Zaciągnięcie kredytu: dobre praktyki w cenie

Przeczytaj także: Brak historii kredytowej utrudni zaciągnięcie kredytu

Zainicjowana przez KPF kampania społeczna KREDYTOBRANIE 2.0. Dobre Praktyki Konsumenta, dając konsumentom do ręki zbiór bardzo prostych zasad, ma chronić ich przed podejmowaniem pochopnych, niedostatecznie przemyślanych decyzji kredytowych. Przestrzega również przed podejmowaniem decyzji nieetycznych, związanych z zaciąganiem zobowiązań dzięki ukrywaniu całej prawdy o swoich finansach lub świadomości, iż nie są w stanie wywiązać się z obowiązków kredytowych w całości i w terminie.

Zwraca na to uwagę badanie przeprowadzone przez KPF i EY wśród praktyków rynku kredytowego „Wyłudzenia kredytów w segmencie detalicznym”. Wskazują oni, iż najczęstszą metodą uznaną za wyłudzenie jest manipulowanie przez kredytobiorców własną zdolnością kredytową, a w drugiej kolejności – intencjonalny brak spłaty przy wykorzystaniu prawidłowych dokumentów. Występowanie zjawiska, opisywanego przez praktyków rynku finansowego, potwierdza badanie KPF i IRG SGH, dotyczące przyczyn niewywiązywania się terminowo z zobowiązań kredytowych. W opinii gospodarstw domowych główną przyczyną jest zaciąganie zobowiązań ze świadomością - już na etapie podpisywania umowy kredytowej - co najmniej problemów z ich spłatą. Czy takie podejście opłaca się w dłuższej perspektywie?

Zdecydowanie nie opłaca się żadnej ze stron umowy kredytowej. W przypadku konsumenta - nie tylko dlatego, że jest to nieetyczne. Również dlatego, że nawet w przypadku udzielenia przez kredytodawcę takiego kredytu, ponosimy odpowiedzialność za zaciągnięte zobowiązanie. Powinniśmy mieć świadomość, iż banki, chroniąc depozyty zwykłych ludzi, będą samodzielnie, czy korzystając z firm windykacyjnych, podejmowały działania, zmierzające do odzyskania swoich należności. Poniżej opinie przedstawicieli firm, które przyłączyły się do kampanii KREDYTOBRANIE 2.0. Dobre Praktyki Konsumenta

PRZYCHODZI KREDYTOBIORCA DO BANKU...
Piotr Żabski, Wiceprezes Zarządu Santander Consumer Bank

Bankowość pozostaje jedną z najbardziej restrykcyjnie regulowanych gałęzi gospodarki, co znajduje odzwierciedlenie w polityce kredytowej banków. Zasady wynikające z przepisów prawa oraz regulacji nadzorczych ograniczają ryzyko systemowe, ale to od rozwiązań przyjętych przez poszczególne banki zależy jakość portfela kredytowego całego sektora. Historycznie najniższa wartość stóp procentowych przyczyniła się do wzrostu konkurencji na rynku kredytów konsumenckich, a różnego rodzaju alianse pomiędzy instytucjami finansowymi i sieciami handlowymi lub dostawcami usług np. telekomunikacyjnych, dodatkowo podnoszą poziom złożoności środowiska. w jakim dokonywana jest ocena zdolności kredytowej klientów. Niezależnie od tego czy za obsługę klienta na etapie wnioskowania o kredyt odpowiada pracownik banku czy pracownik pośrednika współpracującego z bankiem, dane wykorzystywane przy ocenie zdolności kredytowej w aspekcie ilościowym, w tym dotyczące miesięcznych zobowiązań klienta, muszą być zebrane z należytą starannością, stąd rosnące nakłady na podnoszenia kwalifikacji osób obsługujących klientów. Wysiłek włożony przez banki w rozwój narzędzi do oceny kredytowej klientów to jedna strona medalu. Osobna kwestia to edukacja finansowa Polaków czyli obszar w którym nadal jest wiele do zrobienia. Z tego względu inicjatywy nastawione na podniesienie poziomu wiedzy należy zdecydowanie wspierać

PRZYCHODZI KREDYTOBIORCA DO DORADCY FINANSOWEGO…
Andrzej Reterski, Prezes Zarządu Domu Finansowego QS

- Doradca kredytowy powinien zawsze otrzymywać od Klienta prawdziwe i aktualne dane o sytuacji finansowej, by mógł skroić ofertę dopasowaną do potrzeb i możliwości Kredytobiorcy. To z kolei po stronie Klienta zaowocuje rozsądnym zaciąganiem zobowiązań kredytowych, które nie przerastają jego możliwości i które jest w stanie spłacić.

PRZYCHODZI KREDYTOBIORCA DO FIRMY POŻYCZKOWEJ
Danuta Bojke-Elwardt Kierownik Działu Windykacji MIKROKASA S.A.

- Jakkolwiek często dochodzi do problemu ze spłatą zobowiązań, to w kilkudziesięciu procentach przypadków wydaje się on być powierzchowny, co potwierdzają działania wykonywane w ramach monitoringu. Informacje o konsekwencjach wynikających z braku płatności, dodatkowych kosztach i problemach związanych z uzyskaniem kolejnych usług finansowych są impulsem do uregulowania należności. Pożyczkobiorcy za najczęstszy powód braku regulowania należności podają przyczyny losowe, pobyt w szpitalu, pogorszenie stanu zdrowia, śmierć w rodzinie czy utratę pracy. Z naszych obserwacji wynika jednak, że tylko część problemów ze spłatą należności wynika z wyżej wymienionych sytuacji. Często pożyczkobiorcy na pierwszym planie stawiają inne zobowiązania czy też potrzeby. Najczęściej popełnianym błędem przez pożyczkobiorców jest całkowite zaprzestanie regulowania zobowiązania i unikanie kontaktu. Wiadomo, że ucieczka od problemu jest najgorszym rozwiązaniem w takiej sytuacji. Proponowane z naszej strony działania to obniżenie raty do realnych możliwości finansowych pożyczkobiorcy, wydłużenie okresu pożyczkowego bez doliczania dodatkowych kosztów.

W sytuacji kiedy dojdzie do wypowiedzenia umowy możliwe jest zawarcie ugody, w tym wypadku bardzo ważna jest właściwa komunikacja pomiędzy pożyczkobiorcą, a firmą pożyczkową, tylko ugoda przygotowana w oparciu o obecne warunki finansowe klienta stwarza szanse na rozwiązanie problemu.

KREDYTOBRANIE 2.0. Dobre praktyki konsumenta zawiera proste, ale też bardzo praktyczne zasady, które w realny sposób mogą pomóc przy rozwiązywaniu problemów ze spłatą zobowiązań. Postawa pożyczkobiorcy, który nie uchyla się od odpowiedzialności podejmuje działania dążące do regulowania zobowiązań, nie unika kontaktu, podaje prawdziwe dane stwarza możliwość ustalenia optymalnych rozwiązań, aby umożliwić spłatę powstałych zaległości. Ważną kwestią jest też świadomość pożyczkobiorcy, że zaciąganie nowych zobowiązań na spłatę poprzednich, nie zawsze jest rozwiązaniem, często takie działanie pogłębia problemy finansowe.