Grunt jako wkład własny kredytu

Przeczytaj także: Jak sfinansować wkład własny?

Do 1 stycznia 2014 roku banki zobowiązane są wdrożyć nową Rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego, dotyczącą nowych warunków udzielania kredytów hipotecznych (tzw. Rekomendację S). Od tego momentu banki nie będą mogły udzielać kredytu na 100 proc. wartości nieruchomości. Od każdego kredytobiorcy będzie więc wymagany wkład własny - w 2014 roku minimum 5 proc. wartości nieruchomości. Jeśli komuś będzie zależało na szybkim kupnie mieszkania lub domu, ale nie będzie posiadał środków wymaganych na pokrycie wkładu własnego, ma możliwość skorzystania z rządowego programu Mieszkanie dla Młodych - który również zaczyna obowiązywać od początku 2014 roku. W jego ramach może liczyć na dofinansowania wkładu własnego przez państwo. Jest to jednak rozwiązanie ograniczone: program obejmie tylko mieszkania i domy z rynku pierwotnego, które spełnią określone warunki, co do metrażu i ceny za metr kwadratowy.

Program Mieszkanie dla Młodych jest więc skierowany głównie do mieszkańców większych ośrodków miejskich, w których powstaje najwięcej inwestycji deweloperskich. Praktycznie więc dla osób z mniejszych miejscowości i terenów wiejskich, w których nowych osiedli nie powstaje wiele, lub nie buduje się ich wcale, możliwości skorzystania z pomocy rządowej są ograniczone. Program wprowadza też inne warunki, jak limity wieku czy metrażu, a jego założeniem jest umożliwienie zakupu pierwszego mieszkania – osoba, która chce do niego przystąpić nie tylko nie może posiadać własnej nieruchomości teraz, ale również nie mogła być właścicielem w przeszłości. Nie każdy również może lub chce mieszkać w nowym budownictwie.

Osoby, które dysponują własnym gruntem, na którym ma znajdować się kredytowana nieruchomość, a nie mają środków na wkład własny, mogą skorzystać z innej alternatywy. Rekomendacja umożliwia bowiem bankom uznanie za wkład własny wartości gruntu, na którym docelowo będzie znajdować się dom na który potrzebne jest finansowanie. Może być to więc wyjście dla mieszkańców mniejszych miejscowości, w których niewiele jest nowych osiedli mieszkaniowych, ale są tereny, na których można stawiać domy jednorodzinne, lub grunty rolne z możliwością przekształcenia na działkę budowlaną.

Kredytobiorca, który zdecyduje się skorzystać z tej możliwości, powinien wiedzieć kilka istotnych rzeczy, zanim przystąpi do działania. Najważniejsze jest, aby nieruchomość nie była obciążona żadnym zobowiązaniem finansowym – bank będzie weryfikował tę kwestię. Dobrze jest sprawdzić to przed rozpoczęciem procesu decyzji kredytowej, by nie było problemu podczas rozpatrywania formalności. Nieruchomość, która zostanie wniesiona jako wkład własny, nie może być również wykorzystywana do innych celów. Nie możemy więc zaciągnąć na nią żadnego innego kredytu (np. pożyczki hipotecznej), ani wykorzystać w formie inwestycji (np. na wynajem). Zdarza się, że bank wymaga operatu szacunkowego rzeczoznawcy majątkowego gdy np. budynek ma być usytuowany w miejscu, w którym nie było wcześniej domów, choć dotyczy to zazwyczaj nieruchomości do użytku komercyjnego.

Wnioskując o kredyt hipoteczny na budowę domu należy oczywiście sprawdzić, czy działka na której ma stać nieruchomość, jest odpowiednio przystosowana. Jeśli kredytobiorca ma do dyspozycji grunt rolny, musi najpierw przekształcić go w działkę pod zabudowę z podłączonymi mediami i wszelkimi niezbędnymi pozwoleniami. Inaczej bank nie będzie mógł rozpatrzyć naszego wniosku kredytowego, nawet jeśli będziemy w trakcie załatwiania formalności.

Warto wiedzieć, że program Mieszkanie dla Młodych przewiduje dofinansowanie także przy budowie domu. Gdy potencjalnie kredytowana nieruchomość mieści się w kryteriach programu Mieszkanie dla Młodych (czyli nie przekracza 100 lub 110 metrów kw.) można skorzystać z dofinansowania. Polega ono na zwrocie środków poniesionych przez klienta na zakup materiałów budowlanych. Zakup materiałów oraz wydanie pozwolenia na budowę musi nastąpić z datą po 1 stycznia 2014 r. Co do zasady, aby skorzystać z pomocy Państwa wkład własny klienta nie może przekroczyć 50% całości inwestycji. Tak więc jeżeli wartość gruntu nie przekracza wartości planowanej nieruchomości, to można skorzystać z refundacji za materiały. Oznacza to jednak, że aby otrzymać zwrot kosztów, trzeba najpierw mieć środki, albo zaciągnąć większy kredyt, by wcześniej sfinansować materiały.

Postanowienie o przeznaczeniu gruntu na wkład własny jest korzystne ze względu na przyspieszenie decyzji kredytowej, ponieważ znacznie ułatwi to spełnienie wymogów banku po wdrożeniu w przyszłym roku nowej rekomendacji. Wartość nieruchomości zazwyczaj znacznie przekracza wartość wymaganego wkładu własnego, znika więc problem uzbierania wymaganej kwoty.

Dorota Matuszyńska, ekspert ds. kredytów hipotecznych