Frankowicze i ich kredyty. Jaka jest sytuacja?

Przeczytaj także: Czego kredytobiorcy złotowi mogą nauczyć się od frankowiczów?

Tzw. frankowicze, a więc osoby spłacające kredyty we frankach, to zaledwie 5,95% ogółu zadłużonych na mieszkanie Polaków. 529 tys. kredytów mieszkaniowych w CHF spłaca obecnie 899 tys. kredytobiorców. Z tego tytułu muszą oddać bankom 140,12 mld zł, a całkowite zadłużenie kredytobiorców frankowych z tytułu wszystkich posiadanych produktów kredytowych jest o niecałe 27 mld zł wyższe.

Struktura liczbowa, rocznikowa czynnych kredytów w CHF

Stosunek kredytów czynnych do wszystkich udzielonych w poszczególnych rocznikach.

Kredyt czynny to kredyt, który pozostaje wciąż w procesie spłaty, kredyt zamknięty w przypadku kredytów we frankach może być kredytem spłaconym przed terminem określonym w umowie kredytowej, przewalutowanym dobrowolnie lub w procesie restrukturyzacji. Wśród kredytów udzielonych w okresie 2006-2009, na 30 czerwca 2016r. nadal czynnych było odpowiednio: 74%, 85% i 89%, 86% kredytów udzielonych w poszczególnych rocznikach.

Analizując obecne saldo do spłaty wyrażone w złotówkach (po kursie z 30 czerwca 2016r.) kredytów mieszkaniowych w CHF udzielonych w 2008r., które nadal są czynne, do pierwotnej kwoty tych kredytów w przeliczeniu na złotówki wg kursu z dnia udzielenia, relacja ta wynosi 124% i jest najwyższa ze wszystkich roczników.

Jakość obsługi kredytów mieszkaniowych

Jakość obsługi kredytów mieszkaniowych w CHF jest bardzo dobra i porównywalna do jakości obsługi kredytów mieszkaniowych złotówkowych. Jakość zarówno w przypadku kredytów złotówkowych jak i frankowych pogarsza się wraz z wysokością zaciągniętego kredytu. W przypadku kredytów w CHF nawet w przypadku kredytów powyżej 700 tys. zł (wg kursu z dnia zaciągnięcia kredytu) szkodowość nie przekracza 4%.

- Warto zauważyć, że jakość obsługi wszelkich kredytów w tym kredytów mieszkaniowych zależy bezpośrednio od terminowej spłaty. Kredyt może jednak szybko zmienić swój status z dobrze spłacanego kredytu na kredyt opóźniony – zauważa główny analityk kredytowy BIK prof. Waldemar Rogowski – wystarczą dwie, trzy niezapłacone miesięczne raty, aby historia takiego kredytu zmieniła się z dobrej, pozytywnej na historię negatywną, czyli taką, którą BIK ma prawo prezentować przez 5 lat od czasu całkowitej spłaty kredytu i udostępniać na raportach kredytowych bankom w momencie, kiedy składane jest kolejne zapytanie kredytowe. Negatywna historia kredytowa nawet jednego kredytu bezpośrednio wpływa na pogorszenie wiarygodności kredytowej kredytobiorcy, co może utrudnić w przyszłości korzystanie z produktów kredytowych np. zakupów na raty, kart kredytowych czy kredytu w koncie.

Negatywna historia kredytowa i brak wiarygodności kredytowej znacząco może utrudnić również zakup nowego większego mieszkania lub mieszkania zlokalizowanego w innym mieście czy dzielnicy. Utrudniona może być również konsolidacja takiego kredytu.

Portret frankowicza

Mieszkanie na kredyt - miejsce do życia czy inwestycja?

Wg danych BIK 95% frankowiczów posiada tylko jeden kredyt mieszkaniowy, 5% dwa kredyty. W przypadku kredytobiorców złotówkowych relacja ta wynosi 93% i 6%.

- Dane te potwierdzają, że w większości przypadków kredyt frankowy był zaciągnięty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych a nie w celach inwestycyjnych związanych z uzyskiwaniem dochodów z najmu - zauważa prof. Rogowski.