Mieszkanie dla młodych w Pekao i PKO BP

Przeczytaj także: Gdzie można starać się o kredyt z dopłatą

Wsparcie finansowe w ramach programu dotyczy:

• dopłaty do kwoty wkładu własnego wymaganego przez banki na etapie zakupu mieszkania lub domu na rynku pierwotnym,
• dodatkowego wsparcia przeznaczonego na częściową spłatę kredytu, w przypadku gdy zajdą zdarzenia przewidziane w Ustawie, a więc narodziny trzeciego dziecka.

Przyjrzyjmy się więc zaproponowanym przez te banki ofertom Mieszkanie dla Młodych.

Oferta PKO BP - „Promocja MdM”

Największy polski bank, który jednocześnie ma największy udział w rynku kredytów hipotecznych, jako pierwszy wprowadził ofertę ze wsparciem rządowego programu Mieszkanie dla Młodych.

Oferta „Promocja MdM” oparta jest na ofercie standardowej WŁASNY KĄT hipoteczny i jest z nią niemal identyczna. Różnica w stosunku do oferty standardowej polega na wyższej o 0,1p.p. marży w zamian za zwolnienie z opłaty za inspekcję nieruchomości oraz za wcześniejszą częściową spłatę kredytu – w przypadku, gdy środki pochodzą z dodatkowego wsparcia finansowego w ramach programu Mieszkanie dla Młodych.

Ostateczna marża kredytu, podobnie jak w kredycie WŁASNY KĄT, jest zależna od wartości kredytu oraz poziomu wkładu własnego kredytobiorcy i wynosi minimalnie 1,69%. Możliwa jest także dodatkowa obniżka marży za zakup dodatkowych produktów z oferty banku.

Oferta Pekao – „Kredyt mieszkaniowy MdM”

Bank Pekao wprowadził ofertę „Kredyt mieszkaniowy MdM” jako jedną z ofert specjalnych obowiązujących w banku od 1 stycznia. W ramach oferty na wysokość marży nie ma wpływu wartość kredytu, lecz jedynie poziom wkładu własnego. Wysokość marży została określona na 2,09% przy wkładzie własnym powyżej 10% oraz 2,35% dla niższego wkładu własnego kredytobiorców. Prowizja za udzielenie kredytu w każdym przypadku wynosi 1,99% i płatna jest gotówką.

Podobnie jak w PKO BP możliwe jest również obniżenie marży. W tym wypadku do obniżenia jej o 0,1p.p. uprawnieni są kredytobiorcy, którzy posiadają w banku lub zawnioskują o kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych oferowanego przez bank.

Wprowadzona przez Pekao SA oferta kredytowa z dofinansowaniem w ramach programu Mieszkanie dla Młodych jest jednak wyraźnie droższa od ofert standardowych, w ramach oferty specjalnej. W porównywalnej ofercie specjalnej z prowizją płatną gotówką marża dla kredytów z wkładem własnym powyżej 10% wynosi od 1,54 do 1,69%. Porównywalna oferta MdM jest więc średnio droższa o 0,35p.p.

Czy warto? Porównanie ofert standardowych i MdM

Analitycy serwisu kredytowego DoradcaHipoteczny.pl porównali korzyści i koszty ofert standardowych oraz ofert Mieszkanie dla Młodych. Porównanie przeprowadzone zostało dla kredytobiorców zamierzających nabyć w Warszawie nieruchomość o wartości 300 000 zł. Będzie to mieszkanie o powierzchni 60m2, a kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo. Okres kredytowania 30 lat.

Dla założonych parametrów wysokość dopłaty wyniesie 26 658 zł i taką kwotę przyjęto jako jedyny wkład własny kredytobiorców. Wartość kredytu wyniesie więc 273 342 zł, co daje wkład własny na poziomie 9,11%. Przyjęto również, że w obu przypadkach kredytobiorcy skorzystają z dodatkowych produktów banku, w celu obniżenia marży, a więc konta i karty kredytowej w PKO BP oraz ubezpieczenia nieruchomości lub karty kredytowej w Pekao. W obu przypadkach łączna obniżka marży wyniesie 0,1p.p.

Jak wynika z zestawienia w powyższej tabeli wprowadzona przez Pekao oferta kredytowa z dofinansowaniem w ramach programu Mieszkanie dla Młodych jest wyraźnie droższa od porównywalnej oferty standardowo dostępnej w banku. Różnica wynosi aż 0,35p.p. co dla powyższego przykładu oznacza różnicę w odsetkach na poziomie ponad 20.000 zł. Oznacza to, że w praktyce koszt ta odsetkowy niemal niweluje korzyści płynące z dopłaty, która wynosi 26 tys. zł. Dodatkowo oferta wiąże się koniecznością zapłaty wyższej o ponad 1 tys. zł prowizji za udzielenie kredytu. Z uwagi na mniejszą różnicę w poziomie marży w PKO BP koszt odsetkowy jest wyższy o niecałe 6 tys. zł.

Należy jednak pamiętać, że im krótszy będzie rzeczywisty okres spłaty (a minimalny to 15 lat), tym oferta dopłaty staje się nieco atrakcyjniejsza. Oczywiście nie bez znaczenia są również korzyści płynące z samego faktu możliwości uzyskania dopłaty, która daje kredytobiorcom wymagany przez banki wkład własny, który od 1 stycznia wynosi 5%.