Rynek kredytów hipotecznych XI 2015

Przeczytaj także: Rynek kredytów hipotecznych X 2015

W ubiegłym miesiącu pisaliśmy o czterech bankach (Alior, BZ WBK, Pocztowy i Credit Agricole), które istotnie obniżyły dostępną kwotę kredytów. Teraz do tego grona dołączyły Citi Handlowy (-10%) i BOŚ (-8%). Mimo to przeciętna zdolność kredytowa trzyosobowej rodziny z dochodem 5 000 zł netto niespodziewanie wzrosła. Stało się tak m.in. dlatego, że dwa wspomniane już banki (BZ WBK i Credit Agricole) częściowo wycofały się z obniżek sprzed miesiąca. Dla przykładu BZ WBK w październiku zmniejszył dostępną kwotę kredytu aż o jedną trzecią. Teraz jednak wyliczona kwota jest aż o 100 000 zł wyższa. Mimo tej podwyżki nadal jest ona jednak o 11% niższa niż we wrześniu.

Ciekawostką jest to, że o 10% wzrosła zdolność kredytowa w PKO BP. To ważna informacja, gdyż ten bank udziela najwięcej kredytów hipotecznych. W rezultacie wszystkim zmian w ofercie banków średnia dostępna kwota kredytu dla opisanej rodziny wynosi 433 000 zł. Oznacza to, że jest tylko o 4% niższa niż na początku roku. Zalecenia KNF dotyczące sposobów obliczania kosztów utrzymania jak na razie bardzo nieznacznie ograniczyły dostępność kredytów. Warto też dodać, że w ostatnim czasie coraz więcej mówi się o możliwości wprowadzenia kolejnej obniżki stóp procentowych. Jeśli tak się stanie, to dostępność kredytów może wręcz jeszcze wzrosnąć.

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN z wkładem własnym 10%
Bank	Wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	53 739 zł	1,59%	3,32%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	55 929 zł	1,69%	3,41%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	59 171 zł	1,55%	3,28%
mBank	Sprawdź kredyt	61 541 zł	2,10%	3,82%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 807 zł	2,01%	3,74%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	62 368 zł	2,05%	3,78%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 990 zł	2,10%	3,83%
Millennium	Sprawdź kredyt	64 783 zł	2,09%	3,82%
BOŚ	Sprawdź kredyt	65 488 zł	1,80%	3,61%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	65 910 zł	2,19%	3,99%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	66 622 zł	1,65%	3,38%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	69 312 zł	2,40%	4,13%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	77 757 zł	2,47%	4,12%

Tymczasem marże w minionym miesiącu niestety wzrosły, co było wynikiem licznych zmian w ofertach. Średnia marża dla kredytów z wysokim (25%) wkładem wynosi obecnie 1,71%, a z najniższym wkładem (10%) 1,98%.

Kredyt na kwotę 300 tys. PLN z wkładem własnym 25%
Bank	Wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank BPH	Sprawdź kredyt	39 329 zł	0,85%	2,58%
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	51 010 zł	1,45%	3,18%
Citi Handlowy	Sprawdź kredyt	51 820 zł	1,60%	3,33%
ING Bank Śląski	Sprawdź kredyt	54 181 zł	1,65%	3,45%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	56 151 zł	1,65%	3,45%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	56 195 zł	1,69%	3,41%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	56 253 zł	1,55%	3,28%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	56 362 zł	1,84%	3,57%
BOŚ	Sprawdź kredyt	56 418 zł	1,70%	3,51%
Credit Agricole	Sprawdź kredyt	56 568 zł	1,55%	3,20%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	57 888 zł	1,80%	3,53%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	58 941 zł	1,65%	3,38%
mBank	Sprawdź kredyt	59 596 zł	1,95%	3,67%
Bank Pocztowy	Sprawdź kredyt	60 918 zł	1,95%	3,68%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	61 592 zł	1,89%	3,62%
Millennium	Sprawdź kredyt	62 178 zł	1,89%	3,62%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	70 744 zł	2,37%	4,02%

Tradycyjnie najwyższa jest natomiast średnia dla kredytów udzielanych w ramach programu „Mieszkanie dla młodych”. Wynosi ona 1,99%. Warto jednak dodać, że mimo podwyżek obecne poziomy marż kredytów z niskim wkładem i tych udzielanych w ramach MdM niemal się nie zmieniły od początku roku i nadal wynoszą ok. 1,98% - 1,99%. W przypadku tych z wysokim wkładem natomiast zauważalnie spadły (z 1,79% do 1,71%). Niestety nie zanosi się, aby obniżka dotknęła również kredytów z wysokim wskaźnikiem LTV. Wręcz przeciwnie, ich marże mogą jeszcze wzrosnąć.

Program Mieszkanie dla młodych Kredyt na kwotę 300 000 PLN z wkładem własnym 15%
Bank	Wniosek online	Koszt kredytu w pierw. 5 latach	Marża	Oproc.
Bank Pekao	Sprawdź kredyt	54 288 zł	1,65%	3,38%
BZ WBK	Sprawdź kredyt	56 007 zł	1,69%	3,41%
Euro Bank	Sprawdź kredyt	57 960 zł	1,55%	3,28%
PKO Bank Polski	Sprawdź kredyt	61 946 zł	2,11%	3,84%
BGŻ BNP PARIBAS	Sprawdź kredyt	61 995 zł	1,95%	3,75%
Raiffeisen Polbank	Sprawdź kredyt	62 595 zł	2,10%	3,83%
Millennium	Sprawdź kredyt	64 843 zł	2,09%	3,82%
Deutsche Bank	Sprawdź kredyt	66 596 zł	2,09%	3,82%
BOŚ	Sprawdź kredyt	67 419 zł	1,80%	3,61%
Alior Bank	Sprawdź kredyt	69 391 zł	2,40%	4,13%
Getin Noble Bank	Sprawdź kredyt	76 488 zł	2,47%	4,12%

Jarosław Sadowski Główny Analityk, Expander Advisors