Zmiany rat kredytów hipotecznych od IX 2007

Przeczytaj także: Kredyt we frankach czy złotówkowy?

Jak to działa?

Kredytometr Comperii pokazuje jak zmienia się rata modelowego kredytu na 200 tys. zaciągniętego w PLN, EUR, CHF oraz USD. W przypadku pożyczek walutowych do obliczania bieżących rat kredytowych ważny jest kurs po jakim zostały one zaciągnięte. W analizie Comperii przyjęto następujące kursy z września 2007 roku:

• CHF/PLN-2,27 zł
• EUR/PLN-3,75 zł
• USD/PLN-2,71 zł

W swoich analizach Comperia zawsze uwzględnia kursy, które obowiązują kredytobiorców, a więc stawki z tabeli wymiany walut danego banku (nie stosuje się kursów międzybankowych ani średnich kursów NBP). Systematycznie sprawdzane są tabele bankowe. W ten sposób Comperia zawsze dysponuje aktualnym, średnim kursem danej waluty, po którym spłacany jest kredyt we franku, euro czy dolarze. To pozwala stopniu precyzyjnie obrazować trendy w spłacie rat kredytowych.

Początek

Start publikacji Kredytometru miał miejsce jeszcze wtedy, kiedy tylko nieliczni spodziewali się, że świat finansów dotknie bardzo głęboki kryzys. Mieszkania i kredyty hipoteczne sprzedawały się w najlepsze, banki ostro rywalizowały o klienta, cena kredytów spadała, złoty był mocny i stale się umacniał… Jeszcze we wrześniu 2007 roku kredyty frankowe spłacane były średnio po 2,25 zł, a pożyczki w euro po 3,73 zł. Najniższe kursy spłaty zanotowane w analizowanym okresie miały miejsce w III kwartale 2008 roku, kiedy to kredyty we frankach szwajcarskich były spłacane blisko po 2 zł. Później jednak przyszedł…

…kryzys

Upadek banku Lehman Brothers przed dwoma laty miał dwojakie skutki: waluty takich krajów jak Polska (zaliczanych ciągle do emerging markets, a więc rynków o podwyższonym ryzyku inwestycyjnym) zaczęły gwałtownie tracić na wartości. Już w październiku 2007r. średnie kursy po jakich spłacane były kredyty w CHF i EUR wyniosły odpowiednio 2,42 zł (o 17% więcej niż jeszcze 3 miesiące wcześniej) oraz 3,67 zł (o 10% więcej niż w lipcu tego samego roku). A to był dopiero początek…
Drugim skutkiem zamieszania na rynkach finansowych, który miał wpływ na życie polskiego kredytobiorcy były drastyczne zmiany w ofercie kredytów hipotecznych. Najpierw banki zaczęły zmieniać wydane decyzje kredytowe, a w niektórych przypadkach opóźniały wypłatę transz kredytów walutowych. W ten sposób rozpoczęło się zamieszanie na rynku ofert bankowych, które trwało dobre kilka miesięcy. W tym czasie niektóre banki w ogóle wycofały się z udzielania pożyczek walutowych, wszystkie banki podwyższyły cenę kredytu oraz zaostrzyły kryteria ich przyznawania. Te ostatnie zmiany przyniosły skutek w postaci bardziej wnikliwego badania zdolności kredytowej i większych wymogach jeśli chodzi o wkład własny.

W IV kwartale 2008 roku raty kredytów denominowane we wszystkich analizowanych przez Comperię walutach osiągnęły swoje maksimum. Oto porównanie wysokości rat w IV kwartale 2007 roku i analogicznym okresie roku 2008: