Czy to czas na przewalutowanie kredytu w CHF?
2015-01-30 13:37
Przewalutowanie opłacalne dla „frankowców?” © P.CH. - Fotolia.com
Przeczytaj także: Mocny złoty jedynym sposobem na kredyt we frankach?
Na ratach sporo zaoszczędzili posiadacze kredytów z 2007 r.
Obliczenia wykonywane przed rokiem wskazywały, że posiadacz „frankowego” kredytu sporo zaoszczędził dzięki niższemu oprocentowaniu. Wysokie notowania CHF w połączeniu z obniżką stóp procentowych NBP zredukowały skalę tych oszczędności. Tym niemniej, ratalne korzyści niektórych „frankowców” wciąż są znaczące. Można się o tym przekonać porównując sumę rat sześciu przykładowych kredytów (patrz poniższy wykres).
Porównywane „hipoteki” z początku 2007, 2008 i 2009 r. prócz waluty (CHF lub PLN) różnią się tylko poziomem marży. Po uwzględnieniu różnic oprocentowania oraz kosztów spreadu można stwierdzić, że suma rat rozliczanych w szwajcarskiej walucie była niższa o:
- 31 063 zł (wynik dla kredytów ze stycznia 2007 r.)
- 16 817 zł (wynik dla kredytów ze stycznia 2008 r.)
- 5 092 zł (wynik dla kredytów ze stycznia 2009 r.).
Jak widać, największe korzyści ratalne osiągnął przykładowy kredytobiorca z 2007 r. Taka osoba mniej straciła na wzroście kursu CHF niż klient podpisujący umowę rok później. Spory wpływ na wynik z 2007 r. miało też długie oddziaływanie różnicy w oprocentowaniu kredytów „złotówkowych” i „frankowych”.
fot. mat. prasowe
Skutki ewentualnego przewalutowania
Przydatne linki:
- Kredyty hipoteczne - porównanie
- Kalkulator kredytowy
Skutki przewalutowania odczuliby nie tylko kredytobiorcy
Obliczone różnice ratalne można uwzględnić, jako hipotetyczną kwotę dopłaty do przewalutowania. Poniższa tabela prezentuje finansowe konsekwencje takiej operacji. Przykładowy klient banku w zamian za dopłatę mógłby liczyć na bardzo dużą redukcję zadłużenia (o 125 436 zł, 172 405 zł lub 239 411 zł). W takim układzie zdecydowana większość kosztów przewalutowania (82% - 96%) jest przenoszona na kredytodawcę. Część strat banków (ok. 19%) zostałaby skompensowana dzięki obniżce płaconego podatku dochodowego. Poprzez mniejsze wpływy z tytułu CIT budżet państwa też odczułby koszty masowego przewalutowania. Wzrost opodatkowanej konsumpcji „frankowców” w dłuższej perspektywie częściowo zrekompensowałby kwotę utraconą przez fiskusa.
Konsekwencje przewalutowania na pewno ponieśliby klienci krajowych banków. Dom Maklerski Trigon oszacował, że uwzględnienie kursu CHF – PLN z daty udzielenia kredytu będzie kosztować banki aż 34 mld zł. Obciążenie sektora bankowego sumą dwukrotnie większą od ubiegłorocznego zysku netto, skutkowałoby długotrwałym pogorszeniem warunków lokat i nowych kredytów.
fot. mat. prasowe
Porównanie sumy rat sześciu przykładowych kredytów w CHF i PLN
Przeliczenie zadłużenia według początkowej wartości franka jest radykalnym rozwiązaniem. Trzeba pamiętać, że rząd Viktora Orbana w ramach obowiązkowego przewalutowania uwzględnił kurs CHF - HUF z 7 listopada 2014 r. lub średnią obliczoną od 16 czerwca do 7 listopada 2014 r. Odszkodowania za niewłaściwe praktyki węgierskich banków mają zrekompensować niekorzystny kurs wymiany – tłumaczy Andrzej Prajsnar z portalu RynekPierwotny.pl. Po ich wypłacie przeciętne zadłużenie kredytobiorcy powinno spaść o 20%. W trzech analizowanych przykładach obniżka aktualnego długu wynosi aż 34% - 46% (po wliczeniu dopłaty klienta).
Ostateczne rozwiązanie problemu może być zupełnie inne
Koncepcja zaprezentowana przez szefa KNF-u wydaje się bardzo korzystna dla „frankowców”. Takie osoby nie powinny jednak popadać w euforię. Możliwe, że po przeanalizowaniu wszystkich skutków przewalutowania, nadzór finansowy zaproponuje mniej radykalne rozwiązanie. Obecnie KNF musi wziąć pod uwagę nie tylko sytuację zadłużonych kredytobiorców. Równie ważne są takie kwestie, jak stabilność sektora bankowego i bezpieczeństwo depozytów.
Mimo kompetencji KNF-u ostateczna decyzja należy do polityków, którzy przygotowują się na wyborczy maraton. Z ich punktu widzenia niezwykle ważna będzie opinia przyszłych wyborców. Wyniki ankiety, którą od 16 do 19 stycznia b.r. przeprowadził portal Bankier.pl wskazują, że mniej niż 40% internautów opowiada się za państwową pomocą dla „frankowców”.
Andrzej Prajsnar –
oprac. : eGospodarka.pl
Przeczytaj także
-
Raty kredytu w CHF mogą być niższe
-
Jak przechytrzyć kurs franka?
-
Co robić gdy kurs franka zabija budżet domowy?
-
Kredyty we frankach, czyli szwajcarska ruletka
-
Niski kurs franka. Pora przewalutować czy nadpłacić kredyt?
-
Czy to już czas, aby przewalutować kredyt w CHF?
-
12 sposobów na kredyt we frankach
-
Kredyt we frankach: fakty i mity
-
Jak kurs franka wpłynie na obrót nieruchomościami?
Skomentuj artykuł Opcja dostępna dla zalogowanych użytkowników - ZALOGUJ SIĘ / ZAREJESTRUJ SIĘ
Komentarze (1)
-
Przywiązanidopolisy / 2015-02-09 13:31:17
Tajemnica polis, czyli gdzie znikają pieniądze
Wielu z nas doświadczyło na własnej skórze działania towarzystw ubezpieczeniowych z grupy Getin: TU Europa, i TU OpenLife. Pieniądze jakie wpłacają "ubezpieczeni" tracą systematycznie na wartości, "gwarancje kapitału" są iluzoryczne, a opłaty likwidacyjne złodziejskie. Co gorsza nie wiemy tak naprawdę, co się dzieje z pieniędzmi, jakie ludzie wpłacają lub wpłacali systematycznie na konta w obu firmach.
Nie wiedzą tego nawet eksperci i analitycy, którzy próbowali rozłożyć "getinowskie" polisy na czynniki pierwsze. Wiadomo natomiast jedno: pieniądze znikają i to w ogromnych kwotach.
Nasze Stowarzyszenie proponuje następującą akcję: napiszmy do Komisji Nadzoru Finansowego, by skontrolowała, co się stało z tymi pieniędzmi. To jej ustawowy obowiązek. Zażądajmy od Komisji, by wprowadziła w obu firmach Zarząd Komisaryczny. To logiczne posunięcie w sytuacji, w której "inwestycje" prowadzone przez nie przynoszą stałe, ogromne straty.
Udostępniamy pisma, jakie każdy może wysłać z tego rodzaju żądaniami do KNF. Komisja musi je rozpatrzeć.
Mamy osobne pisma dla tych, którzy mają "produkty" Europy lub Open Life, a także pisma dla tych, którzy są zbulwersowani tą sytuacją i oczekują działań od Komisji, ale nie są nieszczęśliwymi posiadaczami takich polis.
Wystarczy ściągnąć pismo, wstawić własne dane i wysłać do KNF pocztą lub poprzez specjalny formularz dostępny na stronach KNF tutaj: http://bit.ly/1uji2iT
A teraz same dokumenty:
1.Open Life - uczestnicy
http://bit.ly/1ELFlFO
2.Europa - uczestnicy
http://bit.ly/1xzBV0q
3. Europa - wszyscy
http://bit.ly/1ujiC05
4. Open Life - wszyscy
http://bit.ly/1zfs8gx
Nie dajmy się doić. Niech ta akcja zmusi KNF do obrony klientów. W kolejce czekają kolejne firmy.
Przywiązani do Polisy
( Zachęcamy wszystkich szukających niezależnych opinii na tematy finansowo- ubezpieczeniowe do odwiedzenia naszej strony na FB oraz strony www.przywiązanidopolisy.pl )
[ odpowiedz ] [ cytuj ]