "limitu" tego, co spłaciłeś), ale potem wszystko wróci "do normy"
    >>>> - nie zmniejszasz zadłużenia. Przy ratach malejących sytuacja
    >>>> podobna - spłaciłeś część odsetek z góry i będziesz płacił stałą
    >>>> część kapitału, a odsetek mniej.
    >>> Wg jakiego oprocentowania spłacana jest taka nadpłata odsetek.
    >>> Załóżmy że:
    >>> - mam kredyt, którego oprocentowanie aktualizowane jest co miesiąc.
    >>> - dziś CHF LIBOR 3M wynosi 0,75%
    >>> - marża 1%
    >>> Tak więc odsetki dla najbliższej raty liczone są wg oprocentowania
    >>> 1,75%. Wg jakiego oprocentowania liczona jest nadpłata?
    >> *O ile się nie mylę*, odsetki są liczone zgodnie z aktualnym
    >> harmonogramem spłat. Więc jeśli stopą bazową dla kredytu jest CHF
    >> LIBOR 3M = 75pp, marża = 100pp, to na dzień dzisiejszy najbliższa
    >> rata obciążona jest odsetkami w wysokości {[(1,0175)^(1/12) - 1] *
    >> zadłużenie} i tak obliczane są spłaty. Oczywiście jeśli zmieni się
    >> oprocentowanie, to może zmienić się ilość pozostających do spłaty
    >> odsetek. System oddzielnie liczy odsetki: - naliczone, zapadłe (czyli
    >> takie, które są już wymagalne, ale nie zostały spłacone);
    >> - naliczone, niezapadłe (czyli te, które narastają od ostatniej spłaty
    >> raty i staną się wymagalne przy następnej racie);
    >> - nienaliczone (czyli odsetki przyszłe).
    >> Odsetki powinny być spłacane właśnie w takiej kolejności. Dochodzi
    >> jeszcze kwestia odsetek karnych, ale to jeszcze bardziej komplikuje
    >> sprawę ;)
    > Interesuje mnie kwestia nadpłacania odsetek w okresach niskich stóp
    > procentowych.
    > Czy dobrze rozumiem, że nadpłaty dokonywane obecnie liczone byłyby po
    > obecnym niskim oprocentowaniu, tak że w przyszłości (w okresie
    > obowiązywania wyższych stóp) nie musiałbym płacić odsetek (raty
    > składałyby się jedynie z części kapitałowej)?

    Niestety, źle rozumiesz... Tak jak napisałem - system nalicza odsetki
    codziennie (no, prawie ;D) z obowiązującą stopą oprocentowania. Na koniec
    okresu rozliczeniowego wyliczana jest bieżąca rata zgodnie z następującym
    algorytmem:
    - wybierz odsetki zapadłe z poprzednich miesięcy (w tym karne);
    - dodaj odsetki zapadłe w tym miesiącu;
    - odejmij spłacone odsetki (nadpłata) - wynik operacji może wynosić minimum
    zero (nie może być ujemny); pomniejsz kwotę odsetek nadpłaconych o użytą
    część;
    - do tak uzyskanej części odsetkowej raty dodaj kapitał zapadły (w przypadku
    rat malejących) lub oblicz wysokość kapitału zgodnie z formułą dla równych
    rat kapitałowo-odsetkowych*.

    Niezależnie więc, kiedy nadpłaciłeś odsetki, raty są wyliczane na podstawie
    obecnie obowiązującego oprocentowania/marży itd. I niezależnie od tego,
    kiedy nadpłaciłeś odsetki, wynik będzie taki sam. Co więcej - spłacanie z
    góry odsetek przy tak działającym mechanizmie nie ma sensu, bo jest to po
    prostu nieoprocentowane blokowanie pieniędzy. Dużo bardziej opłaca się
    spłacić kapitał.

    [*] - tu może być jeszcze trochę sztuczek z zerową wartością kapitału i
    najbliższą spłacaną ratą większą od pozostałych, ale to jest oddzielny
    temat, bez wpływu na naszą dyskusję.

    Disclaimer: powyższy wywód oparty jest na założeniu, że dobrze pamiętam
    mechanizm działania tego shitu ;)

    G.

    --
    GIT d++ s:+ a->? c++$ U P L+ !E W+ N++ o? K? w O---- M-- V- PS+ PE+++ Y+
    PGP t+@ 5- X- !R tv+ b++ DI+++ D+ G+ e+++ h--- y?
    * Adres w nagłówku to pułapka *

Podziel się

Poleć ten post znajomemu poleć

Wydrukuj ten post drukuj


Następne wpisy z tego wątku

Najnowsze wątki z tej grupy


Najnowsze wątki

Szukaj w grupach

Eksperci egospodarka.pl

1 1 1