Budowa domu: jak wybrać kredyt hipoteczny?

Przeczytaj także: Gdzie po kredyt na budowę domu?

Wartość współczynnika LTV ma istotne znaczenie dla warunków kredytowania, jakie zaproponuje nam bank. Tzw. kredyty bez wkładu własnego (LTV = 100%) są z reguły droższe ze względu na konieczność dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Wysokość takiego ubezpieczenia uzależniona jest od kwoty kredytu (z reguły około 3%). Niski wkład własny oznaczać może również inną stawkę oprocentowania - im wyższy wkład własny klienta i im wyższa pożyczana kwota, tym niższą marżą zadowala się bank. Z tych powodów państwo Kowalscy powinni dopilnować by bank wliczył wartość działki do wartości nieruchomości i potraktował ziemię jako wkład własny kredytobiorcy (nie wszystkie banki na etapie przeprowadzania symulacji kredytowej biorą te okoliczności pod uwagę).

Pierwsze kroki - co się liczy?

Wstępne rozeznanie się w ofercie rynkowej można przeprowadzić na kilka sposobów:

• samodzielnie udać się do wybranych banków z prośbą o przeprowadzenie symulacji zdolności kredytowej i wysokości rat oraz oprocentowania i dodatkowych kosztów,
• skorzystać z dostępnych w Internecie narzędzi (jak np. wyszukiwarek kredytów w portalach finansowych - patrz Bankier.pl),
• wykorzystać usługi niezależnych pośredników finansowych proponujących dobór odpowiedniego do wymagań klienta produktu.

Każde z powyższych rozwiązań ma swoje wady i zalety. Warto pamiętać o tym, że kredyt hipoteczny nie jest usługą o sztywnych parametrach - wysokość oprocentowania i prowizji możemy negocjować. Dlatego też należałoby zastosować podejście kombinowane - pośrednik może przygotować dla nas krótką listę propozycji lub sami taką listę przygotowujemy na podstawie rozpoznania w Internecie, a ostateczne negocjacje możemy przeprowadzić sami. Szansa na uzyskanie korzystnych warunków wzrasta, jeśli doprowadzimy do sytuacji, w której banki „licytują się" proponując coraz lepsze parametry kredytu. Jeśli bank A proponuje np. prowizję za udzielenie kredytu w wysokości 1%, a bank B obstaje przy wartości 1,5% nie omieszkajmy wspomnieć przy okazji negocjacji o propozycji banku A.

Pierwszorzędnym kryterium decydującym o wyborze banku powinna być oczywiście cena kredytu. Nie należy jednak traktować jej wąsko - na ostateczny koszt pożyczanego pieniądza wpływa nie tylko oprocentowanie, ale również wszelkie dodatkowe opłaty i ubezpieczenia.