Kredyt hipoteczny z ograniczeniem?

Przeczytaj także: UOKiK o ograniczeniach kredytowych

Polacy nadal chętnie zadłużają się we frankach szwajcarskich – i to mimo wprowadzonej rok temu rekomendacji „S”, utrudniającej dostęp do kredytów w walutach. Trzeba jednak przyznać, że liczba kredytów udzielanych w polskich złotych wzrosła. Nie jest to jedynie zasługa ograniczeń w wyliczaniu zdolności kredytowej i nakazu dokładnego informowania przez banki o ryzykach związanych z zaciągnięciem kredytu, które zostały narzucone przez rekomendację. We wzroście zainteresowania kredytami w polskiej walucie rekomendacji „S” pomogły także inne czynniki.

Złotówka popularniejsza nie tylko przez rekomendację

Coraz większą grupę kredytobiorców stanowią osoby zainteresowane spekulacyjnym zakupem nieruchomości na krótki okres. W ich przypadku kredyt w walucie jest z jednej strony nieopłacalny, ze względu na różnicę między kursem kupna a sprzedaży, a z drugiej ryzykowny, ponieważ ryzyko walutowe jest tym większe, im krótszy jest okres kredytowania. Niski kurs franka powoduje również, że część kredytobiorców zaciąga kredyt w złotych z zamiarem przewalutowania go po osłabieniu złotego. Skorzystanie z kredytu w polskiej walucie bywa też wymuszone przez brak zdolności na kredyt we frankach. W dwóch ostatnich przypadkach klienci wybierają oferty, które umożliwiają tanie przejście na obcą walutę po poprawie własnej sytuacji finansowej.

Sposób na ograniczenia

Dalsze ograniczenia w kredytowaniu, dotyczące nie tylko zdolności kredytowej przy kredytach walutowych, ale również maksymalnej kwoty kredytu w stosunku do wartości nieruchomości i maksymalnego okresu kredytowania, wcześniej czy później zostaną przez banki zneutralizowane. Podobnie rzecz miała się z rekomendacją „S”, w przypadku której np. zliberalizowanie kalkulatorów kredytowych i wydłużenie okresu kredytowania pozwoliły zwiększyć zdolność kredytową Polaków.

W najgorszym razie – gdyby nowe ograniczenia zostały wprowadzone – pozostałoby bankom skorzystanie z możliwości działania w Polsce na zasadzie oddziału. Z rozwiązania mogłaby skorzystać większość liczących się graczy rynku hipotecznego. Byłoby to jednak niekorzystne dla polskiego nadzoru, bo taki oddział podlega mu w małym stopniu i nie musi stosować narzuconych ograniczeń.