Jak przebiegają płatności mobilne?

Przeczytaj także: Usługa płatnicza Samsung Pay

Start

Płatność mobilna zaczyna się od Akceptanta, w praktyce – przedsiębiorcy umożliwiającego m-płatności za swoje towary i usługi, gdy do przygotowanego przez niego terminalu Płatnik zbliży swój telefon z uruchomioną aplikacją płatniczą.

Do Akceptanta należy, m. in. wskazanie uznawanych m-płatności, ustalenie z Dostawcami wysokości opłat za takie transakcje (wpływających na ceny Akceptanta), zapewnienie poufności uzyskanych danych Płatnika, czuwanie nad autoryzacją transakcji, a w przypadku wątpliwości – również sprawdzenie tożsamości Płatnika.

I punkt kontrolny

Dane z instrumentu płatniczego (aplikacji) przesyłane są przez terminal do Agenta Rozliczeniowego Akceptanta, który obsługuje m-płatność technicznie (np. eCard, eService, First Data Polcard, Elavon). Agent odpowiada za obsługę autoryzacji płatności i prawidłowe przesyłanie danych pomiędzy Akceptantem a Dostawcą Płatnika, a w przypadku gdy ten ostatni odmówił wykonania płatności – to właśnie Agent rozpatruje ewentualne reklamacje. Przepisy przypisują jednocześnie Agentowi status Dostawcy.

Agent Rozliczeniowy każdorazowo w oparciu o otrzymane dane przesyła zapytanie do Dostawcy Płatnika w celu uzyskania informacji potrzebnych dla transakcji, m.in. sposobu autoryzacji, tożsamości Płatnika oraz czy ma wystarczające środki na koncie.

II punkt kontrolny

Kolejnym etapem jest dokonanie autoryzacji transakcji przez Płatnika w sposób ustalony z jego Dostawcą. Płatnikiem może być każdy podmiot – zarówno konsument jak i spółka handlowa – który składa i autoryzuje zlecenie płatnicze za produkty oferowane przez Akceptanta.

Przedmiotem transakcji są środki pieniężne Płatnika, dlatego przepisy przede wszystkim bronią jego interesu. Z drugiej strony nie pozbawiają go obowiązków, np. dbania o to, by osoba nieuprawiona nie miała dostępu do aplikacji, którymi dokonuje płatności.

III punkt kontrolny

Informacje o prawidłowej autoryzacji transakcji i jej kwocie Agent przekazuje do Dostawcy Płatnika. W zależności od rodzaju usług płatniczych Dostawca przekazuje pieniądze na konto Akceptanta bezpośrednio lub za pośrednictwem Agenta.

Dostawcą będzie, np. bank prowadzący rachunki płatnicze Płatnika, który wydaje kartę zarejestrowaną przez Płatnika w aplikacji mobilnej (np. mBank dla karty w MyWallet) albo podmiot umożliwiający płatność z użyciem e-portmonetki (np. PKO BP, mPay) lub innego rodzaju pieniądza elektronicznego (np. PeoPay). W razie korzystania z e-pieniądza Dostawca jest ponad to uznawany przez prawo za Wydawcę pieniądza elektronicznego, co się wiąże z dodatkowymi obowiązkami.

Relacja Dostawcy z Użytkownikiem (Akceptantem/Płatnikiem) wynika z łączącej ich umowy. Przepisy określają niezbędne elementy umowy, możliwe wyłączenia pewnych przepisów ustawy oraz obowiązki stron. Przykładowo, gdy doszło do nieautoryzowanej transakcji aplikacją/kartą Płatnika bez jego winy, wówczas co do zasady to Dostawca obowiązany jest zwrócić Płatnikowi pełną kwotę takiej transakcji.

Meta

Płatność mobilna kończy swój bieg u Akceptanta, w momencie gdy otrzyma środki pieniężne za sprzedane towary.

Podstawa prawna: ustawa z dnia 19 sierpnia 2011 r. o usługach płatniczych (Dz. U. z 2011 r. Nr 199, poz. 1175 ze zm.).