Mikroprzedsiębiorcy gorzej spłacają kredyty niż Kowalski

Przeczytaj także: Portret kredytobiorcy, czyli jak Polacy zaciągają kredyty

Według danych BIK, pod koniec listopada minionego roku aż 80% mikroprzedsiębiorców posiadających czynne zobowiązanie kredytowe z tytułu prowadzonej działalności spłacało także kredyt zaciągnięty jako osoba prywatna. Na kredyty firmowe przypadało 35,7 mld zł, a na kredyty prywatne - 39,2 mld zł.

Różne ryzyko kredytowe

Statystyki nie pozostawiają złudzeń - wysokokwotowe zobowiązania konsumpcyjne i mieszkaniowe mikroprzedsiębiorców stanowią dla banków większy kłopot niż te same zobowiązania udzielane osobom prywatnym. Pośród mikroprzedsiębiorców, którzy zaciągnęli kredyt konsumpcyjny na więcej niż 100 tys. zł, aż 14% ma poważny kłopot z terminową spłatą rat (opóźnienie powyżej 90 dni). W przypadku osób, które nie są mikroprzedsiębiorcami sytuacja przedstawia się nieco lepiej - kłopoty z terminową obsługą zobowiązania dotykają co dziesiątą z nich.

Jeszcze wyraźniej różnicę tę widać w przypadku wysokokwotowych kredytów mieszkaniowych (zaciągniętych na kwotę powyżej 1 mln zł). 11% mikroprzedsiębiorców, którzy zaciągnęli kredyt powyżej 1 mln zł opóźnia się ze spłatą kredytu powyżej 90 dni, w przypadku osób prywatnych jest to o 5 p.p. mniej - 6%.

- Jedną z przyczyn wyższego ryzyka kredytów wysokokwotowych zarówno konsumpcyjnych, jak i mieszkaniowych zaciąganych przez mikroprzedsiębiorców jest to, że częściowo służą one finansowaniu prowadzonej działalności gospodarczej - zauważa prof. Waldemar Rogowski, główny analityk kredytowy BIK. - A dochody mikroprzedsiębiorców, w przeciwieństwie do dochodów osób zatrudnionych na etatach, są bardziej labilne zarówno kwotowo jak i terminowo co jest wynikiem m.in. cykliczności, sezonowości, a także niedochowywania terminów płatności przez partnerów biznesowych (problem zatorów płatniczych) – tłumaczy prof. Waldemar Rogowski.

Jakość kredytów konsumpcyjnych i mieszkaniowych w zależności od kwoty zaciąganego kredytu.

Szkodowość kredytów konsumpcyjnych jest zróżnicowana w zależności od kwoty zaciąganego kredytu. Najgorzej spłacane są kredyty zaciągnięte w kwocie 4 – 10 tys. zł. Również kredyty wysokokwotowe, czyli kredyty konsumpcyjne zaciągnięte na kwoty powyżej 100 tys. zł. charakteryzują się wyższym poziomem ryzyka – 12% z tych kredytów jest obecnie opóźniona w spłacie powyżej 90 dni.

Biuro Informacji Kredytowej gromadzi informacje o historii kredytowej zarówno osób prywatnych (Baza BIK Klient Indywidualny), jak i firm oraz innych podmiotów (Baza BIK Przedsiębiorca). Forma prowadzonej działalności gospodarczej umożliwia mikroprzedsiębiorcom, jako osobom prowadzącym jednoosobową działalność gospodarczą, częściowo finansować ją jako osoby prywatne. Zjawisko to wyraźnie widać po zestawieniu informacji o kredytobiorcach prowadzących działalność gospodarczą pochodzących z obu baz BIK. Analizując zatem dane dotyczące poziomu korzystania przez mikroprzedsiębiorców z finansowania bankowego, należy spojrzeć całościowo i kompleksowo na historię kredytową, na którą składa się historia zadłużenia firmowego i osobistego.