Kredyt w złotych

Dla oszczędzających - na topie BZ WBK, BPS, Euro Bank i Millennium

Najkorzystniejszą ofertę nasza przykładowa rodzina pod koniec stycznia znalazła w BZ WBK (trzeba sobie jednak na nią „zasłużyć” m.in. będąc stałym klientem i posiadając ROR w BZ WBK). Mamy tu szanse na ratę w wysokości 1658 zł. Niewiele wyższa jest rata w BPS. Niewiele ponad 1700 zł wystarczy na obsługę naszego kredytu w Euro Banku i Millennium. Mniej niż 1800 zł wystarczy na ratę w ING BSK, Allianzie i PKO BP.

Marże odsetkowe dla kredytów w złotych na 80 proc. wartości nieruchomości wahają się od 1,35 proc. w BZ WBK do 4,80 proc. w BPH. Średnia marża odsetkowa z omawianych w zestawieniu ofert wynosiła w styczniu 2,63 proc. wobec 2,72 proc. w grudniu i 2,82. proc. w listopadzie. W przypadku kredytów na 100 proc., średnia to 2,81 proc., podczas gdy w grudniu było 2,85 proc., a w listopadzie 3 proc. Ostatecznie klient musiał być przygotowany na ok. 6,9-procentowe odsetki, bo 3 miesięczny WIBOR, który najczęściej dodawany jest do marży odsetkowej przy kalkulowaniu oprocentowania, doliczany jest często w wysokości 4,27 proc.

Dla kredytujących całość – najlepsze BPS, Allianz, DB PBC i Millennium

Przy braku wkładu i tym samym wyższej kwocie kredytu, najkorzystniejsze oferty dla złotego proponują: BPS, Allianz, DB PBC, Millennium, Alior Bank i PKO BP. W każdym z tych banków rata oscyluje wokół 2300 zł. Dodatkowo trzeba pamiętać o ubezpieczeniu na okres przejściowy (do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej). Na ten okres banki podnoszą marżę odsetkową od 1 do 1,5 pkt proc. Przy brakującym wkładzie również konieczna będzie składka z tego tytułu. Zazwyczaj banki pobierają 2,5 - 3,5 proc. na 3 lata od 10-20 proc. brakującego wkładu. Po tym okresie znów upomną się o opłatę, lecz będzie ona już niższa stosownie do spłaconego kapitału.

W euro najlepsi - Nordea, BPH oraz DB PBC i Alior

Średnia marża odsetkowa dla 12 banków (BZ WBK i Kredyt Bank nie dają na więcej niż 70 proc. LTV), gotowych skredytować w euro 80 proc. nieruchomości, wyniosła w naszym zestawieniu 3,43 proc. (wobec 3,30 proc. w grudniu kiedy w zestawieniu nie było jeszcze Getin Noble Banku i PKO BP). Szczególnie marża odsetkowa tego pierwszego banku (4,70 proc.) podbiła statystykę. Gdyby nie nowi gracze, można by było zauważyć spadek średniej marży odsetkowej do 3,29 proc. Jeszcze w listopadzie wynosiła ona 3,69 proc. W styczniu mocno oprocentowanie kredytów w euro obniżył BOŚ. Marża odsetkowa spadła do ok. 4 proc. Oprocentowanie ściął też Deutsche Bank PBC.

3-miesięczny LIBOR dla euro to niecałe 0,7 proc., choć nie brakuje banków bazujących na LIBORZE 6 miesięcznym. Wtedy stawka wynosi blisko 1 pkt proc. i w efekcie oprocentowanie tych kredytów to zazwyczaj około 4 proc. Średnia dla naszego rankingu na koniec stycznia to 4,16 proc. Rata dla 280 tys. zł kredytu na 80 proc. LTV w euro w najkorzystniejszych ofertach mieści się w granicach 1350 zł (Nordea). Mniej niż 1400 zł klient zapłaci też w BPH, Deutsche Bank PBC i Alior Banku. Gdy potrzebny jest kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, z pomocą przyjdzie 5 instytucji. Najniższą ratę zaoferuje mBank i MultiBank (ok. 1750 zł), choć niestety trzeba do niej dodać jeszcze koszty różnego rodzaju ubezpieczeń.

We frankach szwajcarskich – podium dla Nordea Banku i BPH

Wszystkie 7 banków z naszego zestawienia było gotowych pożyczyć na 80 proc. wartości nieruchomości. Ale już tylko cztery banki pożyczyłyby franki na 100 proc. LTV. Prawie każda z ofert obwarowana była różnymi warunkami, jak np. założenie ROR-u i przelewanie wynagrodzenia (w DB PBC), posiadanie konta i karty debetowej oraz ubezpieczenia (w Nordea Bank) czy całego pakietu ubezpieczeń (w mBank, MultiBanku). Trzeba pamiętać, że dodatkowe wymagania wpływają na ostateczny koszt kredytu.

Rata dla naszego przykładowego kredytu z 20 proc. wkładem (280 tys. zł) wynosi od 1361 zł w Nordea Banku do 1999 zł w Alior Banku. Dla pożyczających na całą wartość nieruchomości (350 tys. zł) będzie to od 1772 zł w mBanku i MultiBanku do ponad 2549 zł w Alior Banku.

Dni kredytów we franku są policzone

Kredyty we frankach szwajcarskich na 80 proc. nieruchomości oferowane były w styczniu w bankach z naszego zestawienia ze średnią marżą 4,24 wobec 4,26 proc. w grudniu. Gdy finansowana była całość, średnia marża rosła do 4,85 proc. W efekcie, mimo że 3 miesięczny LIBOR dla franka jest niższy niż dla euro (wynosi ok. 0,25 proc., podczas gdy dla euro jest to 0,62 pkt proc.), to z powodu wyższych marż odsetkowych ostateczne oprocentowanie kredytów we frankach jest wyższe niż w euro. Przy wkładzie własnym jest to średnio 4,5 proc., podczas gdy dla euro niecałe 4,2 proc. Na 100 proc. LTV jest to 5,12 proc. wobec niecałych 5 proc. w euro. Takie argumenty nie pozostawiają wątpliwości, że dni kredytów we franku są policzone.

Do pobrania:

Dane do obliczeń oraz w tabelach pochodzą z ostatniego tygodnia stycznia i uwzględniają oferty promocyjne oraz powiązane ze sprzedażą innych produktów bankowych.