Karta kredytowa to lepszy pomysł niż kredyt gotówkowy?

Przeczytaj także: Kredyt gotówkowy? Naucz się współpracować z bankiem

Wymiana zepsutej lodówki, komputera czy poważny remont samochodu – warto dobrze przemyśleć jak sfinansować większe, nieoczekiwane wydatki. Jeśli nie mamy zapasu gotówki, musimy wspomóc się finansowaniem zewnętrznym. Gdy pieniędzy potrzebujemy szybko, w grę wchodzą kredyt gotówkowy i karta kredytowa. Który z tych instrumentów jest korzystniejszy? Wbrew obiegowym opiniom kredyt w karcie może być tańszy niż pożyczka gotówkowa zaciągnięta w banku lub firmie pożyczkowej. Zanim pójdziemy do pożyczkodawcy warto sprawdzić co oferuje karta kredytowa, którą nosimy w portfelu.

Darmowy kredyt w karcie

Największą zaletą kredytówki jest możliwość skorzystania z całkowicie darmowego kredytu. Z taką sytuacją mamy do czynienia, gdy całe zadłużenie uda nam się spłacić w wyznaczonym terminie – nawet do 59 dni. Jeśli nie spłacimy zadłużenia na czas – zaczynamy korzystać z kredytu karty.
Jesteśmy wówczas zobowiązani do comiesięcznej spłaty tzw. kwoty minimalnej, której wartość znajdziemy na wyciągu (zwykle jest to 5-10 proc. kwoty zadłużenia). Jej uregulowanie pozwala uniknąć dodatkowych kosztów i sytuacji, w której bank zaczyna nas traktować jako nierzetelnego klienta. Po spłacie minimalnej raty, oprocentowanie kredytu kształtuje się zgodnie z tabelą oprocentowania dla danego produktu.

Zwróć uwagę na haczyki

Oprocentowanie kredytu w Polsce limituje tzw. ustawa antylichwiarska, która zezwala instytucji finansowej naliczyć maksymalne odsetki roczne nie wyższe niż dwukrotność odsetek ustawowych. Przy obecnych stopach procentowych jest to 10 proc. Ten limit dotyczy zarówno firm pożyczkowych jak i wydawców kart.

Często wykorzystywanym sposobem na obejście limitu w przypadku pożyczek gotówkowych jest jednak przenoszenie kosztu na opłaty i prowizje. Nominalne oprocentowanie wynosi 10 proc., ale po doliczeniu dodatkowych świadczeń, realny koszt może być kilkakrotnie wyższy. W przypadku kart kredytowych instytucje finansowe zazwyczaj nie naliczają żadnych ekstra opłat za uruchomienie kredytu. Jedynym kosztem jest opłata roczna za kartę plus oprocentowanie za wykorzystany limit kredytowy.

Nisko oprocentowana karta

Jak koszt kredytu karty prezentuje się na tle kredytu gotówkowego, który dostępny jest w większości banków? Sporządziliśmy porównanie łącznych kosztów kredytu gotówkowego oraz kosztu zadłużenia w karcie kredytowej. Okazuje się, że np. Diners Club LOT, jedna z najniżej oprocentowanych kart dostępnych na rynku (nominalnie 8 proc.), wypada w porównaniu lepiej niż najniżej oprocentowane kredyty gotówkowe.

W przypadku kart kredytowych struktura kosztów jest znacznie bardziej przejrzysta: klient ponosi roczny koszt posiadania karty oraz koszt oprocentowania zadłużenia nie spłaconego w okresie grace period.