8 tematów, które warto poruszyć omawiając warunki kredytu

Przeczytaj także: Poręczenie kredytu. Jak działa i kiedy może być ryzykowne?

1. Kalkulacja pożyczki na maila

Z ostatnich badań „Jak Polacy zawierają umowy i rola dziennikarstwa ekonomicznego” wykonanych na zlecenie Press Club Polska, Axa i Provident Polska wynika, że 41 proc. Polaków nie czyta umów. Jednym z głównych powodów jest brak czasu – wskazało na to aż 26 proc. badanych. Tymczasem negocjując warunki kredytu w banku można poprosić doradcę finansowego o przesłanie szczegółowej kalkulacji mailem. Dzięki temu możemy na spokojnie przed podpisaniem umowy przeczytać dokumenty.

2. Rozmowa o kosztach

Zanim podpiszemy dokumenty, niezależnie od maila, porozmawiajmy o kosztach. Pytajmy, jeśli kalkulacja nie jest jasna. Warto zwrócić uwagę nie tylko na oprocentowanie kredytu, ale przede wszystkim na wysokość prowizji dla banku i ubezpieczenia spłaty pożyczki.

- Oprocentowanie już dawno przestało być pierwszoplanowym czynnikiem decydującym o koszcie kredytów gotówkowych. Klienci powinni zwracać szczególną uwagę na wysokość prowizji – przestrzega Michał Kisiel, analityk Bankier.pl.

Nie można dać się zwieść 7 proc. oprocentowaniu, podczas gdy za promocją może kryć się nawet 11-18 proc. prowizja. Trzeba być czujnym, bo prowizja jest często negocjowana indywidualnie. Dobry negocjator może otrzymać pożyczkę z 2 proc. prowizją.

3. Alternatywa dla pożyczki

Może się okazać – i także warto o to zapytać w banku – czy zamiast pożyczki, w naszym przypadku nie będzie korzystniej wnioskować o kartę kredytową. Plusem karty kredytowej jest to, że okres bezodsetkowy trwa 50-60 dni. Minusem z kolei fakt, że nieterminowe spłaty oznaczają wysokie koszty i obniżają naszą wiarygodność.

4. Co w zamian za niższe oprocentowanie

Bardzo często banki udzielają pożyczki z obniżonym oprocentowaniem, ale oczekują, że klient w zamian skorzysta z dodatkowych usług banku. Doradcy finansowi często wprost mówią, że kredyt jest możliwy na takich warunkach, gdy weźmiemy dodatkowo kartę kredytową. Często informują o tym warunku tuż przed podpisaniem dokumentów. Warto wyjaśnić tę kwestię wcześniej.

5. Szybsza spłata

Czasem banki zapisują w umowie, że jeśli chcemy szybciej spłacić kredyt, musimy spłacić np. co najmniej dwie raty i przy okazji musimy wypisać aneks do umowy. Takie niewielkie utrudnienia mają zniechęcić nas do szybszej spłaty. Warto zapytać także o tę opcję i o związane z nią opłaty.

6. Zmiana warunków w trakcie spłaty

Czy możliwy jest dobór środków, wydłużenie okresu spłaty, negocjacja umowy – to kilka pytań, które warto zadać przed podpisaniem umowy. Może się zdarzyć, że umowa, którą zawrzemy, za jakiś czas zacznie nam ciążyć i nie spełniać naszych potrzeb. Warto wiedzieć, na czym stoimy. Z reguły banki są otwarte na zmianę warunków umowy, o ile nie zmieniła się nasza sytuacja zawodowa i np. nie mieliśmy przerwy w zatrudnieniu. Warto sprawdzić w cenniku, ile kosztuje opłata za sporządzenie aneksu do umowy kredytu.

7. Wakacje kredytowe

Zaciągając kredyt, chcemy go jak najszybciej spłacić. Czasem jednak, zwłaszcza w wieloletniej perspektywie, może coś nie pójść po naszej myśli. Dlatego biorąc na barki kilkuletnie zobowiązanie warto zapytać, po jakim czasie można starać się o karencję, czyli przerwę w spłacie. Równie ważne są warunki takich wakacji kredytowych. Często bank może zgodzić się nawet na 3-miesięczną karencję, ale pod warunkiem, że dobierzemy kilka tysięcy złotych kredytu. Finalnie, choć odpoczniemy chwilę od spłaty i otrzymamy dodatkową gotówkę, to koszt całego kredytu wzrośnie.

8. Warunki odstąpienia od umowy

Choć warunki odstąpienia od umowy określa ustawa o kredycie konsumenckim (mamy 14 dni na odstąpienie, bez podawania przyczyny), warto mieć świadomość, że specjalny formularz powinien być dołączony do umowy kredytowej. Bank ma prawo pobrać odsetki za okres, kiedy środki z kredytu leżały u klienta. Nie ma z kolei prawa zabrać prowizji. Takie praktyki, według Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów są bezprawne.

Przy podpisywaniu umowy kredytowej zapomnijmy o pośpiechu. Warunki kredytu, na które się umówimy, wpłyną bowiem na stan domowego budżetu w kolejnych latach.

Jolanta Mróz z