Najlepsze lokaty bankowe wg Expandera XI 2014

Przeczytaj także: Najlepsze konta i lokaty dla oszczędnych - ranking X 2014

Drastyczny spadek oprocentowania lokat

Oprocentowanie lokat bankowych jest obecnie najniższe w historii. W przypadku ofert bez gwiazdek, czyli takich, z których może skorzystać każdy, nie znajdziemy żadnej oferty z oprocentowaniem wynoszącym 4%. Te ze stawką na ponad 3%, dla każdego z okresów, można natomiast policzyć na palcach jednej ręki. Wbrew deklaracji banków o wysokim znaczeniu oszczędzania długoterminowego, w tym roku najbardziej obniżały stawki dla lokat właśnie na dłuższe okresy. W rezultacie tych zmian, średnie stawki dla lokat 6-miesięcznych (2,02%), rocznych (1,96%) i 2-letnich (2,03%) są do siebie bardzo zbliżone. Tymczasem jeszcze kilka miesięcy temu ci, którzy decydowali się zamrozić swoje pieniądze na dłużej, mogli liczyć na atrakcyjniejsze warunki. W pierwszej połowie br. średnie oprocentowanie lokat 2-letnich utrzymywało się na poziomie o ok. 0,6 pkt. proc. wyższym niż lokat 6-miesięcznych.

Wydawałoby się, że bankom nagle przestało zależeć na długoterminowych lokatach, jednak przyczyna obecnej sytuacji jest najprawdopodobniej inna. Ekonomiści bankowi przewidują, że stopy procentowe w przyszłym roku mogą być jeszcze niższe. Do takiego wniosku można dojść analizując notowania kontraktów terminowych na stopę procentową. Wynika z nich, że rynek przewiduje obniżenie stóp przez Radę Polityki Pieniężnej w przyszłym roku do poziomu 1,75%, czyli o 0,25 p. p. Banki wolą więc, żebyśmy nie lokowali teraz pieniędzy na zbyt długi okres. Lepiej dla nich, aby nasze lokaty zakończyły się za kilka miesięcy, a wtedy założyli kolejne, z jeszcze niższym oprocentowaniem.

Ranking lokat bez gwiazdek -3 i 6 miesięcy
Lp	Bank	wniosek online	Oproc.	Odsetki od kwoty 10 000 zł po odjęciu podatku
Oprocentowanie lokat - 3 miesiące
1	BOŚ		3,10%	62,78 zł
2	Getin Online		3,10%	62,78 zł
3	Bank SMART		3,00%	60,75 zł
4	Idea Bank	Sprawdź szczegóły	2,90%	58,73 zł
5	Raiffeisen Polbank		2,70%	54,68 zł
6	Meritum Bank	Sprawdź szczegóły	2,70%	54,68 zł
7	Plus Bank	Sprawdź szczegóły	2,60%	52,65 zł
8	Euro Bank	Sprawdź szczegóły	2,30%	46,58 zł
9	Bank Pocztowy	Sprawdź szczegóły	2,25%	45,56 zł
10	BGŻ Optima	Sprawdź szczegóły	2,20%	44,55 zł
11	Inteligo	Sprawdź szczegóły	2,10%	42,53 zł
12	BNP Paribas	Sprawdź szczegóły	2,00%	40,50 zł
13	Millennium	Sprawdź szczegóły	2,00%	40,50 zł
14	Credit Agricole	Sprawdź szczegóły	1,85%	37,46 zł
15	Deutsche Bank		1,61%	32,60 zł
16	BPS		1,60%	32,40 zł
17	Santander Consumer Bank	Sprawdź szczegóły	1,60%	32,40 zł
18	Alior Bank	Sprawdź szczegóły	1,50%	30,38 zł
19	mBank		1,50%	30,38 zł
20	Orange Finanse		1,50%	30,38 zł
21	Alior Sync		1,50%	30,38 zł
22	Bank BPH	Sprawdź szczegóły	1,05%	21,26 zł
23	PKO Bank Polski		1,00%	20,25 zł
24	BZ WBK		1,00%	20,25 zł
25	Bank Pekao	Sprawdź szczegóły	0,75%	15,19 zł
26	Citi Handlowy		0,50%	10,13 zł
27	BGŻ		0,35%	7,09 zł
	ŚREDNIA		1,86%	37,70 zł
Oprocentowanie lokat - 6 miesięcy
1	Idea Bank		3,50%	141,75 zł
2	Getin Online		3,40%	137,70 zł
3	bossabank.pl	Sprawdź szczegóły	3,25%	131,63 zł
4	Bank SMART		3,20%	129,60 zł
5	Meritum Bank	Sprawdź szczegóły	3,00%	121,50 zł
6	BOŚ		2,90%	117,45 zł
7	Plus Bank	Sprawdź szczegóły	2,85%	115,43 zł
8	Bank Pocztowy		2,75%	111,38 zł
9	Euro Bank	Sprawdź szczegóły	2,40%	97,20 zł
10	Raiffeisen Polbank		2,20%	89,10 zł
11	Inteligo	Sprawdź szczegóły	2,15%	87,08 zł
12	PKO Bank Polski		2,05%	83,03 zł
13	BGŻ Optima	Sprawdź szczegóły	2,00%	81,00 zł
14	Credit Agricole		2,00%	81,00 zł
15	Santander Consumer Bank	Sprawdź szczegóły	2,00%	81,00 zł
16	BNP Paribas	Sprawdź szczegóły	1,80%	72,90 zł
17	Millennium	Sprawdź szczegóły	1,80%	72,90 zł
18	BPS		1,70%	68,85 zł
19	Deutsche Bank		1,60%	64,80 zł
20	Alior Sync		1,60%	64,80 zł
21	Alior Bank	Sprawdź szczegóły	1,55%	62,78 zł
22	mBank		1,50%	60,75 zł
23	Orange Finanse		1,50%	60,75 zł
24	BZ WBK		1,50%	60,75 zł
25	Bank BPH	Sprawdź szczegóły	1,30%	52,65 zł
26	ING Bank Śląski	Sprawdź szczegóły	1,00%	40,50 zł
27	Bank Pekao	Sprawdź szczegóły	1,00%	40,50 zł
28	BGŻ		0,50%	20,25 zł
29	Citi Handlowy		0,50%	20,25 zł
	ŚREDNIA		2,02%	81,70 zł
Źródło: opracowanie własne Expander Advisors

Zróżnicowana oferta banków

Kolejną ciekawostką jest ogromna różnica między ofertami poszczególnych banków. Dla przykładu wpłacając 10 000 zł na 6-miesięczną lokatę w Banku BGŻ czy Citi Handlowym otrzymamy ok. 20 zł odsetek. W Idea Banku z analogicznego depozytu otrzymamy nieco ponad 140 zł. To aż 7-krotnie więcej. Różnica wynika z tego, że w pierwszym przypadku oprocentowanie wynosi zaledwie 0,5% w skali roku, a w drugim 3,5%.

Ranking lokat bez gwiazdek - na rok i dwa lata
Lp	Bank	wniosek online	Oproc.	Odsetki od kwoty 10 000 zł po odjęciu podatku
Oprocentowanie lokat - 12 miesięcy
1	Getin Online	Sprawdź szczegóły	3,30%	267,30 zł
2	Meritum Bank	Sprawdź szczegóły	3,10%	251,10 zł
3	Idea Bank	Sprawdź szczegóły	3,00%	243,00 zł
4	Plus Bank	Sprawdź szczegóły	2,70%	218,70 zł
5	Bank SMART		2,50%	202,50 zł
6	Euro Bank	Sprawdź szczegóły	2,50%	202,50 zł
7	Santander Consumer Bank	Sprawdź szczegóły	2,50%	202,50 zł
8	BGŻ Optima	Sprawdź szczegóły	2,40%	194,40 zł
9	BOŚ		2,40%	194,40 zł
10	Inteligo	Sprawdź szczegóły	2,25%	182,25 zł
11	Alior Bank	Sprawdź szczegóły	2,20%	178,20 zł
12	Credit Agricole		2,10%	170,10 zł
13	BNP Paribas		2,00%	162,00 zł
14	BPS		1,90%	153,90 zł
15	Millennium	Sprawdź szczegóły	1,85%	149,85 zł
16	mBank		1,80%	145,80 zł
17	Alior Sync		1,70%	137,70 zł
18	Raiffeisen Polbank		1,60%	129,60 zł
19	Bank Pekao	Sprawdź szczegóły	1,60%	129,60 zł
20	ING Bank Śląski	Sprawdź szczegóły	1,50%	121,50 zł
21	Orange Finanse		1,50%	121,50 zł
22	Bank BPH	Sprawdź szczegóły	1,45%	117,45 zł
23	PKO Bank Polski		1,00%	81,00 zł
24	BZ WBK		1,00%	81,00 zł
25	BGŻ	Sprawdź szczegóły	0,70%	56,70 zł
26	Citi Handlowy		0,50%	40,50 zł
	ŚREDNIA		1,96%	159,04 zł
Oprocentowanie lokat - 24 miesiące
1	Euro Bank	Sprawdź szczegóły	3,35% zmienne	542,70 zł
2	Bank Pocztowy		3,31%	536,22 zł
3	Meritum Bank	Sprawdź szczegóły	3,26% zmienne	528,12 zł
4	Plus Bank	Sprawdź szczegóły	3,10%	502,20 zł
5	Santander Consumer Bank	Sprawdź szczegóły	3,10%	502,20 zł
6	Alior Sync		2,95% zmienne	477,90 zł
7	Getin Online		2,75% zmienne	445,50 zł
8	Alior Bank	Sprawdź szczegóły	2,70%	437,40 zł
9	Bank SMART		2,50%	405,00 zł
10	BGŻ Optima	Sprawdź szczegóły	2,30%	372,60 zł
11	Credit Agricole		2,30%	372,60 zł
12	Inteligo		2,25%	364,50 zł
13	Millennium		2,21%	358,02 zł
14	ING Bank Śląski	Sprawdź szczegóły	2,00%	324,00 zł
15	Bank BPH	Sprawdź szczegóły	1,80%	291,60 zł
16	mBank		1,80%	291,60 zł
17	BNP Paribas		1,75%	283,50 zł
18	Bank Pekao	Sprawdź szczegóły	1,50%	243,00 zł
19	BGŻ	Sprawdź szczegóły	1,00%	162,00 zł
20	PKO Bank Polski		1,00%	162,00 zł
21	BZ WBK	Sprawdź szczegóły	1,00%	162,00 zł
22	Citi Handlowy		0,95%	153,90 zł
	ŚREDNIA		2,03%	359,93 zł
Źródło: opracowanie własne Expander Advisors

Należy oczywiście dodać, że nadal funkcjonuje wiele ofert z oprocentowaniem wynoszącym 4% lub więcej. Nie ma ich jednak w przygotowanym zestawieniu, gdyż są to oferty niedostępne dla wszystkich. Dla przykładu Raiffeisen Polbank oferuje 4% na 3-miesięcznej lokacie, którą można uruchomić poprzez bankowość mobilną. Niestety, bank pozwala założyć tylko jedną taką lokatę od każdego konta, a maksymalna kwota to 10 000 zł. Poza tym, 4% na 3-miesiecznej lokacie dostaniemy również w mBanku czy Banku Smart. Oferty te obowiązują jednak tylko dla nowych klientów. Podobnych ofert jest więcej. Czasami wymogiem jest otwarcie konta, innym razem skorzystanie z produktu inwestycyjnego. Widząc ofertę z oprocentowaniem wynoszącym 4% lub więcej, warto więc przede wszystkim sprawdzić jakie są wymagania banku i czy to nam się faktycznie opłaca.