Bez tego nie masz szans na kredyt hipoteczny

Przeczytaj także: Zobacz, jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny

Zakup nieruchomości, nawet finansowanej kredytem, wiąże się z koniecznością spełnienia pewnych określonych kryteriów. Jednym z najważniejszych jest konieczność posiadania wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego kwota udzielonego kredytu w roku 2016 nie może być wyższa niż 85 proc. wartości nieruchomości. W praktyce oznacza to więc, że konieczne jest wniesienie 15 proc. wkładu własnego. Regulacje pozwalają udzielić jednak kredytu do 90 proc. wartości pod warunkiem ubezpieczenia części brakującego wkładu własnego. Oznacza to, że w niektórych bankach do uzyskania kredytu wystarczy 10 proc. środków własnych. Jednak jest to próg minimalny i bez tych środków kredytu nie uzyskamy.

Przykładowo, nabywając nieruchomość o wartości 380 tysięcy złotych, konieczne jest posiadanie minimum 38 tysięcy oszczędności. W praktyce jednak musimy być przygotowani na nieco większy wydatek, gdyż zakup nieruchomości i zaciągnięcie kredytu wiążą się z koniecznością uiszczenia taksy notarialnej, w przypadku rynku wtórnego podatku od czynności cywilnoprawnych, czy prowizji o udzielenia kredytu. Może okazać się, że opłaty dodatkowe wyniosą nawet około 5 proc.

Wkład własny z budżetu?

Możliwość pokrycia całego lub nawet częściowego wkładu własnego daje program Mieszkanie dla Młodych. W ramach rządowych dopłat do wkładu własnego możemy otrzymać 10, 15, 20 lub 30 proc. wartości nieruchomości. Kwoty te często są niższe od umownych procentowych wartości między innymi za sprawą metrażu, do którego naliczana jest dopłata. W praktyce dopłata może wynosić od 6 do 25 procent wartości, zatem nie zawsze pokryje w całości wymaganych wkład własny. O kredyt z dopłatą mogą ubiegać się małżeństwa, osoby samotnie wychowujące dzieci lub osoby niepozostające w związku małżeńskim. Niestety, na rok 2016 pula dopłat została wyczerpana, aktualnie można ubiegać się o takie kredyty tylko w sytuacji, gdy zapłata ostatniej transzy za nieruchomość i uruchomienie dopłaty nastąpi w roku 2017 lub 2018.

Ile trzeba zarabiać?

Drugim niezwykle ważnym elementem kredytu obok wkładu własnego jest zdolność kredytowa. Kredyt może być udzielony tylko tym osobom, które w ocenie banku zarabiają wystarczająco dużo, aby po pokryciu wszelkich opłat były jeszcze w stanie terminowo regulować ratę kredytu. Każdy bank uwzględnia w swoich wyliczeniach raty kredytów, które już spłacamy, a także przyznane limity w kartach kredytowych czy kredytach odnawialnych w koncie. Warto tu jednak zauważyć, że nawet gdy z karty kredytowej nie korzystamy, to będzie ona policzona jako nasze potencjalne zobowiązanie. Oczywiście obciążeniem nie będzie cały przyznany limit, ale około 4-6 procent tej kwoty. Tym niemniej obniży to naszą zdolność kredytową i czasami warto przy okazji kredytu uporządkować swoje finanse i zlikwidować zbędne produkty. Na zdolność kredytową wpływ ma także liczba osób na utrzymaniu. Inne możliwości uzyskania kredytu ma osoba samotna, a inne rodzina z 2 dzieci, nawet jeśli dochody i zobowiązania są identyczne.